¿Cómo parar un embargo de bienes?

En nuestro artículo de embargo de bienes, vimos cómo era este proceso (cuándo ocurría, qué bienes se pueden llevar y cómo es el proceso paso a paso), pero ¿existen formas o alternativas de frenar un embargo? Aquí te lo contamos.

Para un embargo pagando la deuda

Lo primero y lo más lógico es pagar la deuda. Esta es la opción más simple y rápida.

Si pagas la deuda después de que se notificó la demanda, entonces se aclarará la situación y no podrán quitarte tus cosas.

Parar un embargo repactando

Si repactas tu deuda con las empresas a las que les debes, la antigua deuda por la que te iban a realizar el embargo desaparecerá y nacerá una nueva deuda.

Esta nueva deuda no estará en proceso de cobranza judicial (no tendrá una demanda), y por lo tanto no te embargarán.

Aquí hay que tener cuidado, ya que si bien es una alternativa efectiva para evitar perder los bienes, las condiciones de pago que te ponen las empresas son en su mayoría usureras y casi imposibles de pagar para cualquier deudor.

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Parar un embargo con excepciones

Las excepciones son alegatos que presenta un abogado frente a la demanda que le hicieron al deudor.

Un ejemplo sería alegar que la demanda no está bien presentada (tiene errores de fecha, de escritura, etcétera) y por lo tanto no es válida.

Estos alegatos son trabas que se ponen para dilatar la tramitación del juicio y que por consiguiente éste no siga adelante.

Hay muchas posibilidades que las complicaciones que se ponen en la demanda, terminen como consecuencia en que la empresa que demanda no siga adelante con el juicio y por lo tanto se evite el embargo de bienes.

Es importante saber que estas excepciones hay que presentarlas en un plazo máximo de 4 días después de que se te notificó del embargo

Parar un embargo con tercerías

Las tercerías son un proceso legal en el que decimos que nuestras pertenencias no son nuestras, si no de una tercera persona.

¿Por qué hacemos esto? Porque si los bienes no son míos, entonces no los pueden embargar. Las tercerías son una de las formas más efectivas para detener un embargo de bienes.

En concreto, cuando van a tomar nota de los bienes que me van a quitar, yo presento una tercería y digo que esos bienes son por ejemplo de mi hermano y que yo solo arriendo una pieza en la casa. Al ser de mi hermano no me los podrían quitar y así estaríamos evitando un embargo.

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¿Por cuánto dinero te pueden embargar en Chile?

En nuestro artículo de embargo hablamos en profundidad cómo era el proceso, los tiempos ocurridos antes de que se llevaran las cosas y cómo frenar un embargo en caso de que este ocurra.

Pero, ¿por cuántos dinero debes empezar a preocuparte? ¿por cuánto dinero te pueden embargar en Chile?

Si nos vamos a lo legal, no existe una cifra o un parámetro que lo indique. Es decisión de la empresa si deciden o no demandarte y por lo tanto comenzar con un embargo.

Ahora bien, aunque no exista un monto fijo (te podrían embargar por deudas chicas o grandes), sí existen antecedentes y esos antecedentes muestras que los bancos y casas comerciales inician demandas cuando hay deudas mayores al millón de pesos.

¿Qué quiere decir lo anterior? Que los embargos ocurren cuando la deuda es mayor al millón, y si bien podrían ocurrir con deudas más pequeñas, no suele ocurrir y no debería preocuparte.

En general la regla es que los embargos ocurran solo con deudas mayores al millón de pesos

Recuerden siempre que un embargo está acompañado de una demanda (cobranza judicial), y esa demanda tiene costos para la empresa, por lo que no le saldría conveniente iniciarla (y embargar) por montos chicos. No saldrían ganando.

Embargo de bienes cuyo valor excede la deuda – ¿Qué ocurre en ese caso?

En nuestro artículo de embargo vimos en profundidad cómo era el proceso, cuántos días ocurre desde que dejo de pagar y cuáles son las alternativas reales para frenar un embargo, pero ¿me pueden embargar bienes que superen el monto de la deuda?

Aquí la respuesta es simple: no, no se puede.

El embargo debe ser por ley proporcional al monto de la deuda.

Si yo por ejemplo debo $500.000 a una casa comercial, no pueden embargarme bienes por un monto más alto. No podrían en ese caso embargarme una propiedad o un auto que tenga un valor mayor al que debo.

Ahora bien, hay 2 puntos a considerar.

  • A medida que pasa el tiempo, la deuda puede crecer, ya sea por reajustes, por intereses o por multas relacionadas al no pago. Todo esos puntos hacen crecer el valor de la deuda y por lo tanto a la hora de embargar te pueden quitar más cosas de las que pensabas.
  • Otro punto es que la empresa que demanda y que por lo tanto provoca el embargo, debe incurrir en una serie de gastos legales, y estos gastos se le cobran al deudor a través de los bienes retirados y rematados durante el embargo.

Ahora bien, estos montos pueden aumentar algo la deuda pero no pueden ser excesivos y si lo son, se puede solicitar una reducción del embargo.

Recuerden, el embargo es proporcional a la deuda, y aunque crezca un poco por lo puntos que mencionamos, no perderán su departamento o vehículo por una deuda que no sea proporcional.

DICOM Platinum 360 – ¿Qué es y cómo obtenerlo?

En Chile si quieres pedir un crédito o acceder a beneficios económicos, debes acreditar que no tienes deudas. Pero ¿cómo acredito que no tengo morosidades? ¿Cómo le digo al sistema financiero que estoy limpio? La mejor alternativa es comprar tu DICOM Platinum 360. Todo lo que debes saber aquí.

¿Qué es DICOM Platinum 360?

Es el informe de deudas más completo de la empresa Equifax e incluye todas las morosidades que tiene una persona.

¿Qué información incluye DICOM Platinum 360?

El informe DICOM Platinum 360 incluye:

  • El monto total de las deudas que debe la persona.
  • El detalle de cada morosidad (monto) y cada institución financiera a la que se le debe.
  • Detalle de los cheques y pagarés que han sido protestados.
  • Bienes raíces (propiedades) que están a nombre de la persona que solicita este informe.

¿Para qué sirve este informe?

El informe DICOM Platinum 360 sirve para acreditar que tienes o no tienes deudas y luego poder acceder así a un beneficio económico (créditos).

Cuando una persona tiene deudas y por lo tanto está en DICOM, no puede arrendar propiedades o pedirle dinero al banco.

Cada vez que  vayas a arrendar o comprar una propiedad, o a pedir un crédito bancario o automotriz, te pedirán antes que lleves tu informe DICOM Platinum 360 para que la empresa que te presta el dinero, se asegure que no tienes deudas.

¿Cómo puedo obtener el DICOM Platinum 360?

El informe DICOM Platinum 360 solo se puede obtener en el sitio oficial de Equifax. Puedes revisar aquí un tutorial paso a paso para obtener tu DICOM.

¿Cuánto cuesta el informe?

El informe DICOM Platinum 360 tiene un costo de $14.990.

Deudas TAG – ¿Qué sanciones arriesgo?

¿Me pueden embargar mi vehículo o propiedades por el no pago del TAG? ¿Qué sanciones arriesgo si circulo sin el dispositivo electrónico? ¿Cuánto crecerá mi deuda si no pago? Atentos a este artículo en el que les explicaremos en detalle todo lo que deben saber sobre las deudas e infracciones relacionadas al TAG.

¿Qué deudas TAG existen?

En Chile existen 2 deudas relacionadas al TAG:

  • Deuda comercial: deuda que nace por no pagar la cuenta del TAG (le debes dinero a la concesionaria)
  • Deuda judicial: deuda que nace por no pagar una multa de tránsito que se te cursó por circular sin el TAG.

Ambos tipos de deudas son diferentes, tienen sus propias sanciones, reglas y multas. Veamos en detalle cada una a continuación.

Deuda TAG comercial

Todos los meses se te cobrará un monto específico por las veces que usaste las autopistas en los últimos 30 días y si no pagas ese monto nacerá una deuda con las empresas concesionarias que administran las autopistas de Chile.

Las consecuencias de esta deuda son:

  • Intereses: si no pagas, mes a mes crecerá la deuda por los intereses que se te cobrarán.
  • Llamados de cobranza: si no pagas, el primer recurso que usará la empresa para cobrarte, serán llamadas telefónicas y envío de cartas citándote a pagar lo adeudado.
  • Embargo: si sigues sin pagar, luego de 90 días aproximadamente, te arriesgas a que la empresa concesionaria te demande, y si te demandan y no pagas, embargarán tus bienes.
  • Inhabilitación del TAG: luego de dos meses sin pagar, te inhabilitarán tu dispositivo electrónico y no podrás circular por las autopistas concesionadas (si lo haces se te cursará una infracción de tránsito por manejar sin un dispositivo TAG habilitado).

¿Puedo ir a DICOM por una deuda TAG comercial?

No, en Chile la Ley prohíbe que te ingresen a DICOM por una deuda TAG.

¿Puedo sacar mi permiso de cirulación si tengo una deuda TAG comercial?

Sí, no te preocupes. Si tu deuda TAG es netamente comercial, entonces si podrás renovar tu permiso.

Deuda TAG judicial

Si circulas por una de las autopistas de Chile sin dispositivo TAG o con el dispositivo TAG inhabilitado, entonces se te cursará una infracción de tránsito. Es lo mismo que si cruzo una luz roja, si manejo con alcohol, si adelanto por la pista derecha, etcétera.

Esta multa o infracción de tránsito es una infracción grave, tiene un valor de 1 UTM por pórtico y se paga en el juzgado de policía local.

Las consecuencias de esta deuda son:

  • Reclusión nocturna: es muy poco probable pero está dentro de la Ley. Un juez podría pedir privación de libertad (nocturna) si es que no pagas tu infracción.
  • Retención licencia: Si durante un control policial no tienes tus infracciones pagadas, entonces la policía te quitará tu licencia y deberás asistir a un juicio para pagar tus deudas y recuperarla.
  • Permiso de circulación: Si tienes una deuda TAG pendiente, entonces no podrás renovar tu permiso de circulación hasta que la pagues.

A diferencia de la deuda TAG comercial, esta deuda no tiene intereses.

¿Me pueden embargar por una deuda TAG judicial?

No, no pueden. Los tribunales no irán a embargarte para cobrar una infracción de tránsito o multa.

¿Puedo ir a DICOM por una deuda TAG judicial?

No, en Chile la Ley prohíbe que te ingresen a DICOM por una deuda relacionada al TAG.

¿La infracción es del vehículo (patente) o del dueño?

Las infracciones del TAG son empadronadas, es decir que están asociadas a la patente del auto y no al dueño. Si tú compras un auto con deudas por infracciones de tránsito (por ejemplo infracción TAG), tú deberás luego responder por esa deuda y no el dueño anterior.

Eliminar deudas TAG

¿Se pueden eliminar las deudas por TAG? Sí, existen algunas alternativas según el tipo de deudas.

Eliminar una deuda TAG comercial

Una deuda TAG comercial funciona como cualquier otro tipo de deuda, por lo tanto las formas de que desaparezca son las mismas.

  • Pagar la deuda: esta es siempre la primera alternativa. Si pagas tu deuda, tu cuenta queda saldada, no pueden embargarte y deberán habilitar nuevamente tu dispositivo TAG para que puedas circular por las distintas autopistas de Chile.
  • Prescripción: esta sería la primera alternativa. Si después de 5 años las concesionarias no te han demandado por tu deuda, entonces puedes pedir la prescripción de esta. Si lo haces, entonces tu deuda se extinguirá por completo y no tendrás problemas.
  • Repactar: aunque no lo recomendamos (lo intereses serán aún más violentos), esta es una vía válida de escape. Si repactas tu deuda, entonces la antigua deuda muere, nace una nueva deuda y todos los problemas de cobranza judicial (embargo) desaparecen (excepto que esta nueva deuda tampoco sea pagada)
  • Ley de quiebras: tu última alternativa (y quizás la más efectiva) es declararte en quiebra. ¿Qué significa esto? Que podrás poner tus bienes a disposición (lo que tengas) para que tu deuda quede saldada, o renegociar tu deuda con condiciones favorables (intereses muy bajos y condiciones de pago que se acomoden a tu situación financiera).

Eliminar una deuda TAG judicial

Como dijimos anteriormente, la deuda TAG judicial no tiene riesgo de embargo, pero si no pagas esta infracción no podrás renovar tu permiso de circulación. ¿Qué puedo hacer entonces? Aquí sólo hay dos alternativas:

  • Pagar: lo primero y lo que siempre recomendaremos nosotros es pagar tu deuda. Si pagas esta infracción, entonces se eliminará la deuda, volverá todo a la normalidad y podrás nuevamente circular por las autopistas y también renovar tu permiso de circulación.
  • Prescripción: la seunda alternativa es esperar que tu infracción prescriba. En Chile las infracciones relacionadas al TAG prescriben después de 3 años.

Abogados Deudas – ¿Quiénes son y qué hacen?

Te sacamos de DICOM, solucionamos tus deudas, duerme tranquilo, no te preocupes más. ¿Les suena conocida alguna de estas frases? Chile se está llenando de abogados que ayudan y defienden a los deudores, pero ¿son realmente necesarios? ¿qué es lo que hacen para ayudar a las personas? No se preocupen que aquí se los explicamos en detalle.

¿Quiénes son y qué hacen?

Los abogados que defienden a los deudores, son abogados que ayudan a las personas a solucionar, de la mejor forma posible, sus problemas de morosidad.

Para hacerlo, usan distintos recursos legales que pueden evitar que pagues tus deudas o evitar que rematen tus bienes (usan la ley a tu favor para ayudarte).

¿Qué recursos legales pueden usar?

Hay muchos, pero aquí te explicaremos los más comunes y más utilizados.

  • En primer lugar pueden ayudarte a que te declares en quiebra, lo que te permitirá poner tus bienes a disposición para saldar la totalidad de lo que debes. Así podrías poner un televisor de $200.000 para saldar una deuda de $4.000.000.
  • Pueden también presentar excepciones para retrasar una demanda y evitar que rematen tus bienes. Las excepciones son recursos legales para que la demanda en tu contra se atrase o se retire. Dentro de esos recursos existe por ejemplo apelar que la demanda está mal redactada.
  • Otra de sus labores es presentar tercerías para demostrar que los bienes que se quieren embargar no son tuyos, y puedan así evitar que te los quiten.
  • Otros abogados te ayudarán a limpiar tus antecedentes y salir del boletín comercial (DICOM).
  • Algunos te ayudan también a repactar tus deudas negociando de forma positiva con tu acreedor, logrando que te rebajen los intereses y termines así pagando menos.

¿Qué no hacen los abogados que ayudan a los deudores?

  • NO pueden prometerte que evitarán el embargo. Sí, es cierto que hay muchas técnicas legales para lograrlo, pero es imposible ganar todos los casos.
  • NO pueden prometerte que te sacarán de DICOM. Pueden ayudarte a pagar tu deuda, pueden revisar tu boletín comercial, pueden aclarar tu informe si es que estás ahí y no debes nada, pero NO pueden prometerte que te sacarán del boletín comercial si es que aún tienes deudas.
  • NO pueden prometerte que aceptarán tu quiebra personal. Declararse en quiebra  requiere algunos requisitos, y muchas veces por no cumplirlos pueden rechazarte. Hay que analizar caso a caso.

Los abogados sí comprometerse a estar contigo, a revisar tu caso, a utilizar todas las alternativas legales en tu favor, pelear porque no embarguen tus cosas, jugársela porque salgas de tus problemas, pero siempre siendo sinceros en lo que se puede o no conseguir.

Opinión legal experta

A nosotros nos llegan cientos de clientes insatisfechos con el servicio de otras empresas y hemos logrado detectar que es lo que más le afecta a los deudores. Mi consejo como abogado experto en esta material es el siguiente:

Fíjense muy bien en los precios. La ayuda a deudores se ha transformado en un servicio muy requerido en Chile. La oferta y demanda ha crecido exponencialmente con el tiempo, pero los precios también han crecido exponencialmente. Hay estudios de abogados que te cobran hasta $3 millones por declararte en quiebra ¡insólito!

No vamos a decir cuánto tienen que cobrar ya que cada empresa es libre en este sentido, pero les pedimos que por favor comparen y no se queden con la primera que vean. Queremos cuidarlos, que paguen lo justo y no se endeuden más.

La sinceridad y transparencia también es clave. Recibimos muchos clientes que tienen sus deudas prescritas. ¿Acaso les vamos a cobrar por darles esa información? ¡NO! Simplemente les explicamos que no deben preocuparse, que si los siguen acosando con cobrarles que nos avisen para parar ese acoso y que duerman tranquilos.

La información es el tercer factor que deben tener en cuenta. ¿te explicó el abogado cómo funciona DICOM? ¿Te explicaron en detalle y palabras simples cómo funciona la Ley de Quiebras? ¿Te dijeron lo que es la prescripción? Es muy importante que al estudio de abogados al que vayas te enseñe y transmita toda la información. Tienen que explicarte de forma clara, y si no entiendes deben volver a hacerlo una y mil veces. Ustedes son los clientes y nosotros estamos a su servicio.

El último punto es más común de lo que creen. Muchas de las personas que llegan a nuestra oficina nos cuentan que en otras empresas ni siquiera les dicen quién es el abogado que está viendo su caso, dónde contactarlo o cómo va el proceso.

Ustedes beben pedir y exigir información semanal o mensual sobre lo que está pasando con sus deudas.Deben tener algún número al que llamar por si tienen una duda y necesitan una persona que los esté apoyando. De no ser así, les recomendamos buscar otro lugar.

Armando de laire forttes, socio fundador de adiós deudas

Bienes inembargables y embargables en Chile

¿Qué cosas puedo perder con un embargo? ¿Es verdad que puedo perder mi casa, mi ropa y hasta incluso los muebles de mi vivienda? La Ley en Chile es clara y NO TODOS los bienes son embargables. No se preocupen que aquí les explicaremos de la forma más sencilla posible qué cosas están protegidas y por ningún motivo pueden quitarte.

¿Qué bienes son inembargables?

En general los bienes que no se pueden embargar tienen una característica en común: son fundamentales para el bien vivir del deudor (bienes de primera necesidad).

El lecho del deudor

“No pueden embargar el lecho (la cama) del deudor, el de su cónyuge (su esposa) y los de los hijos que viven con él y a sus expensas (que vive y dependen del deudor)”.

La cama es una necesidad básica para el bien vivir de las personas, y la Ley prohíbe el embargo de éste bien, y protege también el de tu señora y el de tus hijos.

Ropa y vestimenta

“No se puede embargar la ropa necesaria para el abrigo del deudor, de su esposa y también de sus hijos”

No te pueden quitar tu ropa ya que es un bien necesario para el buen vivir de la persona adeudada. Aquí cabe todo tipo de ropa, desde tu vestimenta de trabajo, hasta alguna más exclusiva como ternos o trajes.

Se incluyen también las carteras y zapatos como bienes inembargables.

Dormitorio, Cocina y comedor

“No se puede embargar los muebles de dormitorio, de comedor y de cocina de uso familiar”

Para la Ley los muebles que se encuentren en tu dormitorio (cama, velador, cajones, etcétera), los que estén en el comedor (mesa de comedor y sillas) y los muebles de cocina, son considerados bienes de primera necesidad y por lo tanto no se pueden embargar.

Aquí nos referimos solo a los muebles, no a los equipos electrónicos, que en su mayoría si son embargables.

La cocina

“No se puede embargar el horno de cocina o el lugar donde se preparan los alimentos”

La cocina es considerada como un bien fundamental para todas las personas y por lo tanto no puede ser embargada. La cocina es de primera necesidad y fundamental para desarrollar tu vida de forma normal.

Comida y combustible

“No te pueden embargar los artículos de alimento y combustible que existan en poder del deudor, hasta concurrencia de lo necesario para el consumo de la familia durante un mes.”

La bencina de tu auto, la parafina para tu estufa o la comida que tengas en tu casa y que sea para aproximadamente un mes de duración, no se puede embargar.

Utensilios caseros y de cocina

“No te pueden embargar los utensilios de cocina y utensilios caseros”

No te pueden quitar los cubiertos, manteles, frascos, cucharones, platos, etcétera.

Tampoco pueden embargarte los pequeños adornos que se encuentren en tu casa (utensilios caseros).

Material de estudio y de trabajo

“No se pueden embargar los libros relativos a la profesión del deudor hasta el valor de cincuenta unidades tributarias mensuales y a elección del mismo deudor”

La Ley quiere que las personas trabajen y busquen medios para subsistir. Considerando lo anterior, los libros de su profesión pueden ayudarlo por ejemplo a perfeccionarse en una materia o enseñar la misma y por lo tanto no se pueden embargar.

Ahora bien, si los libros superan las 50 UTM (más de 2 millones de pesos aproximadamente), entonces sí se podrán llevar lo que esté sobre ese valor, pero el deudor decidirá qué.

Herramientas de los músicos y artesanos

“No se pueden embargar los objetos indispensables al ejercicio personal del arte u oficio de los artistas, artesanos y obreros de fábrica”

Como ya dijimos la Ley busca protegerte y que puedas desarrollarte. Si eres un músico, artista o artesano y te quitan tus herramientas de trabajo, entonces no podrás desarrollarte profesionalmente. Estos objetos son inembargables.

Herramientas del trabajador

“No se pueden embargar los utensilios del artesano o trabajador del campo, necesarios para su trabajo individual”

Imaginemos una persona que vive con su familia en el sur de Chile. Esta persona trabaja, pero a la vez cosecha sus papas, legumbres y algunas frutas. Bien, a esta persona no le pueden quitar sus herramientas de trabajo.

Material para enseñar

“No te pueden embargar las máquinas e instrumentos de que se sirve el deudor para la enseñanza de alguna ciencia o arte hasta dicho valor y sujetos a la misma elección”

Aquí no solo caben los libros y textos con los que se pueda enseñar, si no también cualquier elemento que el deudor utilice para enseñar.

Imaginemos tengo una máquina para estampar poleras y realizo cursos sobre este tema. Si es así, entonces no pueden embargarme este objeto.

Lo mismo por ejemplo con una máquina de cocer o utensilios de cocina que se usen para enseñar del tema.

Uniformes militares

“No te pueden embargar los uniformes y equipos de los militares, según su arma y grado”

En esta categoría entran todas las Fuerzas Armadas de Chile y también la policía (carabineros y PDI).

¿Qué bienes son embargables?

Los bienes que sí se pueden embargar son superfluos, no afectan el día a día de la persona que están endeudada y no son fundamentales para el bien vivir del deudor (no son bienes de primera necesidad).

Sueldo o remuneraciones

El sueldo es inembargable, excepto si tienes deudas por pensión alimenticia. Este es el único caso donde podrían embargar tu sueldo.

Vehículos

Autos y motos si pueden ser embargados. Por supuesto que todo dependerá del monto de la deuda, pero es un bien que te pueden quitar.

Atento que aquí no importa si usas tu auto para trabajar (taxi, transporte o UBER), aún así son embargables.

Propiedades

Nuevamente depende del monto de la deuda, pero cualquier departamento, casa o bien raíz que sirva para saldar lo que debes puede ser embargado y por lo tanto rematado.

El living de tu casa

Todo lo que sean muebles de tu living (sillones y mesas) sí puede ser embargado.

Al no ser considerados como artículos esenciales para las personas, sí te los pueden quitar y rematar.

Electrodomésticos y tecnología

Son embargables el refrigerador, microondas, lavadora, secadora, lava vajillas, etcétera.

En esta categoría entran también los televisores, las consolas de videosjuegos, los tables y cualquier otro tipo de teconología

Celular

Generalmente no lo hacen, pero la ley sí lo permite. Un deudor puede perder su o sus celulares en un embargo.

Joyas

Sí te pueden embargar y rematar tus joyas. Este es uno de los principales bienes a la hora de ser embargados, principalmente por el precio que tienen.

Aquí se incluyen también los relojes.

Cuenta Corriente

Sí te pueden embargar la cuenta corriente. Cuando hay una demanda, el juez podría pedir que te congelen el dinero de tus cuentas y lo utilicen luego para pagar lo que debes.

Es una posibilidad tan real como que te quiten los bienes materiales.

Alzamiento de prenda – ¿Qué es y cómo funciona?

¿Qué significa que mi auto esté en prenda? ¿Puedo perder mi vehículo por no pagar el crédito automotriz? ¿qué puedo hacer en este caso? No se preocupen que aquí les explicaremos todo lo que deben saber sobre los autos en prenda y cómo evitar perderlos por una deuda.

¿Qué es un vehículo en prenda?

Cuando una persona obtiene un crédito para comprar un vehículo, normalmente la empresa que otorga el crédito, firma un compromiso con el deudor en el que se establece que el auto queda en prenda.

Lo anterior es un compromiso legal que indica que si el deudor, la persona a quien le prestaron el crédito, no puede pagar o seguir pagando, la empresa que prestó el dinero le puede quitar el auto para rematarlo y pagar así lo que debe.

¿Puedo evitar el remate del auto?

Sí, se puede. Para evitar el remate hay que pedir el alzamiento de la prenda.

Alzamiento de la prenda

Es un procedimiento en el que la persona que tiene la deuda pide o solicita que el vehículo que estaba como garantía de que yo pagara (estaba como prenda) quede libre.

Pedir el alzamiento de la prenda

El alzamiento de la prenda se puede pedir de 2 formas: pagando la deuda o alegando la prescripción.

Si pago la deuda del crédito automotriz (o lo que me falta por pagar) entonces no me quitarán el vehículo.

La segunda opción es pedir el alzamiento de la prenda alegando que la deuda está prescrita.

En Chile los crédito automotrices están asociados a un pagaré, y los pagaré prescriben después de 1 año.

Si después de 1 año de no pagar el crédito, la empresa no me ha demandado (cobranza judicial), entonces puedo pedir la prescripción de esa deuda y luego el alzamiento de la prenda.

Plazos y tiempos

Si pago lo que debo del crédito automotriz, el plazo para levantar la prenda es de 45 días y la empresa que te prestó el crédito deberá hacerse cargo de todo.

Si pides la prescripción del pagaré, el plazo para levantar la prenda es de aproximadamente 3 meses.

¿Qué hacer con el auto después del alzamiento?

La decisión es tuya. Puedes quedártelo o puedes venderlo. No habrá problema ya que alzaron la prenda del auto, los recuperaste y es 100% tuyo.

Embargo por deudas ajenas – ¿Qué son y cómo evitarlos?

¿Existe alguna situación peor que un embargo? Sí, existe. No tener deudas pero aún así tener la incertidumbre de que te vayan a quitar y rematar tus bienes. Este drama se llama embargo por deuda ajena y aquí te explicamos todo lo que debes saber sobre el tema.

¿Qué es un embargo por deuda ajena?

El embargo por deuda ajena es el proceso de embargo (que rematen tus bienes), pero por una deuda que no te corresponde, es decir que no es tuya.

Ejemplos de Embargo por deuda ajena

Veamos un ejemplo para entenderlo mejor. Mi sobrino tiene una deuda y lo demandaron. Al demandarlo comienza inmediatamente un proceso de embargo. ¿El problema? Mi sobrino vive conmigo y cuando vinieron a tomar nota de los bienes, pusieron en la lista de embargo las cosas que estaban en la casa. Todas esas cosas son mías, no de mi sobrino.

¿Pueden embargar mis bienes aunque la deuda sea de mi sobrino y no mía? Lamentablemente si pueden.

Pongamos otra situación. Imaginemos que arrendaste tu departamento por varios años. La persona que vivió ahí en este tiempo tenía una deuda y dio esa dirección como su domicilio. Pasó el tiempo, el arrendatario se fue, y hoy vienen a realizar un embargo.

¿Pueden embargar las cosas aunque la persona (el deudor) ya no viva ahí? Al igual que en el primer ejemplo, sí pueden.

¿Por qué ocurren los embargos por deudas ajenas?

Como explicamos en nuestro artículo de embargos, el receptor judicial que va a tomar nota de tus bienes, asume que la dirección que maneja es la real y por lo tanto asume también que los bienes que están ahí pertenecen al deudor (aunque no sea así).

Veámoslo de otra forma. No está dentro de los deberes del receptor judicial, corroborar la información que se maneja sobre las deudas. El acude al lugar que indicó el deudor y toma nota de los bienes que ahí están.

¿Cómo evitar un embargo por deuda ajena?

La única forma de evitar este tipo de embargo es probando que los bienes no pertenecen al deudor. Si tu logras comprobar que los bienes que se encuentran en el domicilio son tuyos, de tu señora o de otra persona (ajena a quien tiene la deuda), entonces no habrá problema.

Pero ¿cómo se hace esto? A través de una tercería. Las tercerías son el único medio legal para probar y comprobar que los bienes son míos y por lo tanto no me los pueden quitar.

En resumen

  • Un embargo por deuda ajena es el proceso en que rematarán tus bienes por una deuda que no te pertenece (y con la que no tienes relación)
  • Ocurren porque no existen mecanismos que obliguen al receptor judicial a corroborar la información que dio el deudor
  • La única forma de evitar un embargo por deuda ajena es presentando un tercería

¿Qué deudas se heredan en Chile?

En Chile las deudas sí se heredan, pero no todas y no en todos los casos. Aquí te explicamos cuándo ocurre esto y cómo evitarlo en caso de que a ti te suceda.

¿Se heredan las deudas en Chile?

Sí, en Chile, por ser heredero de una persona, recibes como herencia sus bienes, y también sus deudas,

¿Quiénes heredan las deudas?

Las deudas las heredan solo las personas que no son parte del testamento, es decir a quienes por ley y por ser familia les corresponde recibir la herencia: cónyuge e hijos.

Si no hay hijos ni cónyuges, se irá heredando hacia arriba: padres de la persona fallecida, abuelos, tíos, etcétera.

Rechazar la herencia

Si no quieres heredar las deudas, lo que debes hacer es rechazar la herencia, pero haciendo esto perderás también la herencia de los bienes, es decir no recibirás nada.

Para rechazar la herencia lo único que hay que hacer es no realizar el trámite de la posesión efectiva. Si no hago el trámite no recibiré la herencia y tampoco recibiré las deudas.

Para la tranquilidad de todos, no hay sanciones por rechazar la herencia (bienes y deudas). No pasará absolutamente nada.

Si quieres aceptar la herencia y con esta herencia vienen deudas, entonces tienes dos opciones: aceptar la herencia tal cual como viene o aceptar la herencia a beneficio de inventario. Pero ¿qué significa esto? Te lo explicamos en los siguientes puntos.

Aceptar la herencia

Así como se puede rechazar la herencia, también puedes aceptarla. En este caso heredarás las deudas, pero también los bienes de la persona fallecida.

Al heredar las deudas deberás hacerte cargo, es decir pagarlas, ya que si no te podrían demandar y embargar.

¿Cuándo conviene aceptar la herencia y las deudas? Cuando estás seguro que la deuda no es mayor a los bienes recibidos.

Aceptar la herencia a beneficio de inventario

Otra opción es aceptar la herencia pero con beneficio de inventario. ¿Qué quiere decir esto? Que las deudas se pagarán con los bienes que ibas a recibir y lo que sobre, será heredado por ti.

Equilibrar los diferentes tipos de libido puede ser un desafío. A veces, la medicación afecta la salud sexual. Es importante entender cómo TreasureValley Slidenafil puede ayudar. Por lo general, funciona en una hora para muchos.

Lo bueno de este tipo de herencia, es que si con los bienes no se alcanza a cubrir la deuda, entonces la deuda llegará hasta ahí y tú no tendrás que cubrir lo que falta con tu dinero.

Deudas y varios herederos

Las herencias por lo general (en la mayorías de los casos) son recibidas por varias personas, no por una sola, ¿Qué pasa con las deudas que se heredan en este caso?

Las deudas se heredan de forma solidaria, es decir que todos los herederos somos responsables de pagar esa deuda y con esto el acreedor puede demandarnos a uno o a todos por igual.

Postulación laboral – ¿Pueden pedir mi DICOM?

Estar en DICOM tiene implicancias negativas: no te prestarán créditos, no te darán tarjetas, no tendrás acceso a una cuenta corriente, etcétera. Pero ¿qué pasa si estás buscando trabajo y estás en DICOM? ¿Puedo perder una vacante por estar en el boletín comercial? Te lo explicamos a continuación.

¿Me pueden pedir mi DICOM para postular a un trabajo?

Para responder esta pregunta hay que acudir a la Ley. La Constitución chilena dice que:

Se prohíbe cualquier discriminación que no se base en la capacidad o idoneidad personal, sin perjuicio de que la ley pueda exigir la nacionalidad chilena o límites de edad para determinados casos.

Además, el código del trabajo señala lo siguiente:

Ningún empleador podrá condicionar la contratación de trabajadores a la ausencia de obligaciones de carácter económico, financiero, bancario o comercial que, conforme a la ley, puedan ser comunicadas por los responsables de registros o bancos de datos personales; ni exigir para dicho fin declaración ni certificado alguno.

Artículo 2, código del trabajo

¿Qué quiere decir lo anterior? Que en ningún caso te pueden prohibir, negar o rechazar en un trabajo por temas que no se basen en tus talentos o capacidades y que no podrán negarte un trabajo por tus deudas ni tampoco exigir certificados para comprobar tu situación económica.

Casos especiales

Si bien en la mayoría de los casos tu situación económica y de deudas no influye en la postulación a un trabajo, sí existen casos especiales. Veamos qué dice la Ley:

Se podrá pedir tu certificado solo en casos que los  trabajadores que tengan poder para representar al empleador (gerentes, subgerentes, agentes o apoderados) estén dotados de facultades generales de administración; y los trabajadores que tengan a su cargo la recaudación, administración o custodia de fondos o valores de cualquier naturaleza

¿Qué quiere decir lo anterior? Que si por tu cargo eres un representante legal de la empresa (gerente general, gerente de finanzas u otro cargo de confianza) o si por tu cargo de toca administrar dinero y ganancias de la empresa (cajero de banco o super mercado por ejemplo), entonces sí pueden pedirte el DICOM para postular y rechazar si estás en el boletín comercial.

¿Qué hacer si me piden mi DICOM?

Si tu cargo no cae dentro de los casos especiales recién mencionados y aún así te piden tu boletín comercial, entonces deberás acudir a la Inspección del Trabajo y realizar la denuncia correspondiente. Para realizar este reclamo deberás llevar un copia de la oferta laboral publicada por la empresa con los detalles y características del puesto.

Sanciones para la empresa

Las sanciones que arriesgan las empresas son multas y se dividen en las siguientes categorías:

  • Micro y pequeñas empresas (hasta 49 trabajadores): 10 UTM – aproximadamente $460.000
  • Empresas medianas (hasta 199 trabajadores): 40 UTM – aproximadamente $1.800.000
  • Grandes empresas (más de 200 trabajadores): 90 UTM – aproximadamente $9.000.000

En resumen

  • La Ley prohíbe el rechazo de un empleo por estar en el boletín comercial
  • La Ley prohibe también la solicitud de tu DICOM para postular a un trabajo
  • Solo se puede pedir el DICOM en casos especiales (personas que representen a la empresa legalmente y que administren o recauden dinero)
  • Si no cumplen con esto puedes realizar una denuncia formal en la Inspección del Trabajo
  • Las empresas que no cumplan con esta Ley arriesgan sanciones y multas que van desde los $400 mil a los $9 millones

Embargo de cuenta corriente – ¿cuándo ocurre y cómo puedo evitarlo?

¿Es verdad que te pueden embargar la cuenta corriente? De ser así ¿en qué casos ocurre? No se preocupen que aquí les enseñaremos todo sobre este tipo de embargo.

¿Me pueden embargar el dinero de mi cuenta corriente?

Sí, en Chile pueden embargar tu cuenta corriente. Sabemos que suena alarmante, pero no deben asustarse. Esto no ocurre siempre y no ocurre por cualquier deuda.

No es lo mismo el embargo del sueldo que el embargo de la cuenta corriente. El primer caso sólo se da por deudas de pensión alimenticia y es como su nombre lo dice, el embargo del dinero que deposita tu empleador. El segundo caso de embargo tiene relación con tus ahorros y con el dinero que tienes en una o más cuentas corrientes.

¿Cuándo ocurre?

El embargo de tu cuenta corriente (y como cualquier embargo), ocurre solo si hay una demanda en tu contra por una deuda. Si no hay demanda, entonces no hay embargo y entonces tu cuenta corriente está a salvo.

Tiempos y plazos

Son los mismos plazos que en la cobranza judicial. Sería similar al siguiente esquema:

  • Compro un producto en cuotas
  • Me atraso en la tercera cuota
  • La empresa espera 21 días para que pague
  • Si en 21 días no pago comenzará una cobranza extrajudicial (llamados telefónicos, cartas, mensajes de texto, etcétera)
  • Si pasan 90 días (3 meses) la empresa dejará la cobranza extrajudicial y me demandará (cobranza judicial)
  • Llegado este punto (la demanda) el juez podría decretar el embargo de mis bienes (bienes materiales y/o cuenta corriente)

El proceso

Ya sabemos por qué ocurre y cuándo ocurre, pero ¿cómo es el proceso de embargo de la cuenta corriente? En primer lugar el juez le solicitará al banco que ponga a disposición del tribunal los dineros de la persona embargada. El banco estará obligado a hacerlo y congelará la cuenta corriente de la persona (no se podrá sacar, mover ni transferir dinero).

Hecho esto se entregarán los dineros a la empresa a la que le debes y si el monto no alcanza para cubrir la deuda, entonces se pasará a embargar los bienes y propiedades de la persona.

No hay un orden establecido. Podrían embargar primero tus bienes y propiedades y luego tu cuenta corriente

¿Puedo defenderme?

Sí, hay alternativas y soluciones (tienen que estar tranquilos). Como explicamos en nuestro artículo de embargos existen 4 formas de evitar que te quiten el dinero de tu cuenta corriente:

  • Poniendo excepciones: recursos legales para retrasar la demanda
  • Repactando: negociar la deuda para que desaparezca la que existe y nazca una nueva
  • Pagando: si pagas por supuesto evitarás todas las sanciones

Todo sobre DICOM en Chile – ¿Qué es y cómo puedo salir?

Nadie quiere estar en DICOM: Trae problemas económicos, problemas con las casas comerciales, con los bancos y consecuencias que pueden complicar tu vida, pero ¿cómo funciona esta empresa y cómo puedo salir del boletín de deudas? Aquí te lo contamos.

¿Qué es DICOM?

DICOM es una empresa privada que se encarga de recopilar las deudas de las personas y empresas para luego venderla a instituciones financieras o casas comerciales.

¿Por qué DICOM recolecta esta información?

Porque como dijimos es una empresa privada y tiene un negocio detrás. DICOM gana dinero con la información de las personas.

  • Le cobra a las personas que quieren  obtener información de sus deudas. Si yo quiero saber si estoy en DICOM y por qué deudas estoy en DICOM, debo pagar.
  • Le vende a los bancos , empresas y casas comerciales la información de los deudores. De esta forma, los bancos, empresas y casas comerciales saben a quién pueden darle un préstamo y a quién no, a quién pueden prestarle tarjetas de crédito y a quién no, etcétera.

¿Qué información recolecta DICOM?

DICOM guarda la información sobre los protestos de cheques, las letras y pagarés vencidos y las deudas generales de las personas y empresas. Cualquiera de estas 4 te puede llevar a un boletín comercial. 

¿Quién le informa a DICOM de mis deudas?

Si se trata de cheques sin fondos o pagarés vencidos, entonces la cámara de comercio es la que le entrega la información a DICOM.

Si se trata de deudas generales con bancos o casas comerciales, son estas mismas empresas las que le entregan la información a DICOM.

Problemas por estar en DICOM

Estar en DICOM me corta de manera inmediata el acceso al crédito (ningún banco o casa comercial me prestará dinero), tampoco podré sacar tarjetas y por último no podré abrir una cuenta corriente.

Como punto aparte podemos mencionar que para algunos trabajos, es necesario tener los papeles limpios. No podré obtener el cargo ni postular si estoy en un boletín comercial.

¿Qué deudas y montos me llevan a DICOM?

Cualquier deuda, por muy chica que sea, me puede llevar a un boletín comercial. Las únicas deudas que se salvan son:

  • Las deudas de servicios básicos. No entraré al boletín comercial si debo el agua, la luz, el gas o el teléfono
  • Deudas por el Tag.
  • Deudas por estudios (CAE, Crédito Corfo, etcétera).

Todo el resto de las deudas te puede llevar a DICOM.

¿Después de cuánto tiempo entro a DICOM?

Uno no entra a un boletín comercial de forma automática. Como dijimos son las empresas las que entregan la información y generalmente lo hacen 60 días después de que se venció el plazo de pago. Si tengo una deuda, no entraré a DICOM al día siguiente, pasarán aproximadamente 2 meses.

Si me protestaron un cheque o debo una letra o pagaré, el proceso es más rápido. Los bancos y notarias informan semanalmente, así que es probable que en una o dos semanas estés en un boletín comercial.

¿Cómo puedo salir de DICOM?

Hay 3 formas de salir de un boletín comercial. Veamos cada una a continuación.

Pagar la deuda: es la forma más rápida u simple. Una vez que la deuda esté saldada, podré salir del boletín comercial.

Repactar la deuda: al repactar una deuda, se extingue la deuda que tenía y nace una nueva deuda. Al morir la antigua, salgo de DICOM, y mientras pague la nueva deuda, no entraré al boletín comercial.

Prescripción: cuando el plazo de prescripción de tus deudas ocurra, podrás pedirle a tribunales que te saquen de DICOM.

Tiempo: pasado 5 años toda persona debe salir de DICOM, no importa el monto o la deuda.

¿Cómo es el proceso para salir de DICOM?

Si ya pagaste, renegociaste o tu deuda prescribió (cualquiera de las opciones antes mencionadas), la empresa que puso tu información en DICOM tendrá un plazo de 7 días para sacarte del boletín comercial.

¿Cómo puedo ver mi DICOM?

Al ser una empresa privada, la única forma de saber tu DICOM es comprando el boletín comercial. Actualmente tiene un valor de $15.900 y en el siguiente link les enseñamos cómo comprarlo.

Deuda CAE – ¿Qué ocurre si no pago?

El CAE funciona como toda deuda y ya hay varios casos favorables que han logrado prescribir el crédito o someterlo a la Ley de Quiebras. Aquí les explicamos todo sobre la deuda CAE y las alternativas legales para eliminarla.

¿Qué es el CAE?

Es un crédito que otorgan los bancos a una persona con el fin de que pueda pagar parte o la totalidad de sus estudios.

Diferencias del CAE y otros créditos

  • El CAE puede ser utilizado sólo para pagar los estudios (para nada más).
  • El CAE tiene una tasa de interés más económica que los créditos de consumo o créditos hipotecarios.
  • El CAE tiene reglas y beneficios especiales como por ejemplo la suspensión del pago si uno está cesante.
  • No se necesita un aval familiar o cercanos que respondan por el dinero prestado, aquí el aval es el estado de Chile.

¿Qué pasa si no pago el CAE?

Si no pagas el CAE te arriesgas a lo siguiente:

  • Cobranza extrajudicial: llamados telefónicos, cartas y mail solicitado que pagues (esto ocurre 21 días desde que dejaste de pagar una cuota).
  • Cobranza judicial: demanda legal que tiene como objetivo lograr que pagues lo adeudado (esto ocurre 90 días desde que dejaste de pagar).
  • Embargo: si no pagas tras la demanda, te arriesgas a que te embarguen tus bienes.
  • Devolución de impuestos: el Estado puede retener tu devolución de impuestos y usar ese monto para pagar parte de tu crédito aval del estado.

Actualmente y gracias a la Ley Chao DICOM, no te pueden enviar al boletín comercial por tener deuda CAE o cualquier otra deuda estudiantil.

¿Cómo eliminar la deuda por el CAE?

Por ley, las deudas del CAE se extinguen por muerte o por pago de la deuda, pero para toda regla siempre hay excepciones, y ya existen casos en Chile en los que se ha aprobado la prescripción de la deuda CAE y se ha aceptado también dentro de la ley de quiebra.

Armando De Laire Forttes, socio fundador de Adiós Deudas y abogado especialista en la materia nos comenta lo siguiente:

Nuestro código civil dice que toda deuda se puede extinguir por prescripción, y con una buena defensa se puede lograr que los jueces o la Corte Suprema acepte la prescripción de tu deuda CAE.

Si bien ningún estudio te puede asegurar el éxito en este caso, ya hay antecedentes y fallos legales a favor de la prescripción.

Lo mismo ocurre con la Ley de Quiebras. En una primera instancia no debería aceptar tu deuda CAE como una deuda válida, pero con una buena defensa y viendo los fallos existentes a favor de esto, existen posibilidades de que se extinga.

Crédito con DICOM – ¿Dónde y cómo pedirlo?

Sí, estar en Dicom es complicado. Como ya lo explicamos en nuestro artículo, el boletín comercial te cierra las puertas relacionadas a créditos. Pero ¿hay alternativas para pedir dinero? ¿Puedo pedir un crédito estando en DICOM? Esta y otras preguntas las respondemos en el siguiente artículo.

¿Puedo pedir un crédito estando en DICOM?

Sí, puedes pedir un crédito estando en DICOM, pero no todas las instituciones o casas financieras accederán a este préstamos.

Con los bancos será mucho más difícil, pero hay otras instituciones, que sí los dan incluso estando en el boletín comercial.

¿Qué instituciones dan créditos con DICOM?

Las cajas de compensación: hay que estar afiliado y las cajas de compensación evalúan caso a caso. Aún así es una buena alternativa.

Cooperativas de Ahorro y Crédito: al ser instituciones sin fines de lucro y que te aceptan como socio pagando una cuota de incorporación, te dan también la posibilidad de solicitar créditos aunque estés en el boletín comercial.

Destácame: en 2020, además evaluar tu riesgo crediticio, sacaron un nuevo servicio de créditos sin importar si estás o no en el boletín comercial. Ellos analizan tu situación los datos internos que manejan sobre tu comportamiento de pago.

DIPREC: También conocida como la Tía Rica, es una institución del Estado (100% regulada), que entrega créditos a cambio de dejar una prenda en garantía.

¿Qué créditos puedo pedir estando en DICOM?

En Chile será imposible pedir un crédito hipotecario o automotriz estando en el boletín comercial. Las instituciones anteriores que nombramos, solo entregarán créditos de consumo.

Desventajas de pedir crédito con DICOM

La gran desventaja de pedir un crédito estando en DICOM son los intereses. Así como las empresas se arriesgan entregando un crédito, se resguardan subiendo los intereses a pagar y eso hay que considerarlo a la hora de solicitar este préstamo.

Repactación de deudas – Todo lo que debes saber

Sí lo sabemos, repactar una deuda puede ser un alivio en muchos casos, pero ¿es realmente conveniente? ¿Qué puedo hacer para no pagar extra una vez que repacte? Todo lo que debes saber sobre este tema te lo contamos a continuación.

¿Qué es la repactación de deudas?

Es un procedimiento en el que un deudor negocia con su acreedor (la empresa a la que le debe) la forma de pago de una deuda.

Imaginemos que el deudor no puede pagar las cuotas mensuales que le debe al banco, entonces decide negociar y llegar a un acuerdo para pagar por ejemplo más cuotas, pero de un monto más bajo cada una. Esto sería repactar una deuda.

Ejemplo de repactación de deuda

Ya sabemos qué es la repactación, pero ¿Cómo funciona más allá de la teoría? Veamos un ejemplo con números para que se entienda mejor.

Imaginemos que me compro un computador que cuesta $1.000.000. Como no tengo el dinero el banco me lo presta, a través de la tarjeta de crédito, bajo la condición que lo pague en 10 cuotas de $120.000.

En total estaría pagando $1.200.000 porque la empresa me está cobrando intereses por el dinero prestado.

Ya he pagado 3 cuotas de $120.000, lo que sumaría un total de $360.000 y por lo tanto solo me faltarían $840.000 por pagar.

¿El problema? Tuve un hijo y mis gastos mensuales aumentaron. Con estos nuevos gastos ya no me alcanza para pagar las cuotas así que decido repactar (buscar nuevas formas de pago).

La empresa acepta la repactación y me dice ok, ya no debes pagar 7 cuotas de $120.000 (eran las que te faltaban), ahora debes pagar 15 cuotas de $80.000.

Esto suena bonito, ya que debo pagar menos mensualmente, pero si sumamos estas nuevas 15 cuotas de $80.000, me da un total de $1.200.000, lo que es mucho mayor que $840.000 que me faltaban.

Si resumimos todo quedaría algo así:

  • Compré un computador de $1.000.000 en $1.200.000 porque el banco me prestó el dinero y me cobró un poco más por lo intereses.
  • Pagué 3 cuotas ($360.000), pero mis gastos no me permitieron seguir pagando así que decidí repactar.
  • Me aceptaron la repactación, me bajaron el precio de cada cuota a $80.000, pero aumentaron las cuotas a 15, así que ya no debo pagar los $840.000 que me faltaban si no que ahora debo pagar $1.200.000 por concepto de intereses.

¿Es lo mismo repactar y renegociar?

No, repactar y renegociar son dos conceptos muy distintos.

En el primero (repactar), se buscan nuevas condiciones de pago, pero es la empresa quien pone estas condiciones. ¿Qué significa esto? Que la empresa buscará ganar y lógicamente propondrá condiciones favorables a esta y no al deudor.

El segundo concepto (renegociar), se hace solo bajo la ley de quiebras y también se buscan nuevas condiciones de pago, pero esta vez la empresa y el deudor deben llegar a un acuerdo en las condiciones y ese acuerdo debe ser favorable para quien debe (por ejemplo eliminar los intereses).

¿Por qué explicamos la diferencia entre estos conceptos? Porque muchas veces las personas los confunden y creen que repactar es positivo, pero la verdad es que como veremos en este artículo, en la mayoría de los casos es perjudicial para el deudor.

En este artículo hablaremos solo de la repactación de deudas. Si quieres leer sobre la renegociación, puedes visitar nuestro artículo de la ley de quiebras aquí.

Tipos de repactaciones

En Chile existen 2 tipos de repactaciones: repactación judicial (cuando te demandaron para que pagues) y repactación extrajudicial (cuando aún no te han demandado).

Revisemos cómo funciona cada una en los siguientes puntos.

Repactación extrajudicial

Esta repactación se dará si la persona no ha sido demandada. Cuando te atrasas en una deuda pero no has sido demandado, puedes negociar de forma extrajudicial. ¿Qué implica esta repactación? Implica que solo te cobrarán la deuda y los intereses, nada más.

Repactación judicial

Si repactas tu deuda una vez que te demandaron, no solo te cobrarán los intereses, te cobrarán también todos los gastos de cobranza en los que haya incurrido la empresa.

Cuando tienes una deuda, la empresa puede incurrir en los siguientes gastos para que pagues:

  • Gastos de un abogado para tramitar la demanda por deudas
  • Gastos de un receptor judicial para que te presente la demanda por deudas

Cuando repactas de forma judicial, no solo te cobrarán las deuda en sí y los intereses, te cobrarán también todos los gastos judiciales y tu deuda aumentará aún más.

Beneficios de repactar

El primer beneficio son los nuevos plazos de pago. Si estás muy complicado para pagar las cuotas restantes, repactar una deuda te puede traer un pequeño respiro, aunque sobre este punto sería bueno analizarlo en profundidad ya que a la larga puedes terminar pagando mucho más.

El segundo beneficio importante es que cuando repactas una deuda, se elimina y se extingue la antigua deuda y nace una nueva deuda. ¿Qué significa esto? Que las cuotas atrasadas ya no te perjudicarían (no te podrían demandar por esa antigua deuda porque no existe) y te permitiría también salir de DICOM, ¿por qué? Porque al morir la antigua deuda, ya no existen los problemas asociados a esa deuda, como por ejemplo que estés en el boletín comercial.

Por último si ya fuiste demandado y te van a embargar, entonces repactar la deuda frenará el proceso y no te quitarán tus cosas. ¿Por qué? Nuevamente porque la deuda se extingue y nace una nueva obligación. En esta nueva obligación estás al día y sin atrasos.

Problemas de repactar

Si me quedo solo con los puntos anteriores (beneficios de repactar), todo indicaría que es la mejor solución, pero este proceso también tiene una parte mala.

El primer problema son los intereses. En la mayoría de los casos las empresas te cobran intereses abusivos y terminas pagando más del doble de lo que debías. Como ya hemos dicho, puede ser una solución a corto plazo, pero a la larga terminarás pagando más y los problemas que solucionaste por repactar volverán: te atrasarás y por lo tanto te podrán demandar y embargar y también volverás a DICOM.

El segundo punto (muy importante) es que puedes perder la prescripción de la deuda. Atentos a esto. Imagina que te están cobrando una deuda que está prescrita, pero tú no sabes que está prescrita. Decides repactar esta deuda, entonces la antigua deuda moriría y nacería una nueva deuda. Si la deuda muere ya no puedes alegar la prescripción, que hubiera significado no pagar nada.

¿Cómo repactar una deuda?

Es simple y no hay mucho que explicar. La primera opción sería que la empresa te ofrezca una repactación y la segunda opción es que tú te acerques a la empresa y ofrezcas repactar.

En ambos casos deberás ir a la sucursal correspondiente. Eso sí, sobre la segunda opción, hay posibilidades de que la empresa te niegue la opción de repactar.

Derechos al repactar una deuda

Este punto es de vital importancia. Los deudores tienen derechos, pero las empresas se aprovechan ya que la gente no los conoce.

Cuando repacten una deuda deben considerar lo siguiente: la repactación debe ser de mutuo acuerdo; no te pueden cobrar intereses mayor a la Tasa de Interés Máxima Convencional y los gastos de cobranza no pueden superar  los topes establecidos en la ley.

¿Qué significa todo esto? Te lo explicamos a continuación.

Repactación de mutuo acuerdo

Ninguna empresa puede repactar una deuda sin tu consentimiento. ¿Se acuerdan del famoso caso ‘La Polar’? Bien, en este caso los ejecutivos repactaron las deudas de sus deudores sin que ellos supieran. Esto significó que los deudores terminaron pagando mucho más de lo que debían y lo hicieron sin su consentimiento.

Debes saber que si una empresa cae en esto, tienes todo el derecho a demandarla. El deudor debe conocer y aceptar los términos de la negociación. Si no los conoce y no los acepta, queda expresamente prohibido que la empresa negocie por él.

Tasa de Interés Máxima Convencional

Con el fin de regular los intereses que cobran las empresas que prestan dinero, la ley chilena estableció una Tasa de Interés Máxima Convencional. Esta tasa fija límites en los intereses que te pueden cobrar. El interés regulado dependerá del tipo de crédito y del monto.

Esta tasa se actualiza todos los meses, pero aquí te dejamos un sitio que actualiza los datos cada 30 días.

¿Se acuerdan que dijimos que muchas veces las empresas cobran intereses abusivos? ¿Cómo pueden hacerlo si la ley regula estos intereses? Lo hacen porque la gente desconoce esta información, y una vez que firmaron los acuerdos de repactación, deja de ser ilegal. Ya aceptaron los términos y no hay nada que hacer.

Gastos de Cobranza

Cuando repactas, las empresas te cobran a ti (dentro de esta repactación), los gastos de cobranza. ¿Qué significa esto? Que te cobran al abogado, al receptor judicial y todos lo que gastaron para que intentar de que pagaras.

El problema de lo anterior es que muchas empresas, con se aprovechan del desconocimiento de la persona que debe, y le cobran gastos excesivos de cobranza.

Para que dejara de ocurrir (aunque la verdad sigue pasando), la ley estableció una serie de límites, así que la próxima vez que repactes, fíjate qué te están cobrando en este ítem porque deben seguir las siguientes reglas:

  • No te pueden cobrar más de 9%, para las deudas o cuotas de hasta 10 UF ($265.000)
  • No te pueden cobrar más de un 6% para deudas de 10 y hasta 50 UF (de $265.000 a $1.329.000)
  • No te pueden cobrar más de un 3% para deudas de más de 50 UF (sobre $1.329.000)
  • En el primer caso, si tu deuda es de 7UF ($186.133), no te pueden cobrar más de $16.751 por gastos de cobranza.
  • En el segundo caso, si tu deuda es de 25UF ($664.761), no te pueden cobrar más de $39.885 por gastos de cobranza.
  • En el tercer caso, si tu deuda es de 70UF ($1.861.332), no te pueden cobrar más de $55.839 por gastos de cobranza.

Queremos ser muy claros y directos en este punto: No es conveniente repactar tus deudas. ¿Por qué? Porque las empresas se aprovechan y el valor final que terminas pagando es mucho mayor al que debías pagar inicialmente.

Repactar tus deudas te puede dar tranquilidad por un tiempo, pero a la larga es una mala solución.

Lamentablemente los acreedores (las empresas a las que les debes) se aprovechan de la situación compleja por la que está pasando el deudor y te aumentan los intereses hasta en un 50%. En algunos casos incluso, no consideran los abonos que la persona ha realizado hasta el momento y parten con las deuda desde cero.

Pero si es tan negativo como explicamos aquí, ¿por qué las personas repactarían sus deudas? Las personas repactan las deudas por miedo a que su deuda pase a cobranza judicial y le terminen embargando y rematando sus bienes, pero esta no es la solución. Hay métodos más efectivos para salir de las deudas como ya hemos explicado en otros artículos.

Dicho todo esto, ¿Cuándo entonces es conveniente repactar una deuda? El único caso en el que nosotros recomendamos repactar una deuda es cuando te sometes a la Ley de Quiebras. ¿Por qué? Porque aquí la negociación es a tu favor, y los acuerdos a los que puedes llegar implican que te perdonen o rebajen los intereses y que puedas encontrar nuevos plazos de pago.

La verdad es que cuando se hace a través de la ley de quiebras el proceso se llama renegociación, pero a grandes rasgos sería lo mismo: buscar nuevos plazos para pagar.

Defensa Deudores – ¿Puedo defenderme si tengo deudas?

La frase Defensa Deudores ha tomado importancia en los últimos años: es uno de los temas más consultados en Google, hay cientos de estudios de abogados que captan clientes con este eslogan e incluso en los programas de TV los profesionales acuden a explicar cómo pueden ayudar a las personas con deudas.

Pero ¿existe realmente una defensa para los deudores? ¿Qué tan efectivo es este servicio? Te lo explicamos en detalle a continuación.

¿Qué es Defensa Deudores?

Son todas las acciones que puede realizar un abogado con el fin de proteger legalmente a una persona que tiene deudas.

Problemas de las deudas

Cuando una persona tiene deudas, se enfrenta a cuatro posibles situaciones: cobranza extrajudicial, cobranza judicial, embargo y DICOM.

¿Qué hace defensa deudores?

Si estás en la etapa de cobranza extrajudicial (sin demanda aún), Defensa Deudores no puede hacer mucho ya que en esa etapa no estás realmente en problemas. Te están cobrando la deuda pero solo a través de llamados telefónicos y cartas.

En cobranza judicial (ya te demandaron), la defensa deudores toma mayor relevancia. En esta etapa los abogados pueden pedir la prescripción, alegar excepciones para alargar la demanda y que no te embarguen, pedir una tercería para evitar que te quiten los bienes o incluso declararte en quiebra para borrar tus deudas.

Por último, si estás en DICOM y necesitas salir con urgencia, puedes también acercarte a los abogados de defensa deudores con el fin de buscar una alternativa rápida que te borre del boletín comercial. Aquí lo más rápido es lograr que tu deuda prescriba y realizar todos los trámites legales que acompañan este proceso para que te saquen del registro de morosos. La ley de quiebras también ayudará a lo mismo (salir de DICOM), pero el proceso será más largo.

Armando De Laire Forttes, abogado experto y socio fundador de Adiós Deudas, recomienda lo siguiente:

Los abogados que defienden a los deudores sí pueden ayudarte, pero debes analizar cada caso. No hacen milagros y quien te prometa salir de las deudas rápidamente, está mintiendo.

Exosten muchos servicios legales que te salvarán del embargo, que eliminarán tus deudas o que te sacarán de DICOM, pero también hay muchos abogados que se aprovechan y te harán firmar un contrato aún cuando no lo necesitas.

¿Qué hacer entonces? En primer lugar seguir las recomendaciones que hemos escrito aquí; ver también en qué etapa de la deuda estás actualmente; por último ir a un estudio de confianza en donde la persona esté primero y la defensa sea real.

Si ves que lo único que buscan es que firmes con ellos, entonces preocúpate. Lo importante es que te expliquen (una y mil veces si es necesario) y una vez que entiendas todo (pero todo, que no te queden dudas), entonces recién podrás decidir si conviene o no contratar los servicios.

Embargo de Sueldo – ¿En qué casos puede ocurrir?

En nuestro artículo de Bienes embargables e inembargables dijimos que está prohibido por Ley que te embarguen el sueldo, pero ¿existen excepciones a esta regla? ¿pueden quitarte dinero de tu cuenta corriente por una deuda? Sí pueden y aquí te explicaremos todos los casos en los que se da esta situación.

Embargo de sueldo por pensión de alimentos

En Chile el único caso en el que te pueden embargar el sueldo es por deudas relacionadas con la pensión de alimento. El Artículo 455 del Código Civil dice lo siguiente:

No se pueden embargar los sueldos, las gratificaciones y las pensiones de gracia, jubilación, retiro y montepío que pagan el Estado y las municipalidades. Sin embargo, tratándose de deudas que provengan de pensiones alimenticias decretadas judicialmente, podrá embargarse hasta el cincuenta por ciento de las prestaciones

Monto máximo del embargo de sueldo

No te pueden embargar más del 50% de tu sueldo por el pago de una pensión de alimentos. Puede ser menos, sí, pero el máximo es un 50% de tu sueldo.

Proceso del embargo de sueldo

Para que ocurra el embargo de sueldo, primero debes estar demandado por pensión alimenticia. El proceso paso a paso sería el siguiente:

Evelyn y Juan Andrés tienen un hijo en común pero no están juntos como pareja.

Juan Andrés no se hace responsable económicamente por el hijo de ambos, por lo que Evelyn lo demanda para que pague la pensión de alimentos.

El tribunas acepta la demanda y decreta que Juan Andrés debe pagar mensualmente una cierta cantidad de dinero.

Juan Andrés no paga el dinero que le corresponde por pensión de alimentos.

En este punto Evelyn puede pedir además arresto nocturno.

Evelyn acude nuevamente a tribunales y pide el embargo del sueldo de Juan Andrés.

En este punto Evelyn puede pedir además arresto nocturno.

Embargo de bienes – ¿Qué es y cómo ocurre el proceso?

Sabemos que la palabra embargo genera mucho temor, pero no es tan grave como parece. Después de leer este artículo entenderán todo el proceso y se darán cuenta que recibir una notificación de este tipo no es el fin del mundo.

¿Qué es un embargo?

Es un proceso en el que un receptor judicial va a tu casa o el lugar donde vives y toma nota de tus bienes y de las cosas materiales que tienes ahí.

El embargo no es el retiro y remate de tus bienes. Esto ocurre después de que se toma nota y hay tiempo entre un proceso y otro para defenderse.

¿Cuándo ocurren los embargos?

Los embargos se producen cuando una persona tiene una deuda y no la pagó. Como vimos en nuestro artículo de Cobranza Judicial, cuando tengo una deuda y no la pago, la empresa puede demandarme, y al hacerlo realiza un embargo para recuperar su dinero a través de mis bienes.

Plazos del proceso de embargo

El embargo empieza 30 días después (aproximados) de que a un deudor se le notifica la demanda ejecutiva (la demanda por una deuda).

Si lo vemos en etapas, el esquema de embargo sería así:

Compro un producto, pero dejo de pagar las cuotas por lo tanto nace una deuda.

Esto ocurre 21 días desde que dejé de pagar

La empresa, al ver que el deudor sigue sin pagar, comienza una cobranza extrajudicial.

Esto ocurre 21 días desde que dejé de pagar

Esto ocurre 90 días desde que dejé de pagar

Al ver que el deudor sigue sin pagar, la empresa lo demanda para recuperar su dinero

Esto ocurre 90 días desde que dejé de pagar

Se le notifica al deudor que tiene una demanda y se le solicita que pague.

El deudor tiene 24 horas para pagar y si no lo hace, se dicta una orden de embargo.

Esto ocurre 1 mes después de que se notificó la demanda

El receptor judicial comienza con el proceso de embargo (toma nota de los bienes del deudor)

Esto ocurre 1 mes después de que se notificó la demanda

Oponerse a un embargo

¿Te puedes oponer a un embargo? SÍ, te puedes oponer a un embargo. Si ya fuiste notificado de la demanda y va el receptor judicial a tomar nota de tus bienes, te puedes oponer a que entre a tu casa. Esta es una práctica más común de lo que se cree.

Para oponerte a un embargo no se debe realizar ningún trámite judicial, simplemente hay que negarse a que el receptor judicial entre a tu casa a tomar nota de tus cosas. No te preocupes que el receptor no peleará, ni discutirá. Acatará lo que tu dices y se irá del lugar. Tan simple como eso.

¿Qué ocurre luego de la oposición?

Si te opusiste al embargo, el receptor judicial deberá volver a tu casa, pero esta vez junto a la fuerza pública, es decir con la policía.

Si en este segundo intento de embargo el deudor se opone nuevamente, la policía junto con el receptor judicial entrarán por la fuerza para lograr tomar nota de los bienes.

¿Qué pasa si no hay nadie en la casa?

Esta es una excelente pregunta. Si el receptor judicial va a la casa del deudor y no lo encuentra, pedirá al igual que en punto anterior, la ayuda de fuerza pública y entrará a tu casa por la fuerza.

Él receptor judicial ya se aseguró que el deudor vive ahí, por lo tanto tiene la facultad de entrar a tu casa y tomar nota de tus bienes.

Bienes embargables

En Chile solo son embargables los bienes raíces (propiedades), vehículos, el living, equipos electrónicos de entretenimiento, lavadora, refrigerador; y microondas.

Como ven los bienes embargables tienen una característica común: la gente puede prescindir de estos artículos. Una persona puede vivir sin su auto, sin los artículos del living, sin su refrigerador, televisor, la lavadora e incluso el microondas.

Puedes leer más sobre los bienes embargables e inembargables aquí.

Embargo de sueldo

En Chile sí existe el embargo de sueldo, pero solo si ese sueldo excede las 56 UF.

Hoy 56 UF representan aproximadamente $1.680.000, por lo tanto todo lo que exceda a este monto en tu sueldo, puede ser embargado.

Si yo gano $1.800.000, entonces me podrían embargar solo $200.000

Puedes leer más sobre el embargo de sueldo aquí

Monto del embargo

El embargo debe ser por ley proporcional al monto de la deuda.

Si yo por ejemplo debo $500.000 a una casa comercial, no pueden embargarme bienes por un monto más alto. No podrían en ese caso embargarme una propiedad o un auto que tenga un valor mayor al que debo.

¿Qué ocurre si mis bienes no cubren mi deuda?

Si el embargo y remate de tus bienes no alcanza para cubrir la deuda, la ley faculta que se te pueda embargar nuevamente una vez que tengas nuevos bienes

Como abogados expertos en deudas nunca hemos visto que esto ocurra. Es solo una facultad legal de las empresas, pero en la práctica no pasa.

Evitar un embargo

Para evitar un embargo en Chile tienes las siguientes alternativas:

  • Pagar la deuda: es la opción más simple. Si pagas la deuda después de que se notificó la demanda, entonces se aclarará la situación y no podrán quitarte tus cosas.
  • Repactar: Si renegocias tu deuda con las empresas a las que les debes, la antigua deuda por la que te iban a realizar el embargo desaparecerá y nacerá una nueva deuda. Esta nueva deuda no estará en proceso de cobranza judicial, y por lo tanto no te embargarán.
  • Presentar excepciones: las excepciones son alegatos que presenta un abogado frente a la demanda que le hicieron al deudor (por ejemplo que no está bien redactada).Estos alegatos son trabas que se ponen para alargar la tramitación del juicio y que por consiguiente éste no siga adelante.
  • Tercerías: Las tercerías son un proceso legal en el que decimos que los bienes que quieren embargar no son nuestros, si no de una tercera persona. ¿Por qué hacemos esto? Porque si los bienes no son míos, entonces no los pueden embargar. Las tercerías son una de las formas más efectivas para detener un embargo de bienes.

Cobranza extrajudicial – ¿Qué es y a qué me arriesgo?

Llamadas telefónicas constantes; cartas avisando que vence una deuda; mails avisando que pagues. Si te suena conocida alguna de estas situaciones, significa que estás pasando por un proceso de cobraza extrajudicial. Revisa aquí qué es, cuáles son los plazos y cómo puedes defenderte.

¿Qué es la cobranza extrajudicial?

Son todas las herramientas (formas de cobrar) que tiene una empresa para recuperar su dinero sin ir a juicio, es decir, sin iniciar una demanda en contra del deudor.

Dentro de esas herramientas y métodos nos encontramos con:

  • Llamados telefónicos
  • Envío de cartas
  • Visitas al domicilio o trabajo del deudor

En cualquiera de los 3 casos, el fin es informar a la persona morosa que tiene una deuda y lograr que se pague.

¿Cuándo comienza la cobranza extrajudicial?

Generalmente la cobranza extrajudicial (los llamados y otras acciones) comienzan 21 días después de que se venció la deuda, es decir, 21 días desde que dejé de pagar.

¿Cuánto dura la cobranza extrajudicial?

Este proceso dura aproximadamente 3 meses, luego de eso comienza la cobranza judicial en la que te demandarán y buscarán embargar tus bienes.

¿Cómo termino con la cobranza extrajudicial?

Si pagas tu deuda durante una cobranza extrajudicial se acaba el proceso y las empresas deben terminar de forma inmediata cualquier presión.

Cobranza Judicial – ¿Qué es y cómo me defiendo?

Cuando las empresas necesitan recuperar su dinero y que les pagues una deuda, recurren a la cobranza judicial, el último proceso y la última alternativa para recuperar lo que se les debe. A continuación te explicamos qué es, cuáles son los riesgos y cómo puedes defenderte.

¿Qué es la cobranza judicial?

Es una demanda por parte de la empresa a la que le debes (el acreedor) y que tiene como objetivo lograr que le pagues tu deuda.

Riesgos de la cobranza judicial

El gran riesgo de la cobranza judicial es que si no pagas una vez que te demandan, entonces el juez decretará un embargo, en el que te podrán quitar tus bienes para rematarlos y pagar la deuda.

Tiempos y plazos

Si bien no hay plazos exactos y todo varia de acuerdo a la empresa a la que le debes, lo más común es que la cobranza judicial, es decir la demanda, ocurra 90 días después de que dejaste de pagar.

Proceso de cobranza judicial

Paso 1

Notificación de la demanda

Un receptor judicial irá a tu casa a avisarte que tienes una demanda.

Paso 1

Paso 2

Embargo de bienes

Si no pagas lo adeudado, irá un receptor judicial a tu casa y tomará nota de todas tus cosas.

Paso 2

Paso 3

Retiro de bienes

Luego del embargo (cuando anotan tus bienes), vendrá el retiro, es decir que se llevarán tus bienes.

Paso 3

Paso 4

Remate de bienes

Venderán tus cosas (tus bienes) en un remate público y con lo que se recaude, se dará por pagada tu deuda.

Paso 4

¿Cómo detener la cobranza judicial?

Las únicas dos formas de detener la cobranza judicial y por lo tanto el posterior remate de bienes, es pagando la deuda o llegando a una acuerdo con la empresa (repactar la deuda).

¿Cuándo y cómo prescriben las deudas en Chile?

¿Sabías que en Chile, después de una cierta cantidad de tiempo, los bancos e instituciones financieras pierden el poder de cobrarte una deuda? Si quieres saber más sobre la prescripción de deudas, te invitamos a seguir leyendo.

¿Qué es la prescripción de deudas?

La prescripción de deudas es el vencimiento del plazo que tiene una empresa ¿o persona? de cobrar una deuda.

¿Qué significa lo anterior? Que después de un tiempo determinado, la empresa ¿o persona? con la que tengo la deuda, no podrá cobrarme porque se venció o prescribió el plazo legal para hacerlo.

¿Qué deudas o documentos prescriben?

En Chile existen 4 tipos de documentos que prescribren:

  • Los pagarés
  • Los cheques
  • Las letras de cambio
  • Deudas generales

¿Cuándo prescribe cada documento?

En los puntos anteriores vimos que en Chile las deudas y sus documentos asociados prescriben, es decir que después de un tiempo no pueden cobrarme esa deuda, pero ¿Cuándo prescribe cada uno de los documentos?

Prescripción de pagarés

Los pagarés prescriben después de 1 año desde la primera cuota impaga.

Veamos un ejemplo: Compré un producto en 12 cuotas. Todo iba bien hasta que quedé sin trabajo y la cuota número 7 no pude pagarla. Pasado 1 año desde que dejé de pagar esa cuota, el pagaré que estaba asociado a esa compra prescribe.

Pagarés: documento asociado a toda compra o crédito solicitado y que funciona como un contrato implícito entre el comprador y el vendedor.

Prescripción de Cheques

Los cheques prescriben pasado 1 año desde que fue el protesto, es decir desde que trataron de cobrar un cheque mío en una cuenta sin fondos.

Imaginemos que entregué 12 cheques por la compra de un computador. Todos los meses la tienda comercial fue cobrando los cheques, hasta que en el número 7 se encontraron con la sorpresa de que mi cuenta no tenía fondos. Me protestarán el cheque, pero pasado 1 año de ese protesto, el cheque prescribirá o mejor dicho vencerá el plazo en que me pueden cobrar.

Cheques: documento bancario que permite que la persona que lo tiene en su poder, retire o guarde dinero en una cuenta corriente.

Prescripción de Letras de Cambio

Las letras de cambio prescriben después de 1 año desde que se venció la letra.

Si me hicieron un préstamo y la letra indicaba que yo el 5 de marzo de 2017 debía pagarla en su totalidad y no lo hice, entonces el 5 de marzo de 2018 la letra vencerá o en otras palabras vencerá el plazo en el que me pueden cobrar.

Letras de cambio: son documentos similares a los pagarés, en los que se indica que una persona tiene una deuda y que en cierta fecha debe pagarla. Estos documentos prácticamente no se usan en Chile.

Prescripción de deudas generales

Las deudas vencen después de 5 años desde que surgieron.

Imaginemos que tengo una deuda con una casa comercial. Venció el pagaré después de 1 año, pero aún tienen que pasar 4 años para que prescriba la deuda.

Una vez que prescriba la deuda, no podrán embargarme, no podrán demandarme y deberán borrarme de DICOM.

Deuda: obligación legal que tiene toda persona a pagar por un bien o servicio

Ventajas de la prescripción

Ya sabemos que las deudas prescriben y que pasado un tiempo, la empresa a la que le debo no me puede cobrar por un pagaré, cheque o deuda impaga, pero ¿cuál es el real beneficio de la prescripción de deudas?

El real beneficio de las prescripción de tu deuda, cheque o pagaré, es que si están prescritos, entonces la empresa no te puede demandar ni embargar.

Proceso de prescripción

Ya conocemos los plazos de prescripción y los documentos y deudas que prescriben, pero ¿la prescripción es automática una vez que se cumplen los plazos? No, la prescripción no es automática. Si pasan los plazos antes mencionados la deuda no se extinguirá sola.

Para que la prescripción de deudas ocurra, hay que acudir a los tribunales con los documentos que acrediten que la fecha de pago ya pasó y solicitar la prescripción. Esto se llama alegar la prescripción. Explore varias soluciones médicas para mejorar la salud personal. Descubra tratamientos seguros y eficaces. Para obtener más información sobre las opciones, visite https://fndmanasota.org Consulte a profesionales para obtener asesoramiento personalizado.

¿Cuánto tiempo toma este proceso?

Una vez acudas a tribunales con los documentos que se necesitan, pasarán entre 3 y 6 meses para que se tome una decisión y aprueben o rechacen la prescripción de la deuda.

¿Qué ocurre si mi deuda prescribió pero me siguen cobrando?

Si te siguen cobrando debes alegar la prescripción. Esto significa ir a tribunales con los documentos necesarios para que prescriba la deuda.

¿Qué pasa si mi deuda prescribió pero sigo en DICOM?

Al igual que en el punto anterior hay que alegar la prescripción, esto significa ir a tribunales con los documentos necesarios para que prescriba la deuda y pueda salir del boletín comercial.

¿Cuánto cuesta el proceso de prescripción?

Puede variar entre $350.000 y $650.000 dependiendo del caso. Este precio suma los honorarios del abogado y los gastos judiciales que implica alegar la prescripción de una deuda.

Tercerías – Una alternativa para evitar los embargos

¿Recibiste una demanda judicial? ¿Tienes deudas? ¿Te amenazaron con un embargo? ¡Llegaste al lugar adecuado! Aquí te enseñaremos todo lo que debes saber sobre las tercerías, una solución más que efectiva para todos tus problemas. Veamos paso a paso de qué se trata.

¿Qué es una tercería?

Es un proceso judicial (una demanda) que tiene como objetivo evitar que a una persona le quiten y rematen los bienes.

Actualmente las tercerías son el proceso más efectivo para evitar que a una persona le rematen los bienes.

¿Cómo funcionan las tercerías?

Es simple. Una persona ajena al juicio entre el adeudado y el deudor, realiza una nueva demanda argumentando que los bienes que se quieren rematar le pertenecen a él y no a la persona que tiene la deuda.

Veamos un ejemplo. Imaginemos que Juan Andrés tiene una deuda con una empresa por la compra de un computador. Pasaron ya 90 días desde que se venció el plazo de la deuda, y la empresa decide demandar a Juan Andrés para recuperar su dinero.

Con la demanda comienza el proceso de embargo y es aquí donde entra la tercería: antes de que se lleven los bienes, el primo de Juan presenta una nueva demanda en la que indica que los bienes que anotó el receptor judicial no le pertenecen a Juan si no que le pertenecen a él y por lo tanto no se pueden rematar.

¿Cuándo se puede realizar una tercería?

Las tercerías entran en el proceso de cobranza judicial y hay que realizarlas después de que se realiza el embargo (cuando se anotan los bienes), pero antes de que se retiren los bienes para el remate. El esquema sería algo así:

Paso 1

Tengo una deuda

Paso 2

Vence la deuda

Paso 4

La empresa me demanda

Paso 5

Va un receptor judicial a tomar nota de mis bienes (embargo)

Paso 6

Realizo una tercería para que no me embarguen los bienes que anotó el receptor judicial

¿A qué bienes se aplica la tercería?

Existen dos tipos de tercerías de acuerdo a los bienes que se quieran defender:

  • Tercería de dominio: bienes de los que se puede acreditar la propiedad con documentos legales (auto, departamento, propiedades, etcétera).
  • Tercería de posesión: bienes de los que no se puede acreditar la propiedad con documentos legales (un mueble, un televisor, un computador, etcétera).

En las tercerías de posesión, al no existir un documento que acredite que otra persona es el dueño., la única forma para comprobarlo en tribunales, es con testigos.

¿Cuánto cuesta una tercería?

No existe un precio exacto para las tercerías, todo depende de la empresa que las realice, pero en general deberían girar en torno a los $350.000 y $450.000. El precio se divide así:

  • Honorario del abogado: esta es la parte más cara. El abogado es quien tiene el conocimiento legal para realizar dicho proceso y se llevará por lo menos un 60% del precio total de la demanda.
  • Gastos legales: Esta es la segunda parte que completa el precio de las tercerías. Para realizar este proceso legal es necesario pagar los gastos del receptos judicial a quien se le informará que se está realizando este proceso. Aquí se va el 40% restante.

¿Cuánto tiempo demora una tercería?

Es un proceso relativamente corto que no debería durar más de 4 meses.

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¿Vale la pena pagar por una tercería? Armando De Laire Forttes, abogado y socio fundador de Adiós Deudas nos explica:

Si te están amenazando de embargo por la deuda de un tercero (vecino, hijo o simplemente alguien que vive o vivió en tu casa), la tercería es una excelente opción. Es el método más efectivo y rápido para evitar un embargo, pero como siempre digo, hay que analizar caso a caso para ver si realmente es lo que conviene en tu situación particular.

Ley de Quiebras – Requisitos, plazos y beneficios del proceso

Hoy, gracias a la ley de Insolvencia y Reemprendimiento, cualquier persona puede declararse en quiebra y eliminar así sus deudas, pero ¿Cómo funciona esta Ley? ¿Es tan maravillosa como todos dicen? Aquí te explicamos en detalle todo lo que tienes que saber sobre la ley de quiebras en Chile.

Ley de insolvencia y reemprendimiento

La ley 20.720 (ley de Insolvencia y Reemprendimiento), entró en vigencia el año 2014 con el objetivo de que las personas naturales y las empresas pudieran declararse en quiebra, entregándoles así una posibilidad de eliminar sus deudas y comenzar de cero.

Antes del 2014 en Chile ya existía una Ley de Quiebra, pero estaba centrada en las empresas y no en las personas. Con los cambios y la nueva legislación, cualquier persona natural (estudiante universitario, adulto mayor, dueñas de casa, trabajadores dependientes e independientes, etcétera), puede declararse en quiebra y solucionar sus problemas de deudas bajo la protección y el amparo de la Ley.

Beneficios de la ley 20.720

Entre los principales beneficios nos encontramos con:

  • Tras someterse a la ley 20.720, las personas quedarán completamente limpias de deudas. Se extinguirán todas sus deudas, hayan sido o no pagadas.
  • Con la ley se le darán al deudor múltiples beneficios para pagar. Estos beneficios van desde nuevos plazos hasta la condonación de intereses.
  • Una vez termine el proceso de la ley de insolvencia y reemprendimiento, las personas podrán salir de DICOM y de cualquier otro boletín comercial en el que se encuentren.
  • Con esta ley el deudor cuenta con protección financiera. ¿Qué quiere decir esto? Que desde que comienza hasta que termina el proceso de quiebra, las empresas a las que les debes no pueden subirte los intereses, cambiar los acuerdo de negociación ni tampoco embargarte.

¿Cómo funciona la Ley de Quiebras?

La Ley 20.720 le permite a las personas naturales declararse en quiebra y someterse a 2 procedimientos para salir de las deudas:

  • Procedimiento de renegociación: este proceso permite negociar con las empresas a quienes se les debe, pero bajo condiciones muy favorables. Con este procedimiento podrás lograr nuevos plazos de pago, rebajar las tasas e incluso que se te condonen los intereses.
  • Procedimiento de liquidación: este proceso te permitirá poner tus bienes a disposición para que se rematen, y con lo recaudado pagar lo que debes. Aquí no importa si los bienes rematados son de menor precio que el total de tus deudas.

Ejemplo de renegociación

Imaginemos que yo, Juan Andrés, debo $100.000 a una casa comercial. Actualmente y con los intereses, estoy pagando un total de $120.000 en 12 cuotas de $10.000. Si por mi situación actual de sueldo no me permiten seguir pagando, puedo declararme en quiebra y buscar nuevas opciones de pago (renegociar).

Resultado de lo anterior y dado los beneficios que tiene la Ley de Insolvencia y Reemprendimiento para personas naturales, podría llegar a un acuerdo en el que se eliminan los intereses (vuelvo a pagar $100.000 en vez de los $120.000), y en un plazo mayor que podría ser en 20 cuotas (en vez de 12) de $5.000 cada una.

Ejemplo de liquidación

Yo, Juan Andrés, tengo 3 deudas con una casa comercial y el total de la deuda asciende a $100.000. Yo no puedo pagar esto y decido someterme a la Nueva Ley de Quiebra para Personas Naturales. Para esto pongo mis bienes a disposición (un televisor) que asciende a $50.000.

Se rematan estos bienes, el dinero se lo queda la empresa y mis deudas quedan saldadas. Como ven el total de mis bienes es menor que la deuda total, pero ésta queda pagada,  Parto de cero, sin antecedentes en DICOM y completamente limpio.

Si tuviera que elegir entre la renegociación o la liquidación, ¿Qué procedimiento me recomendarían? ¿Cuál es mejor? Armando De Laire Forttes, abogado y socio fundador de Adiós Deudas responde:

No hay una opción mejor o peor, todo depende del caso. La renegociación está pensada para las personas que pueden pagar su deuda pero bajo mejor condiciones, y la liquidación está pensada para las personas a quienes les será imposible pagar lo que deben.

Imaginemos que tienes muchos bienes y de alto valor (1 departamento y 2 vehículos). Si este es el caso, no te convendría liquidar, ya que perderías lo que tienes para pagar. Aquí tu mejor opción sería buscar mejores opciones de pago, un mayor tiempo y menores intereses (renegociación).

Ahora bien, si estás en el caso contrario, tienes pocos bienes pero tu deuda es muy alta, aquí sí sería una buena alternativa liquidar lo que tienes para que tu deuda quedé pagada y tú puedas volver a comenzar.

ARMANDO DE LAIRE FORTTES

Requisitos de la Ley 20.720

¿Todos pueden declarase en quiebra? Sí, toda persona natural puede hacerlo, pero debe cumplir con algunos requisitos.

  • Abogado: este punto es muy importante. Para liquidar tus bienes voluntariamente necesitas sí o sí un abogado, ya que es un proceso legal, que se realiza en tribunales y aquí debes estar representado por un profesional de la Ley.
  • Cantidad de deudas: el deudor debe tener como mínimo 2 deudas. Las deudas pueden ser de cualquier tipo. deuda universitarias, deuda por tag, deuda por tarjeta de crédito, deuda con casa comercial, deudas bancarías, deudas por gastos comunes, etcétera.
  • Valor de las deudas: las deudas deben sumar un mínimo de 80 UF. Hoy la Unidad de Fomento está a aproximadamente $30.000, por lo tanto las deudas deberán sumar un mínimo $2.400.000.
  • Tiempo de la deuda: las deudas deben tener un mínimo de 90 días. ¿Qué quiere decir lo anterior? Que deben llevar vencidas, que no se han pagado, en un periodo mínimo de 3 meses.
  • Estado del deudor: este último es muy importante. Para poder someterse a un procedimiento de renegociación, el deudor NO puede haber sido notificado de una demanda o  demandado por deudas, ni tampoco puede encontrarse en un proceso de embargo. Si tu proceso de cobranza se encuentra en estado judicial (te van a embargar), entonces no podrás renegociar.
  • Total de acreedores: el deudor debe tener deudas con un mínimo de 2 empresas.
  • Trabajo independiente: por último y no por eso menos importante, la persona no puede haber emitido boleta de honorarios en los últimos 24 meses.

¿Cuántas veces puedo declararme en quiebra?

Uno puede someterse a la Ley de Quiebras todas las veces que sea necesario, pero solo una vez cada 5 años.

Estos 5 años comienzan a correr cuando aprueban tu quiebra, no cuando termina el proceso.

¿Cuánto tiempo dura el proceso de renegociación?

Desde que te aprueban la solicitud de renegociación bajo esta Ley hasta que comienzas a pagar tu primera cuota, puede pasar hasta 4 meses. Este tiempo se divide en reuniones con los acreedores, reuniones en la Superintendencia, protocolos legales, etcétera.

¿Cuánto tiempo dura el proceso de liquidación?

Si decidiste someterte al proceso de liquidación voluntaria, entonces pueden pasar entre 7 y 12 meses (1 año), en que se realice todo el proceso y se lleve a cabo la venta de tus bienes.

¿Qué es la protección financiera?

La protección financiera es un proceso legal que comienza una vez que te aprueban tu quiebra. Este proceso prohíbe que las empresas cambien las condiciones de pago, te embarguen, te demanden o inicien cualquier otro proceso de cobranza en tu contra. Esto dura hasta que termina el proceso completo de quiebra y que como ya dijimos puede ser hasta 1 año o más.

¿Qué pasa con mi DICOM después de la Ley de Quiebras?

Si todos tus acreedores, es decir todas las empresas a las que les debes, están incluídas en tu quiebra de persona natural, entonces quedarás limpio y sin antecedentes comerciales.

Eso sí y muy importante, no saldrás automáticamente del boletín comercial. Deberás ir tú a las oficinas de DICOM por ejemplo y pedir que retiren tu información. No es un deber de la empresa realizar tu proceso, así que serás tú quien debe hacer los trámites correspondientes.

¿Desde qué edad me puedo someter a la Ley de Quiebras?

La edad mínima es 18 años, pero NO hay edad máxima. Una persona natural puede acogerse a la Ley 20.720 desde los 18 hasta los 100 años si así fuera necesario.

Esto es importante ya que las estadísticas muestran que hoy el adulto mayor se encuentra en muchos casos sobre endeudado y esta Ley es una excelente herramientas para ayudarlos.

¿Bajo qué deudas me puedo someter a esta Ley?

Una importante pregunta y la respuesta es bajo todas las deudas. Deudas por gastos comunes, crédito universitario, tarjeta de crédito, deuda bancaria, etcétera. Todas las deudas te permiten someterte a la Nueva Ley de Quiebra siempre y cuando cumplas con los requisitos aquí mencionados.

¿Cómo saber si estoy en DICOM? – Tutorial paso a paso

DICOM es una de las empresas en Chile que se encarga de recolectar la información de los deudores y venderla y compartirla con personas naturales o instituciones.

Estar en DICOM puede traer una serie de problemas asociados a los créditos, por eso, antes de solicitar un préstamo, es importante saber si estoy o no en el boletín de deudas.

Pero ¿cómo saber si estoy en DICOM? Lamentablemente al ser una empresa privada, solo se puede saber si están en DICOM comprando el informe que esta empresa vende.

A continuación te enseñamos cómo obtener este documento paso a paso.

Paso 1

Lo primero será ingresar al sitio oficial de Equifax (DICOM) haciendo clic en el siguiente link: https://sec.equifax.cl/compraonline/

Paso 2

Una vez en el sitio deberás presionar el botón comprar, tal como se ve en la imagen.

Paso 3

En la siguiente ventana deberás presionar nuevamente el botón comprar. Aquí se indica el precio del documento que equivale a $15.900

Paso 4

En la siguiente ventana se mostrará (nuevamente) el documento que quieres comprar y el precio. Aquí solo debes presionar el botón continuar.

Paso 5

El sistema te pedirá que llenes tus datos personales: RUT, número de serie de tu carné de identidad y un correo electrónico.

El correo es el lugar al que te enviarán el informe y el número de serie lo piden ya que tu RUT lo puede tener mucha gente, pero tu número de serie no.

Paso 6

Como forma de redoblar la seguridad, el sistema te preguntará una serie de datos personales que deberás responder antes de poder comprar el documento.

Paso 7

Una vez confirmados los datos en el paso anterior deberás proceder a pagar el documento haciendo clic en el botón “pagar”.

Paso 8

Por último deberás elegir un método de pago (tarjeta de débito o crédito), pagar lo $15.900 que cuesta el documento y ¡listo! Podrás descargarlo y además te lo enviarán al correo que ingresaste previamente.

Las 4 alternativas para salir de las deudas en Chile

Lo sabemos, en Chile las deudas son un problema y afectan a gran parte de la población. Según el último estudio de Equifax (DICOM), más de 5 millones de chilenos se encuentran morosos. Pero ¿Qué se puede hacer para salir de las deudas? Aquí te contamos las únicas 5 formas que existen para solucionar tus problemas.

Salir de las deudas pagando

La primera solución es pagar las deudas. Si pagas lo que debes entonces no tendrás ninguno de los problemas relacionados: no te podrán embargar, no te podrán demandar y te tendrán que sacar de DICOM.

Sabemos que esta solución no es accesible para todos. Muchas personas pagan más de lo que ganan y tienen intereses millonarios que no pueden costear. Considerando lo anterior, les explicaremos las otras 4 formas que existen en Chile para salir de las deudas.

Salir de las deudas por prescripción

La segunda alternativa es pedir la prescripción de tus deudas. En Chile después de 1 año se vence el plazo que tiene una empresa para cobrar el pagaré asociado a una deuda y después de 5 años se vence el plazo que tiene para cobrar esa deuda.

Si se cumplen estos periodos (1 año para el pagaré y 5 años para la deuda), quedarás libre de pagar y no podrán embargarte ni demandarte.

Salir de las deudas repactando

Esta es otra excelente opción para salir de las deudas. La repactación es una negociación que haces con la empresa a la que le debes y en la que buscas nuevas condiciones de pago. Si en este momento los intereses y cuotas mensuales que estás pagando son muy altos y no te alcanza el dinero para vivir, entonces puedes acercarte a la empresa y por ejemplo llegar a un acuerdo en el que aumenten las cuotas pero el valor mensual que pagas sea mucho menor.

¿Por qué la repactación me ayuda con las deudas? Porque al repactar, tu antigua deuda se extingue, desaparece y nace una nueva deuda en la que estás al día. Al morir la antigua deuda, tus antecedentes se limpian, y ya puedes salir de DICOM, se van las demandas y se eliminan también los procesos de embargo.

El único problema aquí es que muchas veces las repactaciones son injustas y el deudor termina pagando mucho (¡MUCHO!) más de lo que debía en un principio. La empresa buscará ganar y hay que tener cuidado en las opciones que te ofrecen.

Salir de las deudas por la Ley de Quiebras

Otra alternativa es someterse a los beneficios de la Ley de Quiebra. Esta es una de las mejores opciones para un deudor, ya que le permite comenzar de cero y extinguir las deudas de forma definitiva.

¿Cómo funciona esta Ley? Le da al deudor la opción de rematar sus bienes y con el dinero que se saque pagar la deuda. Aquí no importa si los bienes son pocos y la deuda muy grande, lo que se saque de ganancia bastará para que quede todo saldado.

La Ley de Quiebras entrega también otra opción: repactar las deudas. Sí, como en el punto anterior, pero con muchas más reglas y beneficios para la persona deudora. Si te sometes a la Ley de Quiebras podrás repactar bajo condiciones que apelen a tu beneficio y podrás también salir de todas tus deudas.

Estos son los 7 derechos del deudor en Chile

No por tener una deuda pierdes tus derechos, y la ley es muy clara en este sentido: si bien los deudores tienen la obligación de pagar sus deudas, tienen también derechos que deben ser respetados por los acreedores (empresa a la que le debemos) y por las empresas de cobranza.

¿Quieres saber cuáles son estos derechos? Aquí te lo contamos.

Derecho a no ser acosado telefónicamente

El primer punto que tocaremos será el acoso telefónico. Por favor guarden e impriman esto: Los llamados telefónicos de cobranza solo se pueden realizar de lunes a sábado entre 8:00 y 20:00 horas.

Si te llaman en un horario que no corresponde al recién mencionado, están infringiendo uno de tus derechos básicos y puedes defenderte.

Ahora bien, muchos podrían decir que el horario de llamadas es excesivo y que este derecho no sirve mucho, pero es aquí donde entra el siguiente derecho de los deudores.

Derecho a respetar tu vida personal y laboral

Las empresas tienen prohibido realizar cualquier conducta de cobranza que afecte directamente tu vida personal o laboral.

¿Qué quiere decir lo anterior? Quiere decir que NO pueden acosarte telefónicamente ya que esto afectaría tu vida.

Pero ¿qué significa acoso? ¿cuándo una llamada se transforma en acoso? La ley no establece una cantidad de llamados específicos, pero para nosotros, que defendemos a los deudores, más de una llamada a la semana se transforma en acoso y tienes derecho a reclamar (y a que te compensen).

Derecho a respetar tu privacidad

El tercer derecho es muy importante y muchas veces vulnerado por la empresa. ¿Qué dice la ley? Dice que las empresas de cobranza tienen estrictamente prohibido informarle a terceros sobre tu deuda, ya sean familiares, amigos, compañeros de trabajo o tu jefe.

¿Qué quiere decir lo anterior? Que no podrían por ejemplo llamar a tu casa, y dejarle un recado a tu señora diciéndole que llaman de Hites por una deuda de 2 millones a tu nombre. Lo mismo ocurriría si llaman a tu oficina y dejan un recado con la secretaria, tu compañera o tu jefe.

¿De qué puede servirle a la empresa informarle a un tercero? Puede servir como una medida de presión para que pagues, pero que como ya dijimos está prohibida.

Derecho a no ser engañado

Llegamos al cuarto derecho del deudor y quizás uno de los más importantes. Este es un tema más delicado y que las empresas utilizan mucho. ¿Qué hacen? Envían cartas falsas (que aparentan ser escritos judiciales) y que dicen que te van a embargar.

¿Qué dice la ley al respecto? Dice que las empresas NO pueden enviar documentos que aparenten ser escritos judiciales y que tengan como objetivo asustarte para que pagues. No te dejes engañar cuando te llegue una supuesta acta de cobranza o una carta de embargo. Las empresas de cobranza NO embargan, tranquilos.

¿Cómo reconocer entonces si es un escrito judicial o una carta de cobranza? Los escritos judiciales solo pueden ser entregados por los receptores judiciales, quienes lo deben hacer personalmente. Si te llega este tipo de carta porque la dejaron en tu domicilio, es falsa.

Derecho a conocer el monto de tu deuda

Tienes el derecho a conocer (pedir y exigir) el monto total de tu deuda, además del detalle de lo adeudado (fecha en que se generó la deuda, intereses, etcétera).

No pueden existir trabas o problemas a la hora de pedir y recibir esta información.

Derecho a pagar directamente tu deuda

Como deudor tienes el derecho a pagar directamente tu deuda con la empresa a la que le debes (acreedor) y no tienes por qué hacerlo a través de una tercera empresa (una empresa de cobranza por ejemplo).

Derecho a conocer las nuevas condiciones

Cuando un deudor repacta una deuda las condiciones de pago por esa deuda cambian (monto total a pagar, intereses, fechas de pago, etcétera).

Como deudor, si repactaste, tienes derecho a conocer por completo y en detalle todas las nuevas condiciones de pago por tu deuda y no deben existir complicaciones a la hora de entregarte esa información.

Ley Chao DICOM – ¿Qué es y cómo funciona?

En agosto del año 2020 entró en vigencia la ley 21.214, también conocida como ley Chao DICOM, pero ¿Qué es esta ley y cómo funciona? ¡Aquí te lo contamos!

¿Qué es la ley Chao DICOM?

Es una ley que prohíbe que las personas que tienen deudas por un crédito universitario (CAE, Corfo, fondo solidario o cualquier otro), vayan a DICOM.

¿Cómo funcionaba antes de esta ley?

Antes de la entrada en vigencia de esta ley todas las personas que tenías deudas estudiantiles, como por ejemplo el CAE o el crédito CORFO, podían ir a DICOM y enfrentarse a todos los problemas que estar en el boletín comercial trae.

Sanciones por incumplimiento de esta ley

Si tienes una deuda estudiantil y aún así te enviaron a DICOM, tienes dos opciones.

La primera es presentar un recurso de protección en la corte de apelaciones respectiva. ¿Para qué servirá esto? Para que corrijan el error y te saquen de DICOM por tener una deuda estudiantil.

Tu segunda opción es realizar una acción civil (una demanda civil) en la que demandas a la empresa por publicar tus datos, acusando que te causó un perjuicio (un problema).

Esta segunda opción puede ser un poco más larga, pero si se comprueba que te causó un problema real (puede ser personal, laboral u otro), podrías recibir una compensación económica de hasta $500.000 y la empresa (en este caso DICOM), podría ser multada con hasta 50 UTM ($2.500.000).

¿Con esta ley desaparece mi deuda estudiantil?

Este punto es muy importante y lo consultan mucho, pero lamentablemente debemos aclarar que con esta ley solo se elimina el registro como deudor de DICOM y otros boletines de deudas, pero la morosidad sigue existiendo.

¿Qué significa que la morosidad siga existiendo? Que podrás verte expuesto a todo el proceso de cobranza extrajudicial y judicial, es decir llamados telefónicos, demanda e incluso un embargo.

¿Qué dice la ley Chao DICOM?

“No podrá comunicarse la información relacionada con las deudas contraídas con instituciones de educación superior de conformidad a las leyes números 18.591 y 19.287, ni aquellas adquiridas con bancos o instituciones financieras de conformidad a la ley Nº 20.027, o en el marco de las líneas de financiamiento a estudiantes para cursar estudios en educación superior, administradas por la Corporación de Fomento de la Producción, ni alguna deuda contraída con la finalidad de recibir para sí o para terceros un servicio educacional formal en cualquiera de sus niveles”.

Desventajas de la Ley de Quiebras – ¿Es tan buena como dicen?

En nuestro artículo de Ley de Quiebras, vimos en detalle cómo es el proceso, cuánto tiempo demora y cuáles son sus beneficios, pero, ¿Es todo tan maravilloso? ¿Cuáles son las desventajas de la Ley de Quiebras?

En este post intentaremos explicarte de manera objetiva cuáles podrían ser los inconvenientes, para que tú decidas informado si necesitas o no someterte a este proceso legal para salir de las deudas.

Resumen de la Ley de Quiebras

Antes de ir a las desventajas, es importante que revisemos un resumen de esta ley que le permite a los chilenos salir de sus deudas. Revisemos los puntos más importantes a continuación.

  • Lo primero que debemos saber es que la ley de quiebras es un procedimiento legal que permite, a quienes están endeudados, entregar sus bienes (lo que tenga a mano), con el fin de que sus deudas queden eliminadas, de que no haya registro histórico de deudas y también que pueda salir de DICOM.
  • El segundo punto clave es que no importa el valor de los bienes. Si yo tengo un televisor de $200.000 y mi deuda es de $1.000.000, la deuda igual desaparecerá. La idea es ayudar a los deudores.
  • El tercer punto es que si la persona no tiene bienes, puede renegociar las condiciones de pago, pero de forma justa, no abusando con cuotas impagables. La renegociación siempre será a favor del deudor.
  • Lo último, pero no menos importante, es que durante todo el proceso de ley de quiebras, la persona tiene protección financiera. ¿Qué quiere decir esto? Que no le pueden subir los intereses ni embargarlos.

Como ven esta es una gran ley que ayuda a los deudores y tiene grandes beneficios, pero ¿habrá alguna desventaja? Lo revisamos en el siguiente punto.

Inconvenientes ley de quiebras

Llegamos a la parte negativa y a la pregunta que nos hacen siempre nuestros clientes: ¿Es tan maravillosa la ley de quiebras? ¿Cuáles son sus inconvenientes y desventajas?

La primera desventaja que deben conocer, es que esta Ley no permite extinguir o eliminar las deudas CAE. La deuda CAE tiene una ley especial y no entra dentro de este beneficio.

Sí, es cierto, hay algunos casos fuera de la norma en los que se ha aceptado que el CAE entre dentro de la Ley de Quiebras, pero son los mínimos y no son seguros. ¿Podemos intentarlo? Sí, podemos, pero sin garantizar resultados.

Un segundo punto podría ser que la ley exige que las deudas hayan sido notificadas y que exista una demanda por esa deuda. ¿Por qué es una desventaja? Porque si la empresa no te ha demandado por la deuda, entonces pueden negarte la ley de quiebras.

No todos los tribunales niegan someterse a la ley de quiebras por no estar demandado. Puede ocurrir solo en algunos de los casos.

El tercer punto que podría considerarse una desventaja, es que si no tienes contrato y emites boletas de honorarios, el proceso deberás hacerlo como empresa y no como persona natural.

¿Por qué lo anterior es una desventaja? Porque como empresa el proceso podría ser más largo y un poco más engorroso.

Por último, hay que considerar siempre que si tus bienes superan el valor de tus deudas, conviene buscar otras alternativas para eliminar el problema.

Si por ejemplo tienes una casa de 40 millones y tus deudas son solo de 20 millones, entonces no conviene entregar la casa, conviene por ejemplo repactar o esperar que tus deudas prescriban.

La verdad estas son todas las desventajas y realmente no son inconvenientes en sí, son algunos puntos que hay que conocer, pero que en comparación con los beneficios, quedan aislados y no le quitan fuerza a esta ley que ayuda a los deudores.

Para cerrar este artículo, queremos darles nuestra opinión experta. Armando De Laire Forttes, abogado y socio fundador de Adiós Deudas nos comenta lo siguiente:

Realmente la ley de quiebras no tiene desventajas. Los puntos aquí mencionados son mínimos y no se comparan con los grandes beneficios que tiene la ley de insolvencia y reemprendimiento.

¿Qué mejor que una ley que elimina las deudas entregando los pocos bienes que uno tiene a disposición? Solo en 2020, más de 10 mil personas se sometieron a esta ley y eliminaron sus deudas, su DICOM y sus problemas de embargo.

Personalmente, si tus bienes no superan el valor de tus deudas, te recomiendo 100% ver esta alternativa, ya que frenarás todos los procesos de cobranza a los que estás siendo sometido, y además, una vez que termine la ley de quiebras, quedarás rehabilitado financieramente.

¿Cómo y dónde puedo pedir un crédito con DICOM?

Sí, estar en Dicom es complicado. Como ya lo explicamos en nuestro artículo, el boletín comercial te cierra las puertas relacionadas a créditos. Pero ¿hay alternativas para pedir dinero? ¿Puedo pedir un crédito estando en DICOM? Esta y otras preguntas las respondemos en el siguiente artículo.

¿Puedo pedir un crédito estando en DICOM?

Esta es la primera gran pregunta y su respuesta es sí, puedes pedir un crédito estando en DICOM, pero ojo, no todas las instituciones o casas financieras accederán a este préstamos. Con los bancos será mucho más difícil, pero hay otras (ya las veremos más adelante), que sí los dan incluso estando en el boletín comercial.

¿Por qué hay instituciones que me otorgan créditos?

Estar en DICOM le dice al sistema financiero que eres un mal pagador (aunque no sea así). Lo anterior, hace que inmediatamente las instituciones eviten prestarte dinero, principalmente porque ven un riesgo en el recupero.

Pero, ¿por qué existen entonces instituciones que me dan créditos aún estando en el boletín comercial? La respuesta es simple: porque la tasa de interés será mucho mayor, y este punto hay que considerarlo a la hora de solicitar este préstamo.

¿Qué instituciones dan créditos con DICOM?

Ya sabemos que estar en DICOM es un problema para que te den un crédito, pero vimos también que aún así existen posibilidades para solicitar estos préstamos. Dicho eso, ¿cuáles son las instituciones en Chile que aceptan créditos estando en el boletín comercial? Las revisamos una a una.

Las cajas de compensación son muy flexibles a la hora de entregar crédito, y si bien evalúan caso a caso, son muchos los que aceptan a pesar de que la persona esté en el boletín comercial.

Una pregunta que nos hacen mucho: ¿por qué son flexibles a la hora de entregar créditos? Porque nacen como entidades sin fines de lucro y uno de sus pilares es ayudar a sus beneficiarios.

Pero atención, debes considerar que para solicitar este tipo de créditos hay que estar afiliado a una de las cajas y no es 100% seguro que lo entreguen. Como dijimos recién, se evaluará caso a caso.

Cooperativas de Ahorro y Crédito

Como hemos explicado en otros artículos, las Cooperativas de Ahorro y Crédito, son instituciones sin fines de lucro, en que tú, como persona natural, te puedes hacer socio pagando una cuota de incorporación.

Una vez como socio, las Cooperativas administran tu dinero depositado ahí para que tenga mayor rentabilidad y también dan préstamos a sus socios.

Dicho todo lo anterior, se entiende que si eres socio y estás en DICOM, pueden analizar tu caso y darte un préstamo.

¿Cualquier persona puede hacerse socio?

En general son bastante flexibles, y si bien hay requisitos, los más estrictos te piden solo tener título profesional. Otras, solo con tu cédula y la cuota, ya te tienen dentro.

Hay que averiguar con cada una, pero te dejamos la lista completa de las cooperativas actualmente funcionando en Chile: Capual, Coopeuch, Lautaro Rosas, Oriencoop, Detacoop, Unioncoop, Coocretal y Ahorrocoop.

Destácame

Lo explicamos en nuestro artículo dedicado a Destácame, pero como resumen podemos contarles que esta empresa nace como una alternativa a DICOM y permite que las personas vean su boletín comercial (su DICOM) de forma gratuita.

Además, según el estado financiero de la persona, ofrecen convenios con distintos bancos para que la persona pueda repactar sus deudas o pedir créditos.

A todo lo anterior, este 2020 sumaron un nuevo servicio que consiste en entregar directamente crédito a las personas, sin importar si está o no en el boletín comercial.

Diprec

¿Qué nombre más raro o no? Bueno, DIPREC, o más conocida como tía rica, es una institución del Estado (100% regulada), que entrega créditos a cambio de dejar una prenda en garantía.

¿Qué prendas puedes dejar en Diprec? Desde joyas y oro hasta electrodomésticos.

Ojo, aunque esto suene como una buena opción porque está regulado y es del estado, hay que considerar que los préstamos o créditos no superar nunca un 60% del valor de la prenda que estás dejando y las tasas de interés son bastante altas.

Sobre el 60% que les mencionamos en el punto anterior, va un ejemplo: si dejas una prenda (oro) que tiene un valor de $100.000, no te prestarán más de $60.000 (el 60%).También te puede interesar: sitio oficial DIPREC

Créditos informales

La última opción, y no recomendada por nosotros, son los créditos informales o entre privados.

¿Dónde encuentras estos créditos? Generalmente en sitios como Mercado Libre o grupos de Facebook, pero NO están regulados por nadie y no hay garantía de nada.

Nosotros no los consideramos una fuente oficial y tampoco invitamos a que ustedes lo soliciten.

¿Qué instituciones no dan créditos con DICOM?

Ya sabemos qué instituciones otorgan créditos aún estando en DICOM, pero ¿qué empresas son las que no los entregan?

Este punto es importante saberlo, y aquí solo entran los bancos, los que por regla general no otorgan este tipo de préstamos estando en el boletín comercial.

¿Qué créditos puedo pedir estando en DICOM?

Como vimos en este artículo, estar en DICOM dificulta pedir un crédito pero no lo hace imposible, hay varias instituciones (oficiales) que te darán préstamos aún estando en el boletín comercial.

Pero ¿Qué crédito son los que otorgan estas instituciones? En todos los casos, son créditos de consumo. Es la única opción disponible para pedir créditos estando en DICOM.

¿Qué créditos no puedo pedir estando en DICOM?

Para cerrar, solo contarles que será imposible pedir un crédito hipotecario o automotriz estando en el boletín comercial.