Deuda CAE – ¿Cómo eliminarla definitivamente?

¿Es posible eliminar el CAE en Chile? ¿Qué hago con esta deuda millonaria que no me deja vivir? No se preocupen que hay soluciones reales y efectivas. El CAE funciona como toda deuda y aunque algunos jueces no quieran aceptarlo, en Chile ya hay varios casos favorables y que han logrado prescribir el crédito o someterlo a la Ley de Quiebras. Atentos al siguiente artículo donde les explicaremos todo lo que deben saber sobre el tema.

¿Qué es el CAE?

Antes de entrar en el tema de las deudas, es importante saber un poco más del famoso Crédito con Aval del Estado. ¿Qué es y cómo funciona? Te lo explicamos a continuación.

El CAE es un crédito que otorgan los bancos a una persona con el fin de que pueda pagar parte o la totalidad de sus estudios.

Las principales diferencias que tiene este crédito con otros tipos de créditos son:

• El crédito puede ser utilizado sólo para pagar los estudios (para nada más)
• Tiene una tasa de interés más económica que los créditos de consumo o créditos hipotecarios
• Tiene reglas y beneficios especiales como por ejemplo la suspensión del pago si uno está cesante
• No se necesita un aval familiar o cercanos que respondan por el dinero prestado, aquí el aval es el estado de Chile

Ojo que con las cuatro características que mencionamos, NO estamos diciendo que sea un buen o mal crédito (no hay juicio de valor de nuestra parte), sólo lo estamos diferenciando de otro tipo de préstamos que existen en nuestro país.

¿Qué significa que el estado sea el aval del este crédito?

Significa que si la persona no le paga al banco por este crédito, el estado responderá por el monto adeudado y pagará lo que se debe.

Imaginemos que el Banco de Chile me prestó $20.000.000 para pagar mis estudios (me dio un crédito). Pasado 3 años de carrera me doy cuenta que no puedo pagar. ¿Qué ocurre ahí? ¿El banco pierde el dinero? No, el banco no es tonto, el banco presta el dinero porque sabe que si no le pagan, será el estado quien le devuelva la plata.

Si el estado es el aval, ¿no existen sanciones por no pagar el CAE?

Esta pregunta es clave. Si bien el estado es el aval del crédito, si tú no pagas el CAE se iniciará de igual forma un proceso de cobranza, aunque el estado ya le haya pagado a la institución.

Este proceso de cobranza lo realiza el banco (no el estado) y busca recuperar el dinero en manos de la persona que lo debe. Si logra recuperar el dinero, le devolverá la plata al estado y la deuda quedará saldada.

Tomemos el mismo ejemplo anterior. El Banco Santander me prestó $20.000.000 para pagar mis estudios de periodismo. El compromiso es que yo pague cuotas de $50.000 cada mes. A partir del segundo año dejo de pagar. ¿Qué ocurre ahí? El estado le devolverá el dinero prestado al banco, pero ¡ojo con esto! El banco de igual forma comenzará un proceso de cobranza para que le pagues. El banco hará todo lo posible por que tú pagues el dinero (cobranza telefónica, DICOM, embargo, etcétera), y si logra recuperar el préstamo, le devolverá al estado el dinero.

¿Cuánto me puedo atrasar en el pago?

Aquí los plazos son los mismos que en cualquier proceso de cobranza.

• Cobranza extrajudicial (sin demanda): si dejo de pagar y pasan aproximadamente 21 días, el banco comenzará a realizar llamadas telefónicas y a enviar cartas para que pagues tu deuda
• Cobranza judicial (con demanda): Si después de los 21 días anteriores pasan 90 días más (3 meses), entonces el banco ya no te llamará por teléfono, ahora te demandará para que le pagues. Una vez demandado comienzan las complicaciones (lo revisamos en el siguiente punto).

Sanciones por no pagar el CAE

Ya sabemos cómo funciona este crédito (el dinero lo presta el banco y tu aval es el estado), ya sabemos cuánto te puedes atrasar en tus cuotas (21 días antes de pasar a la cobranza extrajudicial y 3 meses antes de pasar a la cobranza judicial), pero ¿qué sanciones arriesgo si no pago este crédito? Te las explicamos a continuación.

• DICOM: La primera sanción es que entrarás en DICOM. ¿Cuándo ocurre esto? Después de 21 días sin pagar la deuda o cuota que debes. ¿Qué significa estar en DICOM? Significa que quedarás fuera del sistema financiero, no tendrás acceso a credito y tampoco podrás abrir una cuenta corriente.

• Embargo y remate de bienes: el segundo punto ocurrirá con los 90 días de atraso (si es que el banco decide demandarte). ¿Qué ocurrirá acá? Irá un receptor judicial y tomará nota de tus bienes y luego se llevarán tus cosas para rematarlas.

• Retención de la devolución de impuestos: Por último, la Ley del CAE le da facultades al Estado para retener tu devolución de impuestos y usar ese monto para pagar parte de tu crédito aval del estado. Sobre este punto (retención de la devolución de impuestos), no te avisarán, simplemente no te devolverán el dinero que deberías recibir.

¿Cómo eliminar las deudas del CAE?

Llegamos al punto más importante de este artículo y por el que quizás muchos llegaron hasta aquí. ¿Se pueden eliminar las deudas del CAE? Primero recordemos cómo se extinguen las deudas en Chile. En nuestro país hay sólo 4 formas para que una deuda desaparezca:

• Lo primero sería pagando. Si pago mi deuda, la deuda desaparece, tan simple como eso.
• La segunda opción sería la prescripción. Si pasa un determinado tiempo sin que te demanden por una deuda (5 años), entonces por Ley esa deuda desaparecerá y no tendrás que pagar nada.

• El tercer punto sería repactar tu deuda. Si repactas, entonces la antigua deuda morirá y nacerá una nueva deuda en la que no estás moroso. Al desaparecer la antigua deuda, todas esas sanciones y castigos (DICOM, embargo y remate de bienes), también desaparecen.

• Lo último sería la Ley de Quiebras. Si me someto a la Ley de quiebras por una deuda, entonces mi deuda quedará saldada y no tendré nada, absolutamente nada que pagar.

Todo lo anterior suena bonito (es una realidad), pero lamentablemente el CAE no funciona bajo los mismos parámetros que otras deudas. ¿Qué quiere decir lo anterior? Que las alternativas antes mencionada no siempre son viables para que desaparezca la deuda del CAE.

¿Por qué el CAE funciona distinto a otras deudas?

¡Esta es una excelente pregunta! En Chile existe una Ley especial (Ley 20.027) que regula el CAE (el préstamo de este dinero para pagar lo estudios), y esta Ley establece reglas propias. ¿Qué dice esta Ley? Dice que las deudas del CAE se extinguen por muerte o por pago de la deuda.

¿Lo anterior significa que las otras causales no corren? ¡NO! Simplemente no las menciona, y los jueces han utilizado este argumento para decir que las otras causales para extinguir una deuda no corren.

¿Qué dicen los jueces? El argumento sería algo así:

Como la Ley no dice explícitamente que el Crédito con Aval del Estado se extingue por prescripción o por Ley de Quiebras, entonces no se puede eliminar la deuda de esta forma

¿Esto está bien? No, no está bien. Como decíamos, la Ley del CAE sólo omite las otras causales, pero estas siguen estando en el código civil, así que las resoluciones de los jueces se pueden apelar frente a la Corte Suprema (ya se ha hecho), y en muchas ocasiones los resultados son favorables (sí se extingue la deuda).

Prescripción de la deuda CAE

La Ley de nuestro código civil dice que TODA DEUDA se puede extinguir por prescripción. ¿Eso quiere decir que el CAE también prescribe? Sí, esto quiere decir que el CAE también prescribe.

¿Cuál es el problema entonces? Que la Ley del CAE (Ley 20.207) dice de forma explícita lo siguiente:

En cualquier caso, las cuotas impagas del deudor, sea por cesantía o cualquier otra causal, no prescribirán, debiendo el Estado proceder al cobro de las mismas hasta la total extinción de la deuda, utilizando para ello los mecanismos establecidos en el Título V.

¡Pero atentos! ¿Por qué? Porque si bien algunos jueces han rechazado la prescripción del CAE, la Corte Suprema (que está por sobre los jueces), ha fallado ya en varios casos a favor de la prescripción de las deudas del CAE, aun cuando los jueces no estén de acuerdo.

Ahora bien, aunque la Corte Suprema ha fallado a favor en varios casos de prescripción del CAE, esto NO significa que siempre será así. Esto marca un precedente para pelear por tu deuda, pero el resultado también podría ser rechazado.

Tras el rechazo de algunos jueces a eliminar la deuda por prescripción, muchos abogados han apelado antes la Corte Suprema y la Corte Suprema les ha dado el favor: han extinguido la deuda CAE después de 5 años por prescripción.

Queremos dejar las palabras de nuestro abogado, quien ha ganado varios casos de prescripción del CAE

Si bien la Ley del CAE señala sólo esas dos causales (muerte o pago de la deuda) para que ésta desaparezca, NO especifica que las otras causales no corran, sólo las omite. Sobre lo anterior, la regla general del Código Civil dice que TODA DEUDA se extingue por prescripción, y el CAE no es ni puede ser la excepción.

CAE y la Ley de Quiebras

Volvemos a lo mismo. La Ley de Quiebras es una Ley que permite a las personas hacer dos cosas:

• Liquidar sus bienes (ponerlos a disposición de las personas a quienes les debe) y con eso dar por pagada la deuda. Aquí no importa sin tengo un auto o si sólo tengo una televisión. Puedo tener casi nada (un Play Station por ejemplo), pero el juez dará por pagado todo lo que debo (aunque sean millones de pesos).
• La otra opción es juntar a todas las empresas a quienes les debes y renegociar el pago de tu deuda pero con condiciones favorables y posibles. Cuando uno repacta una deuda de forma independiente, las empresas ponen intereses y condiciones casi imposible para la persona. Bien, con la Ley de quiebras esto no es así. Las condiciones son favorables y reales (podrás pagar).

¿Qué tiene que ver todo esto con el Crédito con Aval del Estado? Ya entendimos las excelentes posibilidades que te da la Ley de Quiebras, pero… ¡Los jueces están haciendo lo mismo! Como la Ley del Cae dice que ésta se extingue sólo por muerte o por pago, dejan fuera también a la Ley de Quiebras (igual que la prescripción, punto explicado más arriba).

¿Qué hacer entonces? ¿Tengo alguna posibilidad? Sí, la tienes. Si bien muchas veces depende del juez que te toque o vea tu caso, en Chile ya hay varias sentencias favorables que han aprobado la Ley de Quiebras para tu Crédito con Aval del Estado y esto marca un precedente. No sólo eso, hay varios casos en los que apelando a la Corte Suprema, ésta ha rechazado la negativa de los jueces y lo ha aprobado.

¡La Ley de Quiebras es una solución real!

En definitiva ¿puedo eliminar mi deuda CAE?

Sí, la Ley así lo establece. El CAE funciona como cualquier otro tipo de deuda, y aunque los jueces están rechazando en muchos casos la prescripción de tu Crédito con Aval de Estado o están rechazando incluir tu deuda en la Ley de Quiebras, hay muchas posibilidades de apelar y ganar el caso.