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Autor: AdiosDeudasUsuario

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Destácame – ¿Cómo te ayudan a solucionar tus deudas?

¿Sabías que existe una opción 100% gratuita para saber si estás en DICOM? ¿Sabías que con esta opción puedes, además de conocer tus deudas, acceder a créditos u opciones de pago? Todo lo que debes saber de Destácame en el siguiente artículo.

¿Qué es Destácame?

Destácame es una plataforma web que ayuda a los deudores, mostrándoles su informe comercial (una especie de DICOM) y ofreciendo soluciones en base a su situación de deudas.

¿Qué es Destácame?

Para que se entienda bien y no queden dudas, si te registras en Destácame podrás obtener tu informe de deudas de forma gratuita y luego ver opciones de pago para cada una de las empresas con las que tienes deudas.

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¿Cómo funciona Destácame?

Destácame, al igual que Dicom, compra la información financiera de los chilenos (compra la información de las deudas), las sube a una base de datos privada y te entrega gratis la información. Luego, una vez que revisaste si tienes deudas, te ofrece distintas alternativas para pagar esas deudas (alternativas muchas veces convenientes).

¿Cómo gana Destácame?

Esta pregunta es muy buena. ¿Qué gana Destácame entregando mi informe de deudas de forma gratuita? Destácame gana porque tiene convenios con bancos y tiendas comerciales en los que puede ofrecer descuentos o alternativas para pagar tus deudas. Cada vez que un deudor paga una deuda a través de ese convenio, ellos se quedan con un porcentaje de lo recuperado.

¿Cómo funciona Destácame?

En definitiva, vendrían a ser como una empresa de cobranza pero no tradicional. Las empresas de cobranza tradicionales te llaman, te acosan y te amenazan para que pagues. Destácame no, Destácame ofrece alternativas para que puedas pagar esa deuda.

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¿Me conviene usar Destácame?

Si lo que buscas es obtener tu informe de deudas, entonces sí, Destácame es una excelente opción. Podrás ves la misma información que verías en tu DICOM, pero de forma gratuita.

Ahora bien, si lo que quieres es salir de tus deudas, entonces no es la mejor opción. Recuerda que en Chile hay muchas formas de salir de las deudas (además de pagar). Está la prescripción, la tercería para evitar un embargo o incluso la ley de quiebra. Antes

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¿Destácame y DICOM son lo mismo?

No, son parecidos pero no son iguales. ¿En qué se parecen? En que ambos servicios te entregan tu informe de deudas, pero Destácame lo hace de forma gratuita y DICOM te cobra para saber saberlo.

¿Cuáles son las ventajas de Destácame?

La segunda diferencia es que DICOM solo hace eso, solo entrega un informe de deudas. Destácame, además de entregar el informe sobre tus deudas, te ofrece alternativas para pagarlas.

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Requisitos para entrar a Destácame

Registrarte y obtener tu DICOM no tiene ningún requisito. Solo con tu carné de identidad podrás registrarte y obtener tu informe de deudas.

¿Qué valor tiene Destácame?

Destácame es 100% gratuito. No te cobrarán nada por registrarte y obtener tu informe de deudas. Como explicábamos más arriba, ellos ganan logrando que pagues tus deudas luego de revisar tu informe y las opciones de pago que ellos te ofrecen.

¿Qué otros servicios ofrece Destácame?

Como les mencionamos en los puntos anteriores, el negocio principal de esta empresa está en que pagues tus deudas a través de los convenios que ellos tienen con distintas empresas, pero ¿qué otros servicios ofrecen? Te lo contamos en los siguientes puntos:

  • Créditos: si tienes un buen historial de pagos (recuerda que Destácame conoce tu información financiera), ellos te ofrecen acceso a distintos créditos. ¿Cómo lo hacen? Tienen convenios con bancos y acuerdos según que pueden darte según tu historial de deudas.
  • Seguros: con el fin de ayudarte a ordenar tus finanzas, los expertos de Destácame tienen a disposición distintas opciones de seguros, que se ajustarán a tu bolsillo.
  • Finanzas: Destácame tiene también herramientas online para medir lo que gastas y ayudarte a ordenar tus pagos.

¿Cómo obtengo mi informe de deudas en Destácame?

Para obtener tu informe de deudas gratuito de Destácame, puedes revisar el siguiente link con un completo tutorial que preparamos para ustedes.

 

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DICOM – Todo lo que debes saber

Nadie quiere estar en DICOM: Trae problemas económicos, problemas con las casas comerciales, con los bancos y consecuencias que pueden complicar tu vida, pero no se preocupen que aquí te explicaremos en detalle todo el proceso para salir del boletín comercial y evitar ser castigado por tus deudas. ¡Comencemos!

¿Qué es DICOM?

DICOM es una empresa privada que se encarga de recopilar las deudas de las personas y empresas. En definitiva DICOM se encarga de recolectar la información financiera de las personas para luego venderla.

¿Por qué DICOM recolecta esta información?

Porque como dijimos es una empresa privada y tiene un negocio detrás. DICOM gana dinero con la información de las personas así:

  • Le cobra a las personas que quieren  obtener información de sus deudas. Si yo quiero saber si estoy en DICOM y por qué deudas estoy en DICOM, debo pagar.
  • Le vende a los bancos , empresas y casas comerciales la información de los deudores. De esta forma, los bancos, empresas y casas comerciales saben a quién pueden darle un préstamo y a quién no, a quién pueden prestarle tarjetas de crédito y a quién no, etcétera.
Antes de seguir es importante aclarar que DICOM hoy se llama Equifax, pero para efectos de este artículo, usaremos el primer nombre. 
DICOM o Equifax es solo un boletín comercial de los 4 que existen en Chile: SIISA, SINACOFI, TRANSUNION

¿Qué información recolecta DICOM?

DICOM guarda la información sobre los protestos de cheques, las letras y pagarés vencidos y las deudas generales de las personas y empresas. Cualquiera de estas 4 te puede llevar a un boletín comercial. Profundicemos un poco más.

Cheques y DICOM

Si mi cheque no tiene fondos o la cuenta está cerrada, entonces los bancos informan esto a la Cámara de Comercio de Santiago y luego la cámara de comercio le vende la información a DICOM, SIISA, SINACOFI o TRANSUNION. Estas empresas compran la información ya que como explicamos anteriormente, luego le pueden cobrar a la persona que tiene la deuda para que vea sus deudas o salga del boletín.

Pagarés, letras y DICOM

Si no pagué mi letra o se venció la fecha del pagaré, entonces la notaria le informa a la Cámara de Comercio de Santiago y luego esta cámara de comercio le vende la información a DICOM, SIISA, SINACOFI, TRANSUNION.

Deudas generales y DICOM

Aquí son las empresas las que le informan a DICOM sobre las deudas para que DICOM las suba, y así se pueda presionar al deudor de pagar. No es una obligación de las empresas entregar la información, pero les conviene ya que sirve como medida de presión para que se pague lo adeudado (nadie quiere estar en DICOM ¿o sí?).

Imaginemos que tengo una deuda con una tienda comercial por un computador que compré y no he podido pagar. En este caso la empresa con la que tengo la deuda le enviará mis deudas a DICOM para que la guarden en su base de datos.

¿Qué problemas me puede traer estar en DICOM?

Esta es una excelente pregunta. Estar en DICOM me corta de manera inmediata el acceso al crédito (ningún banco o casa comercial me prestará dinero), tampoco podré sacar tarjetas y por último no podré abrir una cuenta corriente.

Problemas por estar en DICOM

Como punto aparte podemos mencionar que para algunos trabajos, es necesario tener los papeles limpios. No podré obtener el cargo ni postular si estoy en un boletín comercial.

¿Qué deudas y montos me llevan a DICOM?

Esta es una duda muy común: ¿Con cualquier deuda entro a DICOM? Lamentablemente sí, cualquier deuda, por muy chica que sea, me puede llevar a un boletín comercial. Las únicas deudas que se salvan son:

  • Las deudas entre personas naturales. Si le presto por ejemplo dinero a mi hermano o a un amigo, y no me paga, no entrará a DICOM.
  • Las deudas de servicios básicos. No entraré al boletín comercial si debo el agua, la luz, el gas o el teléfono
  • El Tag.

Todo el resto de las deudas, por muy chicas que sean, te puede llevar al boletín comercial.

¿Después de cuánto tiempo entro a DICOM?

Uno no entra a un boletín comercial de forma automática. Como dijimos son las empresas las que entregan la información y generalmente lo hacen 60 días después de que se venció el plazo de pago. Si tengo una deuda, no entraré a DICOM al día siguiente, pasarán aproximadamente 2 meses.

Si me protestaron un cheque o debo una letra o pagaré, el proceso es más rápido. Los bancos y notarias informan semanalmente, así que es probable que en una o dos semanas estés en un boletín comercial.

¿Cómo puedo salir de DICOM?

Hay 3 formas de salir de un boletín comercial. Veamos cada una a continuación.

Salir de DICOM pagando la deuda

Pagando la deuda es la forma más simple, pero tampoco es llegar y salir. Primero debo pagar mi deuda, luego debo aclararla, es decir sacar un certificado que indique que no tengo deudas, y luego presentarlo en el boletín comercial para que me saquen de sus registros.

Salir de DICOM Renegociando la deuda

Imaginemos tengo que pagar por un computador 15 cuotas mensuales de $1000 (es un precio ficticio). Bien, es mucho dinero para mi, así que decido negociar con la empresa y llego al acuerdo de pagar en 30 cuotas de $500. Bien, esta negociación hace que la deuda anterior se elimine inmediatamente y nace una nueva deuda, que vendría a ser la negociación.

Salir de DICOM renegociando la deuda

En esta nueva deuda estoy al día por lo que no podría entrar a DICOM, y la deuda anterior se extinguió por lo que podría salir de DICOM. Eso sí, al igual que en el proceso anterior, acudir a las oficinas de Equifax con un certificado para que me saquen de sus registros (el proceso es gratuito).

Salir de DICOM por prescripción

Como muchas otras cosas, las deudas vencen y por lo tanto dejan de existir. Si un tribunal declara que no se puede demandar al deudor porque ya pasó el tiempo que la Ley permitía para hacerlo, entonces el deudor quedará libre. El tiempo depende de cada documento, pero aquí veremos cuándo vence cada deuda:

  • Cheque protestado: vence después de 1 año contado desde que fue el protesto.
  • Letra: vence después de  1 año contado del vencimiento de la letra.
  • Pagaré: vence después de 1 año contado desde la primera cuota impaga.
  • Deudas en general: vencen después 5 años desde surgieron.

¿Cómo es el proceso para salir de DICOM?

Si ya pagaste, renegociaste o tu deuda prescribió (cualquiera de las opciones antes mencionadas), la empresa que puso tu información en DICOM tendrá un plazo de 7 días para sacarte del boletín comercial.

Proceso para salir de DICOM

Ahora bien, muchas veces las empresas no realizan el trámite ¿qué hacer en ese caso? En este caso lo primero sería acercarse a cualquier sucursal de Chile Atiende y pedir un certificado de deudas. Este certificado de deudas es gratuito y demostrará que la persona ya no tiene deudas. Con este comprobante me puedo acercar a las oficinas de Equifax y por un monto no superior a 7 mil pesos, comprobar que no tengo deudas y por lo tanto pedir que me borren de sus registros.

Salir de DICOM después de 5 años

La última alternativa es esperar 5 años. Después de este tiempo (5 años) y sin importar cual sea la deuda, saldrás de DICOM. ¿Por qué ocurre esto? Porque la ley busca la paz social y la vida bajo una convivencia en armonía. No podemos tener a eternamente a las personas en DICOM, y este plazo se establece en 5 años.

Salir de DICOM después de 5 años

En definitiva y para que no queden dudas, después de 5 años toda persona saldrá de DICOM, sin importar la deuda que tenga. 

¿Cómo puedo ver mi DICOM?

La Ley chilena establece que  toda persona mayor de 18 años tiene el derecho de revisar su DICOM gratis cada 4 meses. Considerando esto, Equifax habilitó en su portal un formulario online y gratuito para revisar tu informe comercial.

El proceso es un poco complejo, pero nosotros desarrollamos un artículo paso a paso, con fotos de todo lo que hay que hacer para revisar tu boletín comercial. A continuación el link:

 

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Embargo de bienes – Todo lo que debes saber

¿Recibieron una carta de embargo? ¿Tienen miedo de perder sus bienes? ¡No se preocupen! En Adiós Deudas les explicaremos todo lo que deben saber sobre este proceso en Chile para que puedan defender sus pertenencias. Sabemos que la palabra embargo genera mucho temor, pero no es tan grave como parece. Después de leer este completo artículo entenderán todo el proceso y se darán cuenta que recibir una notificación de este tipo no es el fin del mundo.

¿Qué es un embargo?

Si les pregunto a ustedes sobre el embargo ¿Qué creen que es? Muchos quizás dirán que es el retiro de mis bienes, pero no es así. El embargo es simplemente el acto en el cual un receptor judicial va a tu casa o el lugar donde vives y toma nota de tus bienes, de las cosas materiales que tienes ahí.

Sí, así como se lee, va a tu casa y en una libreta escribe qué bienes tiene el deudor. Una vez que toma nota de tus cosas, es decir que realiza un embargo, se va. ¿Ven que no es tan terrible como parece?

Bien, sobre este punto debemos saber que cuando el receptor judicial realiza un embargo y toma nota de tus cosas, los bienes quedan fuera del comercio humano. ¿Qué significa que quedan fuera del comercio humano? Que estas especies quedan en poder del deudor (del dueño), pero no puede venderlas.

En definitiva, el embargo no es más que la situación en la que un receptor judicial toma nota de tus cosas. No se las llevará ni tampoco te las quitarán, por lo menos no en este punto.

Sobre el receptor judicial

Antes de seguir avanzando veamos un concepto recién mencionado. ¿Se acuerdan que nombramos a un receptor judicial como la persona que realiza el embargo y toma nota de tus cosas? Bien, ¿quién es este receptor judicial? Es un funcionario que designa la Corte Suprema, generalmente un abogado, y que actúa como ministro de fe.

El embargo y el receptor judicial

Este último punto es muy importante y en el que tenemos que prestar especial atención. Al actuar como ministro de fe, significa que todo lo que diga es verdad. Imaginemos que realiza un embargo y dice que tú tiene un televisor de 45 pulgadas. Luego tú vendes ese televisor y niegas en la corte haberlo tenido. En ese caso, la palabra del receptor judicial vale más que la tuya y se asumirá su verdad como cierta.

Lo que dice el receptor judicial es una verdad absoluta y tiene pleno valor ante los tribunales de justicia

¿Cómo sabe el receptor que las cosas son mías?

No lo sabe, lo asume. Por vivir en esa casa, el receptor judicial asume que las cosas que están ahí son tuyas y que por lo tanto se pueden embargar y luego rematar. Puede sonar como un punto negativo, pero gracias a esto es que después el deudor puede presentar una tercería y salvar sus bienes (lo explicaremos más adelante).

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¿Por qué se produce un embargo?

Los embargos se producen porque una persona tiene una deuda y no la pagó. Como vimos en nuestro artículo de Cobranza Judicial, cuando tengo una deuda y no pago, la empresa puede demandarme, y al hacerlo realiza un embargo para recuperar su dinero a través de mis bienes.

¿Por qué se produce un embargo?

Pero no se preocupen que un embargo ¡sí se puede detener! Los invitamos a seguir leyendo para ver de qué formas podemos trabar o detener este proceso.

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¿Cuándo empieza u ocurre el embargo?

El embargo empieza 30 días después (aproximados) de que a un deudor se le notifica la demanda ejecutiva. Una vez que la empresa adeudada demanda al deudor, pasarán aproximadamente 30 días antes de que ocurra el embargo. Si lo vemos en etapas, el embargo caería dentro de la cobranza judicial.

El esquema sería algo así:

  • Compro un producto, no pago y por lo tanto nace una deuda morosa
  • La empresa para lograr que le paguen comienza un proceso de cobranza extra judicial (21 días después de que pasó el plazo de pago)
  • Al ver que el deudor sigue sin pagar comienza una cobranza judicial (90 días después de que se venció el plazo de pago)
  • Al llegar a la cobranza judicial (demanda), se le notifica al deudor que está demandado y se “requiere de pago” (se solicita que pague lo adeudado)
  • El deudor tiene 24 horas para pagar TODO lo adeudado. Si no paga se procede al embargo
  • Entre que se dicte la orden de embargo y lleguen a tu casa a anotar los bienes pasará 1 mes aproximadamente

¿Qué ocurre si no fui notificado de la demanda?

Atención a este punto. Para que ocurra el embargo, tiene que existir sí o sí una demanda y la persona debe haber sido notificada de esta demanda. Si no fuiste notificado, entonces NO podrán embargarte. Lo explicamos.

Lo primero que hará el receptor judicial antes del embargo, será ir a tu casa a notificarte de la demanda. Si no te encuentra nunca en la casa, ya sea porque no vives ahí o porque te estás escondiendo, iniciará un proceso que se llama ‘Estampar Búsqueda’. ¿Qué significa esto? El receptor irá durante dos días hábiles a la casa del deudor, y si éste no está, verificará con los vecinos que el realmente vive ahí y esa es su morada.

Embargo y la notificación de la demanda

Sí verifica realmente que vives ahí será una “búsqueda positiva”, y te dejará copia de la demanda. Así se dará por efectivo que tú sabes que estás demandado y se podrá proceder con el embargo.

Ahora bien si la búsqueda es negativa, entonces se cancela la demanda, no sigue adelante el juicio y por lo tanto no podrán embargarte.

Para que la búsqueda sea negativa, los vecinos, conserjes u otras personas dentro de la investigación del receptor judicial le deberán negar que el deudor vive ahí.

¿Me puedo oponer a un embargo?

Esta pregunta es clave y la respuesta es SÍ, me puedo oponer a un embargo. Si ya fuiste notificado de la demanda y fue el receptor judicial a realizar el embargo, sí te puedes oponer a que entre a tu casa y tome nota de tus bienes. Esta es una práctica común y lo que deberían hacer todos los deudores.

Para oponerte a un embargo no se debe realizar ningún trámite judicial, simplemente hay que negarse a que el receptor judicial entre a tu casa a tomar nota de tus cosas. No te preocupes que el receptor no peleará, ni discutirá. Acatará lo que tu dices y se irá del lugar. Tan simple como eso.

¿Me puedo oponer a un embargo?

¿Por qué el deudor se debería oponer a un embargo? Porque está facultado por la Ley (puede hacerlo) y porque le dará tiempo para defenderse frente a lo que viene.

¿Qué pasa si me opongo al embargo?

Como ya dijimos este es un procedimiento normal. La mayoría de los deudores se opone al embargo y nuestra recomendación es que siempre lo hagan, pero ¿qué pasa luego de la oposición al embargo? El receptor judicial deberá volver a la casa del deudor, pero esta vez junto a la fuerza pública, es decir con la policía.

¿Qué ocurre si me opongo a un embargo?

Si en este segundo intento de embargo el deudor se opone nuevamente, la policía junto con el receptor judicial entrarán por la fuerza para lograr tomar nota de los bienes.

Entre primer intento de embargo y el segundo (con fuerza pública), puede pasar por lo menos 1 mes. Hay tiempo para defenderse

¿Qué pasa si no hay nadie en la casa cuando va el receptor judicial?

Esta es una excelente pregunta. Si el receptor judicial va a la casa del deudor y no lo encuentra, pedirá al igual que en punto anterior, la ayuda de fuerza pública y entrará a tu casa por la fuerza. Él receptor judicial ya se aseguró que el deudor vive ahí al “estampar búsqueda”, por lo tanto tiene la facultad de entrar a tu casa y tomar nota de tus bienes.

¿Qué bienes son embargables?

Este punto es clave. ¿Qué se llevan en un embargo? ¿Todos los bienes son embargables? ¡No! La Ley es clara en este sentido y solo son embargables: bienes raíces; vehículos; el living; equipos de música; computador; lavadora; refrigerador; y microondas.

Como ven los bienes embargables tienen una característica común: la gente puede prescindir de estos artículos. Una persona puede vivir sin su auto, sin los artículos del living, sin su refrigerador, televisor, la lavadora e incluso el microondas.

Bienes embargables

En esta categoría entraría también por ejemplo un celular o un reloj. Ambos productos no son imprescindibles para vivir, pero no te los quitarán ya que los bienes que embargan están relacionados con tu casa u hogar.

Sobre los bienes embargables, entran también el sueldo y la cuenta corriente. Tenemos 2 artículos en los que explicamos en detalle cada punto.

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¿Qué bienes no son embargables?

Si los bienes embargables son prescindibles para el deudor, los bienes inembargables son los imprescindibles para la persona. Considerando esto, los bienes no embargables serían:  comedor; cocina y sus artículos; dormitorios (cama, velador, ropa de cama); y ropa particular.

¿Me pueden embargar mi sueldo?

Sí, se puede, pero solo sobre las 56 UF. Hoy 56 UF representan aproximadamente $1.456.000, por lo tanto todo lo que exceda a este monto en tu sueldo, puede ser embargado.

Si yo ganara $1.800.000, entonces me podrían embargar $344.00.

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¿Cuántas cosas me pueden quitar (monto del embargo)?

Este punto es muy importante. El embargo debe ser (POR LEY) proporcional al monto de la deuda. ¿Qué quiere decir lo anterior? Que si yo por ejemplo debo $500.000 a una casa comercial, NO pueden embargarme bienes por un monto más alto. No podrían en ese caso embargarme una propiedad o un auto que tenga un valor mayor al que debo.

¿Cuántos bienes me pueden embargar?

Lo repetiremos porque estamos cansados de las amenazas (te vamos a quitar la casa, te vamos a quitar todo, etcétera). No tengan miedo. Si deben $200.000 no podrán embargarlos por un monto más alto que ese. No les quitarán la casa ni tampoco el vehículo.

Ahora bien, sobre este mismo punto si deben por ejemplo $15.000.000, entonces sí podrían embargarles sus propiedades y vehículos para cubrir el monto.

¿Puedo evitar un embargo?

Sí, existen distintas alternativas reales y definitivas para evitar un embargo. Puedes por ejemplo poner excepciones o traspasar los bienes del deudor a una tercera persona (tercería). Veamos todos los puntos en detalles a continuación.

Evitar un embargo pagando la deuda

Esta es la opción más simple. Si pagas la deuda después de que se notificó la demanda, entonces se aclarará la situación y no podrán quitarte tus cosas.

Evitar un embargo repactando

Si renegociar tu deuda con las empresas a las que les debes, la antigua deuda por la que te iban a realizar el embargo desaparecerá y nacerá una nueva deuda. Esta nueva deuda no estará en proceso de cobranza judicial, y por lo tanto no te embargarán.

Evitar un embargo repactando

Aquí hay que tener cuidado, ya que si bien es una alternativa efectiva para evitar perder los bienes, las condiciones de pago que te ponen las empresas son en su mayoría usureras y casi imposibles de pagar para cualquier deudor.

Evitar un embargo con las Excepciones

Son alegatos que presenta un abogado frente a la demanda que le hicieron al deudor. Un ejemplo sería alegar que la demanda no está bien presentada y por lo tanto no es válida. En definitiva, estos alegatos son trabas que se ponen para dilatar la tramitación del juicio y que por consiguiente éste no siga adelante. Hay muchas posibilidades que las complicaciones que se ponen en la demanda, terminen como consecuencia en que la empresa que demanda no siga adelante con el juicio.

Las excepciones hay que presentarlas en un plazo máximo de 4 días después de que se te notificó del embargo

Evitar un embargo con Tercería

Las tercerías son un proceso legal en el que decimos que nuestras pertenencias no son nuestras, si no de una tercera persona. ¿Por qué hacemos esto? Porque si los bienes no son míos, entonces no los pueden embargar. Las tercerías son una de las formas más efectivas para detener un embargo de bienes.

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¿Qué viene después del embargo?

Después del embargo vienen dos procesos que pueden ser un poco más drásticos para el deudor: Designación de un martillero público y remate de bienes.

Designación de un martillero público

Una vez que el receptor judicial toma nota de tus bienes, ya sea en el primer o segundo intento de embargo, y lo entrega a la corte, se designa a un martillero público para que remate tus bienes.

¿Quién es este martillero público? Es una persona natural que se inscribió para cumplir dicho rol y quien se quedará con un porcentaje del total de lo rematado.

Embargo y martillero público

Sobre este punto no hay mucho más que decir. Lo importante es que entiendan que una vez elegido al martillero, se designará una fecha para el remate, que será aproximadamente 15 después. Se establece 15 días promedio porque hay que hacer una publicación en la prensa para hacer oficial el proceso y para que acuda gente al remate.

Remate de bienes

Este es el punto que queremos evitar. Llegado aquí no hay vuelta atrás. En el remate se venderán todos tus bienes, sí TODOS. Debido a que es al mejor postor, no quedará nada. Pero no se desesperen, siempre hay soluciones y las vemos a continuación.

¿Puedo evitar el remate de mis bienes?

Sí, evitar un remate. Puedes hacerlo durante el proceso de embargo con las alternativas que vimos más arriba en esta misma página, pero si no lo hiciste, aún hay soluciones en este punto. Entre la designación del martillero público y el remate, puedes presentar una tercería de posesión o dominio, en el que un tercero reclamará que las especies embargadas le pertenecen. Veamos un esquema de las soluciones:

  • Embargo: Irá un receptor judicial a tomar notas de tus bienes
  • Solución embargo: presentar excepciones o tercería
  • Designación de martillero público: Se escoge a la persona que rematará las cosas
  • Solución remate: presentar tercería (solo si no lo hiciste antes)
  • Remate de bienes: Si llegaste hasta este punto no hay vuelta atrás.

¿Qué ocurre si mis bienes no cubren mi deuda?

Actualizamos el artículo con una pregunta muy recurrente y que nos han pedido responder en varias ocasiones: ¿Podrían embargarme más de una vez? Imaginemos que debo $2 millones y el embargo y remate de mis bienes cubrió sólo $500.000 ¿podrían volver a quitarme nuevamente mis cosas?

Embargo y deuda total

Lamentablemente la Ley dice que sí podrían. Pueden esperar que tengas nuevos bienes para quitártelos, pero atentos que este caso casi nunca se da. Nosotros como abogados expertos en la materia nunca hemos visto que una empresa lo haga, y si lo hacen (si ocurre un 8), hay más posibilidades y tiempo para defenderse utilizando una de las alternativas aquí planteadas.

En definitiva sí podrían embargarte 2 veces, pero es muy poco probable que ocurra.

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Deudas TAG – ¿Qué sanciones arriesgo?

¿Me pueden embargar mi vehículo o propiedades por el no pago del TAG? ¿Qué sanciones arriesgo si circulo sin el dispositivo electrónico? ¿Cuánto crecerá mi deuda si no pago? Atentos a este artículo en el que les explicaremos en detalle todo lo que deben saber sobre las deudas e infracciones relacionadas al TAG.

¿Qué es el tag?

Antes de hablar sobre las deudas o infracciones relacionadas al TAG, debemos saber qué es el TAG.

El TAG o televía es un dispositivo electrónico, que se pega en el auto y que permite que cada vez que pases por una autopista de Chile, se te cobre un cierto monto (peaje digital), que deberás cancelar por haber transitado ahí.

Este dispositivo electrónico está asociado al vehículo y tiene información para identificar al dueño del auto, la patente, la hora en la que transitó etcétera.

¿Qué ocurre si no tengo TAG?

Si una persona decide no sacar el TAG (este sistema electrónico que se pega dentro del auto), puede comprar el llamado Pase Único Diario.

¿Qué es el Pase Único Diario? Es una especie de tarjeta que te permite circular por las autopistas de Chile sin tu sistema TAG. Es ideal para los viajeros poco frecuentes y que usarán las carreteras sólo un día o muy poco durante el año.

¿Qué pasa si no tengo TAG?

Este Pase Único Diario se puede comprar antes de entrar a la autopista ($6.100 para los autos) o después de haber circulado ($9.100 para los autos). Si lo compras después de haber circulado, no tendrás deudas, se dará por saldado (pagado) tu uso de las autopistas durante el día.

Cobros TAG

Antes de que exista una deuda tiene que existir un cobro por algo. Si no tengo nada que pagar, entonces nunca existirá una deuda. Dicho esto ¿qué cuentas existen que estén asociadas al TAG? ¿Por qué cobros relacionados al tag se puede generar una deuda? 

Uso de las autopistas

Cuando tú, yo o cualquier otra persona que maneje, usa las autopistas, debe pagar sí o sí un cierto monto por su uso. Nuestros dispositivo TAG habilitado registrará que pasamos por ahí y cobrará una cierta cantidad de dinero por cada pórtico que crucemos.

Uso de las autopistas y el TAG

Todos esos cobros te los cobrarán a final de mes en la cuenta de tu TAG y si tu no los pagas se generará una deuda con la empresa concesionada.

Infracción de tránsito

A diferencia del punto anterior, el segundo cobro está asociado a una infracción de tránsito y no directamente a las empresas del TAG. ¿A qué nos referimos? A que si tu transitas por una autopista sin tu dispositivo TAG o con un dispositivo TAG inhabilitado, entonces se te cursará una multa de 1 UTM  ($46.692) por cada pórtico que hayas pasado. Si no pagas esa multa se generará una deuda que tiene sanciones bastante graves para el dueño del vehículo.

Deudas TAG

Ya sabemos qué es el TAG y cuáles son los cobros asociados, pero ¿qué ocurre si no pago estos cobros? ¿Qué pasa si no pago mi boleta mensual? ¿Qué pasa si circulo sin el dispositivo y luego no pago el parte?

Para explicar las sanciones, será importante dividir las deudas TAG en 2 tipos:

  • Deuda comercial: deuda por el no pago de la cuenta TAG (le debes dinero a la concesionaria)
  • Deuda judicial: deuda por el no pago de una infracción que se te cursó por circular sin el dispositivo (debes dinero por una multa de tránsito)

Ambos tipos de deudas son diferentes, tienen sus propias sanciones, reglas y multas. Veamos en detalle cada una a continuación.

Deuda TAG comercial

Como dijimos anteriormente, todos los meses se te cobrará un monto específico por las veces que usaste las autopistas en los últimos 30 días, pero ¿qué ocurre si no pago ese monto (cuenta TAG)? Si no pagas ese monto nacerá una deuda con las empresas concesionarias que administran las autopistas de Chile, y si no pagas esa deuda, ésta irá creciendo con intereses realmente violentos.

Deuda TAG comercial

Veamos cómo funcionan los intereses y luego las sanciones relacionadas a este tipo de deudas.

Intereses deuda TAG comercial

Antes de hablar sobre las sanciones que arriesgas con este tipo de deuda, es importante conocer cómo funcionan los intereses y cuánto crecerá tu deuda si no pagas.

Lo primero que hay que saber es que junto con tu deuda (el total que le debes a la empresa) se te cobrará un porcentaje de esa deuda como interés. ¿Cuál es ese porcentaje? El interés máximo convencional.

¿Qué es el interés máximo convencional? Es una tasa de interés que fija todos los meses el banco central.

El interés máximo convencional cambia todos los meses, así que para ejemplo de este artículo lo dejaremos en un 3%. Imaginemos que durante el mes de marzo gastaste $30.000 por uso de TAG en las autopistas.No pagaste ese monto y por lo tanto surgió una deuda. ¿Cuánto debes ese primer mes de atraso? ¿los mismos $30.000? ¡No! Deberás $30.900. ¿por qué? Porque $900 es el 3% de  30 mil, y ese es el interés que se está cobrando.

Hasta aquí todo bien ¿cierto? Atentos que ahora viene lo peor. El siguiente mes de atraso se te volverá a cobrar ese 3% de interés, pero ¡ojo! ya no será de los $30.000 que debías, ahora será de los $30.900. Imaginen si sigue creciendo durante todo el año.

Sanciones deuda TAG comercial

Ya sabemos cuánto puede llegar a crecer este tipo de deudas, pero ¿a qué me arriesgo si no pago? Bien, como es una deuda comercial (una deuda por el no pago de un servicio), entonces te arriesgas a:

  • Multa: la primera sanción que arriesgas por no pagar tu cuenta TAG es que junto con los intereses se te cobre una multa. ¿El problema? La ley faculta a que se te cobre una multa de 5 veces lo adeudado. ¿qué significa esto? Que si debías $30.000, se te cobrará una multa de hasta $150.000 (aparte de la cuenta que debes pagar). Ahora bien, si pagaste y luego de unos meses o unos años vuelves a quedar en deuda (eres reincidente), entonces esa multa aumentará a 15 veces lo adeudado (si debías $30.000, entonces deberás pagar una multa de $450.000).
  • Llamados de cobranza: si no pagas, el primer recurso que usará la empresa para cobrarte, serán llamadas telefónicas y envío de cartas citándote a pagar lo adeudado. Esta no es una sanción en sí misma, pero todos sabemos lo insistente y acosadores que pueden llegar a ser los llamados de cobranza
  • Embargo: si sigues sin pagar, luego de 90 días aproximadamente, te arriesgas a que la empresa concesionaria te demande. ¿Qué significa esto? Que te demandará por el pago de la deuda y si no lo haces (si no pagas) el juez decretará que se te embarguen los bienes por un monto igual a lo que le debes a la empresa.
  • Inhabilitación del TAG: la última sanción relacionada con este tipo de deuda es que luego de dos meses sin pagar, te inhabilitarán tu dispositivo electrónico. ¿Qué significa esto? Que no podrás circular por las autopistas concesionadas y si lo haces se te cursará una infracción de tránsito por manejar sin un dispositivo TAG habilitado. Si no pagas esta infracción nacerá una nueva deuda, pero esta vez no con la empresa, esta vez será con el ministerio de transportes (lo explicamos en detalle más adelante).
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¿Puedo ir a DICOM por una deuda TAG comercial?

No, en Chile la Ley prohíbe que te ingresen a DICOM por una deuda TAG.

¿Puedo sacar mi permiso de cirulación si tengo una deuda TAG comercial?

Sí, no te preocupes. Si tu deuda TAG es netamente comercial, entonces si podrás renovar tu permiso.

Deuda TAG judicial

Ya conocimos el primer cobro y tipo de deuda TAG, pero ¿qué viene ahora? Viene la infracción de tránsito. Si circulo por una de las autopistas de Chile sin mi dispositivo TAG o con mi dispositivo TAG inhabilitado, entonces se me cursará una infracción de tránsito. Es lo mismo que si cruzo una luz roja, si manejo con alcohol, si adelanto por la pista derecha, etcétera.

Todos los ejemplos recién mencionados son infracciones de tránsito por los cuales te sacarán una multa, lo mismo que si circulo por la autopista sin mi dispositivo o con mi dispositivo inhabilitado.

Deuda TAG judicial

Esta multa o infracción de tránsito es una infracción grave, tiene un valor de 1 UTM por pórtico y deberé pagarla al juzgado de policía local.

Pero ¿qué ocurre si no la pago? Si no pago esta infracción nacerá una deuda y si no pago esa deuda, vendrán todas las sanciones que explicamos en los siguientes puntos.

Intereses deuda TAG judicial

Si no pago la deuda (la infracción de tránsito) ¿cuánto crecerá ésta? Las infracciones de tránsito no conllevan intereses, así que no tienen que preocuparse por este punto. Lo que sí es importante considerar es que es una multa carísima, y que si no la pagan, los puede complicar con las sanciones que detallaremos a continuación.

Sanciones deuda TAG judicial

Ahora viene lo importante: ¿a qué sanciones me arriesgo si no pago esta infracción de tránsito? A diferencia de la deuda TAG comercial, este tipo de deudas NO conlleva un embargo, pero sí otras sanciones. ¿Cuáles? Veamos cada una.

  • Reclusión nocturna: es muy poco probable pero está dentro de la Ley. Un juez (el juez que lleve tu caso), podría pedir privación de libertad (nocturna) si es que no pagas tu infracción. Como decíamos, es bastante improbable, pero es bueno conocer este punto.
  • Retención licencia: la segunda sanción correrá sólo si carabineros te pide los documentos. Si durante un control policial no tienes tus infracciones pagadas, entonces la policía te quitará tu licencia y deberás asistir a un juicio para pagar tus deudas y recuperarla.
  • Permiso de circulación: el último punto y quizás el más importante. Si tienes una deuda TAG pendiente, entonces no podrás renovar tu permiso de circulación hasta que la pagues.

¿Me pueden embargar por una deuda TAG judicial?

No, no pueden. Los tribunales no irán a embargarte para cobrar una infracción de tránsito o multa. No se preocupen por este punto.

¿Puedo ir a DICOM por una deuda TAG judicial?

No, en Chile la Ley prohíbe que te ingresen a DICOM por una deuda relacionada al TAG.

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¿La infracción es del vehículo (patente) o del dueño?

Las infracciones del TAG son empadronadas. ¿Qué quiere decir esto? Que están asociados a la patente del auto y no al dueño. De lo anterior es importante recalcar que si tú compras un auto con deudas por infracciones de tránsito (por ejemplo infracción TAG), tú deberás luego responder por esa deuda y no el dueño anterior.

Infracción por deuda TAG

Imaginemos que yo tengo una infracción de $140.000 por circular sin TAG. ¿Quién debe responder por esa infracción? Yo, porque yo soy el dueño del vehículo. Pero ¿qué pasa si vendo ese auto? ¿quién debe responder por esa deuda? Si vendo el auto, el nuevo dueño deberá responder por este pago y yo me desligo del problema.

Eliminar deudas TAG

Ya profundizamos en el TAG, los cobros, las deudas y las sanciones, pero ¿qué puedo hacer para eliminar este tipo de deudas? ¿Hay alguna solución real y efectiva? Sí, existen diversas alternativas que te explicamos en detalle en los siguientes puntos.

Eliminar una deuda TAG comercial

Una deuda TAG comercial funciona como cualquier otro tipo de deuda, por lo tanto las formas de que desaparezca son las mismas. ¿Cuáles? Veamos cada una punto por punto:

  • Pagar la deuda: esta es siempre la primera alternativa. Si pagas tu deuda, tu cuenta queda saldada, no pueden embargarte y deberán habilitar nuevamente tu dispositivo TAG para que puedas circular por las distintas autopistas de Chile.

Pero ¿qué ocurre si la deuda ha crecido enormemente y no tengo cómo pagar? Bien, aquí entran las alternativas que describiremos a continuación:

  • Prescripción: esta sería la primera alternativa. Si después de 5 años las concesionarias no te han demandado por tu deuda, entonces puedes pedir la prescripción de esta. Si lo haces, entonces tu deuda se extinguirá por completo y no tendrás problemas.
  • Repactar: aunque no lo recomendamos (lo intereses serán aún más violentos), esta es una vía válida de escape. Si repactas tu deuda, entonces la antigua deuda muere, nace una nueva deuda y todos los problemas de cobranza judicial (embargo) desaparecen (excepto que esta nueva deuda tampoco sea pagada)
  • Ley de quiebras: tu última alternativa (y quizás la más efectiva) es declararte en quiebra. ¿Qué significa esto? Que podrás poner tus bienes a disposición (lo que tengas) para que tu deuda quede saldada, o renegociar tu deuda con condiciones favorables (intereses muy bajos y condiciones de pago que se acomoden a tu situación financiera).
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Eliminar una deuda TAG judicial

Como dijimos anteriormente, la deuda TAG judicial NO tiene riesgo de embargo, pero si no pagas esta infracción no podrás renovar tu permiso de circulación. ¿Qué puedo hacer entonces? Aquí sólo hay dos alternativas:

  • Pagar: lo primero y lo que siempre recomendaremos nosotros es pagar tu deuda. Si pagas esta infracción, entonces se eliminará la deuda, volverá todo a la normalidad y podrás nuevamente circular por las autopistas (siempre que tengas tu televía) y también renovar tu permiso de circulación.

Pero, ¿qué puedo hacer si no tengo dinero? ¿hay alguna forma de que esta deuda desaparezca? Sí, tu única alternativa es esperar a que la infracción prescriba. ¿El problema con esto? Las infracciones de tránsito prescriben después de un año, pero las infracciones relacionadas al TAG prescriben después de 3 años.

Sanciones deuda TAG

¿Qué significa lo anterior? Que si no pagas deberás esperar 3 años a que la deuda de la infracción TAG prescriba para volver a renovar tu permiso de circulación sin problemas.

Tercería imagen destacada

Tercerías – Todo lo que debes saber

¿Recibiste una demanda judicial? ¿Tienes deudas? ¿Te amenazaron con un embargo? ¡Llegaste al lugar adecuado! Aquí te enseñaremos todo lo que debes saber sobre las tercerías, una solución más que efectiva para todos tus problemas. Veamos paso a paso de qué se trata.

¿Qué es una tercería?

Es un proceso judicial (una demanda) que tiene como objetivo evitar que a una persona le quiten y rematen los bienes. ¡Es el proceso más efectivo para evitar el remate de las especies!

¿Cómo funcionan las tercerías?

Es simple. Una persona ajena al juicio entre el adeudado y el deudor, realiza una nueva demanda argumentando que los bienes que se quieren rematar le pertenecen a él y no a la persona que tiene la deuda.

Veamos un ejemplo para entenderlo mejor. Imaginemos que Juan Andrés tiene una deuda con una empresa comercial por la compra de un computador. Pasaron ya 90 días desde que se venció el plazo de la deuda, y la empresa decide demandar a Juan Andrés (cobranza judicial) para recuperar su dinero. Bien, con la demanda comienza el proceso de embargo en el que un receptor judicial anota todos los bienes rematables que se encuentran en la casa de Juan.

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¿Hasta aquí todo bien cierto? Bien, ahora entra la tercería. Antes del retiro de las especies, el primo de Juan presenta una nueva demanda en la que indica que los bienes que anotó el receptor judicial no le pertenecen a Juan si no que le pertencen a él y por lo tanto no se pueden rematar. ¡Esto es una tercería!

Entiendo, pero ¿por qué el receptor judicial se equivocaría en tomar nota de las especies (embargo)?

No es que se equivoque, él solo cumple la función de tomar nota de los bienes que tiene el deudor de acuerdo al domicilio en el que se le informó que vive.

¿Qué es una tercería?

Ahora bien, que viva ahí, no significa que las cosas que hay en la casa le pertenezcan, y es ahí donde entran las tercerías.

En nuestro artículo de Embargos mencionamos que el receptor judicial asume que los bienes que están en la casa pertenecen al deudor.

¿Cuándo se puede realizar una tercería?

Las tercerías entran en el proceso de cobranza judicial y hay que realizarlas después de que se realiza el embargo y antes de que se retiren las especies para el remate. En definitiva, las tercerías se realizan después que el receptor judicial anota los bienes que tiene el deudor. Veamos un esquema:

  • Tengo una deuda
  • Vence la deuda
  • La empresa me demanda
  • Va un receptor judicial a tomar nota de mis bienes (embargo)
  • Realizo una tercería para defender los bienes que anotó el receptor judicial

¿A qué bienes se aplica la tercería?

Existen dos tipos de tercerías de acuerdo a los bienes de la persona demandada.

  • Tercería de dominio
  • Tercería de posesión

Ambas se diferencian solo en cómo la persona acredita que los bienes no son suyos. Veamos cada una en detalle.

Tercería de dominio

En este tipo de tercería, la tercera persona que está realizando este proceso, acredita a través de documentos legales que el bien o propiedad está a nombre de él.

Imaginemos que el receptor judicial realiza el embargo (toma nota), del auto que se encontraba en el domicilio del deudor. Bien, si el auto no le pertenece al deudor y por lo tanto no queremos que sea rematado, presentamos el certificado de registro de vehículos motorizados que indica quién es el verdadero dueño del auto, y así no podrán retirarlo ni rematarlo. Lo mismo pasa con cualquier propiedad.

Tercería de dominio

Este tipo de tercerías son las más simples, ya que el documento legal es un aval certificado del verdadero dueño de los bienes.

En este tipo de tercerías también corren las facturas y boletas que acrediten las compra de la especie. Si yo tengo en mi poder el recibo que acredita que yo compré el producto, no hay nada más que hacer. No puede ser retirado ni rematado.

Tercería de posesión

En este tipo de tercería, la Ley presume que quien se encuentra en posesión de una cosa (televisor, computador, microondas, etcétera), es dueño de esa cosa. Es por esto que el receptor asume cuando va al domicilio, que las cosas que ahí están, pertenecen al deudor.

Tercería de posesión

Ahora viene lo más interesante. ¿Recuerdan que dijimos que la Ley presume que quien se encuentra en posesión de una cosa es dueño de esa cosa? Bien, basta que dos testigos acrediten al tercero ajeno al juicio (quien presenta la tercería) que es dueño de los bienes, para que se confirme que así es.

Veamos un ejemplo para que se entienda mejor. El receptor judicial fue a la casa del deudor, realizó un embargo (anotó sus bienes) y está a la espera del retiro y remate. Entre este proceso, aparece un tercero quien asegura ser dueño de estas cosas y presenta una tercería de posesión. Para comprobarlo acude con 2 testigos que acrediten lo que está diciendo, para que la Ley así lo entienda y termine con el proceso de remate.

¿Cuánto cuesta una tercería?

No existe un precio exacto para las tercerías, todo depende de la empresa que las realice, pero en general deberían girar en torno a los $350.000 y $450.000. El precio se divide así:

  • Honorario del abogado: esta es la parte más cara. El abogado es quien tiene el conocimiento legal para realizar dicho proceso y se llevará por lo menos un 60% del precio total de la demanda.
  • Gastos legales: Esta es la segunda parte que completa el precio de las tercerías. Para realizar este proceso legal es necesario pagar los gastos del receptos judicial a quien se le informará que se está realizando este proceso. Aquí se va el 40% restante.

¿Cuánto tiempo demora una tercería?

Es un proceso relativamente corto que no debería durar más de 4 meses.

¿Vale la pena pagar por una tercería?

Desde nuestra perspectiva sí, vale la pena. Una tercería es uno de los métodos más efectivos para evitar el embargo y remate de tus bienes, pero a pesar de los recién mencionado no es el único método y hay que analizar antes cuánto debe el deudor y qué bienes tiene en su poder.

Me van a embargar y quiero realizar una tercería ¿qué hago?

Cuenta con nosotros. Ganamos el 100% de las tercerías y te ayudaremos a que no te rematen los bienes. Puedes contactarte con nosotros y agendar una cita.

Como saber si estoy en DICOM imagen destacada

¿Cómo saber si estoy en DICOM? – Explicación paso a paso (2020)

En este artículo te enseñaremos cómo sacar tu DICOM 100% gratis y paso a paso. Conocer tu boletín comercial es un trámite que todos los chilenos tienen por derecho y pueden hacer de manera gratuita y online. Según la Ley 20575:

“Toda persona mayor de 18 años tiene el derecho de acceder de manera gratuita a su informes de Equifax. Este informe puede ser solicitado cada 4 meses en todas Sucursales de Equifax o vía web”.

¿Qué quiere decir lo anterior? Que una vez cada 4 meses, todas las personas puedes solicitar su certificado de DICOM gratis.

Como ven la Ley los ampara, defiende y las empresas encargadas deben entregar la información y el certificado correspondiente. Veamos ahora como obtener tu DICOM.

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Cómo saber si estoy en DICOM (Opción 1)

Esta primera opción que presentamos aquí, es la opción oficial que te entrega Equifax (DICOM). Es una buena forma de obtener el boletín comercial, pero los resultados no son tan completos como la segunda opción expuesta en este mismo artículo. Además Equifax solo permite sacar el informe 1 vez cada 4 meses. ¿Cómo se hace? Te explicamos a continuación.

Ingresar al sitio de Equifax

Lo primero que tienen que hacer es ingresar al sitio oficial de Equifax a través del siguiente enlace:

En esta página deberán presionar el botón “Mi informe comercial”, tal como se ve en la imagen.

Cómo saber si estás en DICOM - Paso 1

Ir a la sección Ley 20.575

Una vez presionado el botón nos encontraremos con una nueva página y muchas opciones. A nosotros nos interesa la que se encuentra al final y que dice “Obtenga Informe Ley 20.575″. Presionamos ese botón y continuamos.

Cómo saber si estás en DICOM - Paso 2

Llenar el formulario

Nos iremos a una nueva página que incluye un formulario que deberemos llenar. Revisemos campo por campo:

  • Lo primero es tu nombre completo y la opción Sr. si eres hombre o Sra. si eres mujer
  • Más abajo debemos llenar con tu apellido paterno y luego con tu apellido materno
  • Luego tu RUT (ejemplo: 12345678-9)
  • Ahora viene el número de serie de tu carné de identidad ¿Cómo obtenerlo? Tal como se ve en la siguiente imagen

Cómo saber si estás en DICOM - Paso 4

  • Más abajo nos encontramos con tu estado civil
  • Por último deberán agregar un correo. Este punto es de suma importancia ya que aquí será donde te llegará el informe comercial solicitado

Una vez que llenes todos los campos debes presionar el botón siguiente que se encuentra al final de la página.

Cómo saber si estás en DICOM - Paso 3

Confirmar identidad

Luego de llenar el formulario, se encontrarán con una serie de preguntas personales con alternativas, que deberán responder. ¿Por qué piden esta información? Para asegurarse de que la persona que está sacando el DICOM es realmente esa persona y no un tercero. Las preguntas son simples y pueden ser (no todas, solo algunas):

  • ¿En qué mes está de cumpleaños su Madre?
  • ¿Cuál es el nombre de su Padre?
  • ¿Cuál es el nombre de su Madre?
  • ¿De qué marca era el auto que tuvo Usted en el año 2006?
  • ¿Cuál es el nombre que tiene uno de sus hermanos (as)?
  • ¿Cuál es el segundo apellido de su Padre?

Cómo saber si estás en DICOM - Paso 5

Una vez respondan todas las preguntas se encontrarán con su informe comercial ¡sí,así de simple! Si siguen estos pasos, tendrán su DICOM gratis.

Cómo saber si estoy en DICOM (Opción 2)

Muchos nos dijeron que el informe oficial de DICOM (Equifax) era muy básico, así que aquí les traemos otra opción mucho más completa. Si con el informe oficial de Equifax no obtuvieron lo que necesitaban, no se preocupen que con esta segunda alternativa podrán obtener un DICOM más completo y 100% gratis.

El sitio Destacame.cl no tiene ninguna relación comercial con Adiós Deudas

Ingresar al sitio oficial de Destácame

Lo primero que tienen que hacer es ingresar al sitio oficial de Destácame a través del siguiente enlace:

Una vez en la página debes presionar registrarte, tal como se muestra a continuación.

Obtener Dicom - Opción 2

Registrarse en Destácame

El segundo paso para obtener tu DICOM será registrarte en Destácame. Aquí deberán ingresar:

  • Correo electrónico 
  • Contraseña inventada por ustedes (debe tener número, letras y un mínimo de 8 caracteres)
  • Repetir la contraseña que inventaron
  • Presionar el botón “continuar

Paso 2 para obtener tu DICOM en Destácame

Confirmar correo electrónico

Una vez hayas agregado tu correo electrónico verás el siguiente mensaje: “Hemos enviado un correo de verificación a tucorreo@tuccoreo.com”.

Obtener tu informe de deudas gratis

¿Qué hacer luego de ver ese mensaje? Deberás ir a tu correo electrónico, abrir el mail de Destácame y hacer clic en el botón “Confirmar correo”.

Paso 4 para obtener tu DICOM en Destácame

Confirmar identidad

Ya estamos terminando. Ahora deberán confirmar su identidad ingresando su rut y número de serie de su carné de identidad. Este paso se realiza solo para que ustedes puedan obtener su información, y no llegue otra persona y la saque por ustedes. Recuerden que es información privada.

Obtener DICOM y confirmar identidad

Confirmar dirección

Por último el sitio les pedirá que confirmen su dirección. ¿Por qué piden esto? Para obtener algo a cambio, al fin y al cabo te están entregando tu informe comercial de forma 100% gratuita. Deberán ingresar lo siguiente:

  • Dirección (calle)
  • Número
  • Departamento (si corresponde)
  • Torre (solo si corresponde)
  • Región
  • Comuna

Una vez llenados todos los campos solo tendrán que presionar el botón “continuar“.

Obtener DICOM en Destácame - Paso 5

Revisar tu DICOM

¡Terminamos! Ahora se encontrarán con una página de perfil, y ahí solo deberán presionar el botón “Mis deudas” y luego “Reporte Comercial”. Con eso ya podrán ver su DICOM tal como si lo estuviera viendo un banco. Es un informe mucho más completo que el que les entrega el sitio oficial de Equifax.

Revisar DICOM gratis paso a paso

Si quieres obtener otros certificados revisa el sitio oficial de certificados en Chile
Imagen destacada de Defensa Deudores

Defensa Deudores – ¿Puedo defenderme si tengo deudas?

La frase Defensa Deudores ha tomado importancia en los últimos años: es uno de los temas más consultados en Google, hay cientos de estudios de abogados que captan clientes con este eslogan e incluso en los programas de TV los profesionales acuden a explicar cómo pueden ayudar a las personas con deudas.

Pero ¿existe realmente una defensa para los deudores? ¿Qué tan efectivo es este servicio? Te lo explicamos en detalle a continuación.

¿Qué es Defensa Deudores?

Son todas las acciones que puede realizar un abogado con el fin de proteger legalmente a una persona que tiene deudas. Hasta aquí todo bien, pero ¿realmente los deudores necesitan ayuda? ¿Pueden hacer algo los abogados?

Esas dos preguntas son claves y para responderlas, primero debemos saber a qué se enfrenta un deudor y cuáles son los principales problemas y consecuencias de tener deudas. Lo vemos a continuación.

Problemas de los deudores

Como les decíamos, antes de saber si la defensa deudores funciona, debemos saber cuáles son los problemas que arriesgan las personas deudoras. Cuando una persona tiene deudas, se enfrenta a cuatro posibles situaciones: cobranza extrajudicial, demanda y embargo (cobranza judicial) y por último DICOM . ¿Son tan terribles estas situaciones? ¿Vale la pena una defensa? Revisemos cada punto.

Cobranza extrajudicial

El primer problema y quizás al que más personas se ven enfrentadas, es la cobranza extrajudicial. ¿Qué es la cobranza extrajudicial? Son todas las acciones que NO son una demanda y que puede utilizar la empresa a la que le debes para recuperar su dinero.

Dentro de las acciones están los constantes llamados telefónicos y envío de cartas que tienen como objetivo presionarte para que te acerques a pagar.

Defensa deudores y la cobranza extrajudicial

¿Tiene alguna consecuencia? La verdad es que la cobranza extrajudicial no te trae ningún problema real, más allá de una invasión molesta a tu vida a través de esta presión que realizan las empresas. ¡En la cobranza extrajudicial no te embargarán ni te quitarán tus bienes!

¿Vale la pena el servicio de defensa deudores en este punto? La verdad es que no mucho. Si tienes deudas, no tiene sentido pagar más a un abogado para que te ayude en la cobranza extrajudicial. Puedes hacerlo si quieres y lograr que esos llamados de cobranza se acaben, pero sólo conseguirás eso, no eliminarás la deuda. Hemos escrito dos artículos para profundizar sobre estos puntos.

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Demanda y embargo (cobranza judicial)

Seguimos avanzando en el proceso. La empresa a la que le debes se aburrió de cobrarte extrajudicialmente (por teléfono y cartas) y luego de 90 días sin pagar tu deuda deciden demandarte para que pagues. ¿Es grave? Sí, ahora llegamos a un punto muy crítico. Cuando te demandan, empieza un proceso de embargo en el que sí te pueden quitar tus cosas y arriesgas perder tus bienes, ¡Hay que defenderse!

¿Vale la pena el servicio de defensa deudores si me demandaron? Aquí cambia todo. Ahora sí es bueno que te acerques a un estudio de abogados de defensa deudores y te asesores. Ellos verán qué alternativas tienes para que no pierdas tus bienes (en los siguientes puntos explicaremos qué hacen realmente).

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DICOM

El tercer punto al que muchos deudores se enfrentan: el famoso boletín comercial. ¿Qué es esto? Es un registro que manejan los bancos y otras empresas donde están todas las personas deudoras de Chile y en base a este registro deciden si le dan créditos, cuentas corrientes, etcétera.

Este registro no tiene nada que ver con el embargo, pero sí puede transformarse en un problema para las personas.

¿Vale la pena el servicio de defensa deudores si estoy en DICOM? La verdad es que más que contratarlo, sería bueno ir y asesorarse. DICOM puede transformarse en un problema ya que te pueden cerrar la cuenta corriente y bloquear tu acceso a cualquier tipo de créditos. Si este es tu caso, asesórate, pero no cierres un contrato hasta que leas lo que les explicaremos en los siguientes puntos.

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¿Qué hace defensa deudores?

Ya sabemos qué es defensa deudores y qué problemas arriesgan las personas que tienen deudas, pero ¿qué hacen realmente estos abogados? Es importante que lo sepan antes de cerrar cualquier tipo de contrato, ya que muchas veces, el miedo los hace actuar cuando realmente no necesitan el servicio.

Si estás en cobranza extrajudicial no harán mucho. ¿Por qué no? Porque no estás realmente en problemas. Te están cobrando la deuda pero no arriesgas ningún embargo.

Entonces, si estoy en cobranza extrajudicial, ¿no debo firmar nada? Podrías firmar un contrato sólo en el caso de que tu deuda esté prescrita. ¿Por qué? Porque si está prescrita, entonces pueden alegar la prescripción y no pasarás a la siguiente etapa (demanda). Si no se han cumplido los plazos de prescripción, entonces aprovecha la asesoría gratuita, infórmate y vuelve más adelante cuando realmente lo necesites.

¿Qué hace defensa deudores?

Si estás en cobranza judicial (ya te demandaron), acércate lo antes posible a un abogado de defensa deudores y ojalá antes de los 4 días desde que te notificaron la demanda. ¿por qué antes de cuatro días? Porque es el plazo que tienen los abogados para presentar recursos legales que retrasen la demanda.

¿Qué harán los abogados en este punto? Hay varias alternativas. Podrían en primer lugar alargar la demanda hasta que se cumpla el plazo de prescripción; podrían también declararte en quiebra para eliminar todas tus deudas; o podrían incluso presentar una tercería para indicar que los bienes que te quieren embargar pertenecen a otra persona y así estén a salvo.

Por último, si estás en DICOM y necesitas salir con urgencia, puedes también acercarte a los abogados de defensa deudores con el fin de buscar una alternativa rápida que te saque del boletín comercial. Aquí lo más rápido es lograr que tu deuda prescriba y realizar todos los trámites legales que acompañan este proceso para que te saquen del registro de morosos. La ley de quiebras también ayudará a lo mismo (salir de DICOM), pero el proceso será más largo.

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Conclusiones de defensa deudores

Ya sabemos quiénes son los abogados que se dedican a la  defensa de deudores, qué hacen y cómo pueden ayudarte. También vimos cuáles son los principales problemas a los que te enfrentas por tener deudas. Ahora es importante que hagamos la pregunta clave: ¿Son realmente efectivos los servicios de los abogados de las deudas?

Sí, son efectivos, pero no milagrosos. Hay muchos servicios legales que te salvarán del embargo, que eliminarán tus deudas o que te sacarán de DICOM, pero también hay muchos abogados que se aprovechan y te harán firmar un contrato aún cuando no lo necesitas.

Conclusiones sobre defensa deudores

¿Qué hacer entonces? En primer lugar seguir las recomendaciones que hemos escrito aquí; ver también en qué etapa de la deuda estás actualmente; por último ir a un estudio de confianza en donde la persona esté primero y la defensa sea real.

Si ves que lo único que buscan es que firmes con ellos, entonces preocúpate. Lo importante es que te expliquen (una y mil veces si es necesario) y una vez que entiendas todo (pero todo, que no te queden dudas), entonces recién podrás decidir si conviene o no contratar los servicios.

Perder un trabajo por DICOM imagen destacada

¿Puedo perder un trabajo por estar en DICOM?

Ya hablamos sobre DICOM y todas las implicancias negativas que tiene estar en el informe comercial: no te prestarán créditos, no te darán tarjetas, no tendrás acceso a una cuenta corriente, etcétera. Pero ¿qué pasa si estás buscando trabajo y estás en DICOM? ¿Puedo perder una vacante por estar en el boletín comercial? Te explicamos todo lo que tienes que saber sobre este tema a continuación.

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¿Me pueden pedir mi DICOM para postular a un trabajo?

Para responder esta pregunta hay que acudir a la Ley. La Constitución chilena dice que:

  • Se prohíbe cualquier discriminación que no se base en la capacidad o idoneidad personal, sin perjuicio de que la ley pueda exigir la nacionalidad chilena o límites de edad para determinados casos.

¿Qué quiere decir lo anterior? Que en ningún caso te pueden prohibir, negar o rechazar en un trabajo por temas que NO se basen en tus talentos o capacidades. Imaginemos que postulo al puesto de secretaria en una empresa pero no sé utilizar las herramientas de Office (Word, excel, power point, etcétera). En este caso si podrían rechazar mi solicitud de empleo ya que no cuento con las capacidades mínimas para el cargo.

Siguiendo el ejemplo anterior, este es el único caso en el que pueden rechazarme. No pueden negarme el trabajo por mi nacionalidad, mi situación financiera, mi estado civil, mi sexualidad, etcétera. En definitiva NO pueden rechazarme por estar en DICOM.

Para argumentar aún más nuestro punto, acudiremos ahora al Código del Trabajo, que en el artículo 2 establece:

  • Ningún empleador podrá condicionar la contratación de trabajadores a la ausencia de obligaciones de carácter económico, financiero, bancario o comercial que, conforme a la ley, puedan ser comunicadas por los responsables de registros o bancos de datos personales; ni exigir para dicho fin declaración ni certificado alguno.

¿Qué quiere decir lo anterior? Que ninguna empresa podrá negarte un trabajo por tus deudas ni tampoco te podrán exigir certificados para comprobar tu situación económica ni tu estado en el boletín comercial. En definitiva que NO te pueden pedir tu DICOM.

Casos especiales

Ya vimos en los puntos anteriores que no te pueden prohibir un empleo por estar en el boletín comercial, ni tampoco te pueden pedir tu informe de deudas para ver si te contratan, pero ¿esto cumple para todos los cargos y personas? No, hay casos especiales en que las deudas sí condicionan tu puesto de trabajo. Veamos qué dice la Ley:

  • Se podrá pedir tu certificado solo en casos que los  trabajadores que tengan poder para representar al empleador (gerentes, subgerentes, agentes o apoderados) estén dotados de facultades generales de administración; y los trabajadores que tengan a su cargo la recaudación, administración o custodia de fondos o valores de cualquier naturaleza

No te compliques, te lo explicamos en palabras simples. Según la Ley, solo se le podrá pedir el DICOM o informe comercial a los cargos que:

  • Puedan representar a la empresa: que sean representantes legales frente a los tribunales, bancos, o autoridades
  • Tengan relación con las finanzas y administración: que vean números y la organización de la empresa

El primer punto hace referencia a cargos como Gerentes Generales o Gerentes de Finanzas, pero se puede dar también en subgerentes o apoderados.

Casos especiales en los que me pueden pedir el DICOM para un trabajo

El segundo punto hace referencia a cargos que tengan relación con los dineros y ganancias de la empresa (personas que recaudan y administren el dinero). Generalmente son cobradores, cajeros (de bancos, súper mercados, etcétera) o tesoreros.

¿Qué hacer si me piden mi DICOM?

Si tu cargo no cae dentro de los casos especiales recién mencionados y aún así te piden tu boletín comercial, entonces deberás acudir a la Inspección del Trabajo y realizar la denuncia correspondiente. Para realizar este reclamo deberás llevar un copia de la oferta laboral publicada por la empresa con los detalles y características del puesto.

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¿Qué sanciones arriesga una empresa que no cumpla con esta Ley?

Las sanciones que arriesgan las empresas son multas y se dividen en las siguientes categorías:

  • Micro y pequeñas empresas (hasta 49 trabajadores): 10 UTM – aproximadamente $460.000
  • Empresas medianas (hasta 199 trabajadores): 40 UTM – aproximadamente $1.800.000
  • Grandes empresas (más de 200 trabajadores): 90 UTM – aproximadamente $9.000.000

En resumen

  • La Ley prohíbe el rechazo de un empleo por estar en el boletín comercial
  • La Ley prohibe también la solicitud de tu DICOM para postular a un trabajo
  • Solo se puede pedir el DICOM en casos especiales (personas que representen a la empresa legalmente y que administren o recauden dinero)
  • Si no cumplen con esto puedes realizar una denuncia formal en la Inspección del Trabajo
  • Las empresas que no cumplan con esta Ley arriesgan sanciones y multas que van desde los $400 mil a los $9 millones
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Derechos del deudor – ¿Qué hacer frente al acoso telefónico?

¿Sabías que en Chile te puedes defender del acoso telefónico? Si te llaman constantemente por tus deudas y si estás cansado de las llamadas de cobranza, entonces este artículo es para ti.

La cobranza

Antes de entrar en los derechos del deudor, debemos saber qué acciones pueden realizar las empresas para cobrarte una deuda. Cuando tú compras algo y no pagas, la empresa tiene dos opciones:

  • Realizar una cobranza extrajudicial: todas las acciones que no sean una demanda y que tengan como objetivo que pagues (llamados telefónicos a tu casa o el trabajo, envío de cartas de cobranza e incluso ir a visitarte para cobrar la deuda)
  • Realizar una cobranza judicial: este es el segundo paso y ocurre sólo si no pagaste luego de un par de meses en que la empresa realizó una cobranza extrajudicial. De ser así (y dependiendo del monto de tu deuda) tu acreedor (la empresa a la que le debes) puede decidir demandarte para que le pagues. Si te demanda, entonces comenzará un proceso de embargo que terminará con el remate de tus bienes.

El segundo punto suena un poco drástico (el embargo), pero hay varias formas de evitarlo y que ya hemos explicado en el sitio (ley de quiebras, tercerías, etcétera).

Pero sobre el primer punto (la cobranza extrajudicial), ¿puedo hacer algo para defenderme? Lo vemos en lo siguientes puntos.

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Los derechos del deudor

Antes de saber cómo defenderte y cuáles son los recursos legales que puedes usar a tu favor, debes saber cuáles son tus derechos. Sí, tú como persona deudora también tienes derechos y las empresas deben respetarlos. Revisemos cada uno a continuación.

Llamados telefónicos

El primer punto que tocaremos será el acoso telefónico. Por favor guarden e impriman esto: Los llamados telefónicos de cobranza solo se pueden realizar de lunes a sábado entre 8:00 y 20:00 horas.

Si te llaman en un horario que no corresponde al recién mencionado, están infringiendo uno de tus derechos básicos y puedes defenderte (explicaremos este punto más adelante).

Derechos del deudor y los llamados telefónicos

Ahora bien, muchos podrían decir que el horario de llamadas es excesivo y que este derecho no sirve mucho, pero es aquí donde entra el siguiente derecho de los deudores.

Sobre tu vida personal y laboral

Las empresas tienen prohibido realizar cualquier conducta de cobranza que afecte directamente tu vida personal o laboral.

¿Qué quiere decir lo anterior? Quiere decir que NO pueden acosarte telefónicamente ya que esto afectaría tu vida personal o laboral.

Derechos del deudor y la vida personal y laboral

Pero ¿qué significa acoso? ¿cuándo una llamada se transforma en acoso? La ley no establece una cantidad de llamados específicos, pero para nosotros, que defendemos a los deudores, más de una llamada a la semana se transforma en acoso y tienes derecho a reclamar (y a que te compensen).

Sobre la información a terceros

Este tercer derecho es muy importante y muchas veces vulnerado por la empresa. ¿Qué dice la ley? Dice que las empresas de cobranza tienen estrictamente prohibido informarle a terceros sobre tu deuda, ya sean familiares, amigos, compañeros de trabajo o tu jefe.

¿Qué quiere decir lo anterior? Que no podrían por ejemplo llamar a tu casa, y dejarle un recado a tu señora diciéndole que llaman de Hites por una deuda de 2 millones a tu nombre. Lo mismo ocurriría si llaman a tu oficina y dejan un recado con la secretaria, tu compañera o tu jefe.

¿De qué puede servirle a la empresa informarle a un tercero? Puede servir como una medida de presión para que pagues, pero que como ya dijimos está prohibida.

Sobre los escritos judiciales

Llegamos al cuarto derecho del deudor y quizás uno de los más importantes. Este es un tema más delicado y que las empresas utilizan mucho. ¿Qué hacen? Envían cartas falsas (que aparentan ser escritos judiciales) y que dicen que te van a embargar.

¿Qué dice la ley al respecto? Dice que las empresas NO pueden enviar documentos que aparenten ser escritos judiciales y que tengan como objetivo asustarte para que pagues. No te dejes engañar cuando te llegue una supuesta acta de cobranza o una carta de embargo. Las empresas de cobranza NO embargan, tranquilos.

¿Cómo reconocer entonces si es un escrito judicial o una carta de cobranza? Los escritos judiciales solo pueden ser entregados por los receptores judiciales, quienes lo deben hacer personalmente. Si te llega este tipo de carta porque la dejaron en tu domicilio, es falsa.

Además de lo anterior (de que son falsas), es una medida terrible y deberías tomar acciones al respecto.

El proceso de embargo es bastante más largo que recibir una carta (no llegarán de un día para otro y te quitarán las cosas) y como decíamos, está a cargo de un receptor judicial, no de la empresa que te está cobrando

¿Cómo defenderte?

Ya sabemos qué pueden hacer la empresas para cobrarte y cuáles son tus derechos como deudor, pero ¿qué puedes hacer para defenderte? Primero veamos si reconoces alguna de las siguientes situaciones:

  • La misma empresa te llama a diario (una o más veces al día), más de una vez a la semana o de forma muy recurrente para cobrarte la deuda.
  • La empresa de cobranza te llama solo una vez a la semana pero fuera del horario permitido (lunes a sábado entre 8:00 y 20:00 horas).
  • La empresa de cobranza fue a verte a tu casa, te llama constantemente por teléfono y está afectando tu vida personal o laboral.
  • La empresa de cobranza le avisó a alguien de tu trabajo o de tu familia que tienes una deuda.
  • La empresa te envió una carta que dice que te van a embargar.

Si te sientes identificado con alguna de las situaciones anteriores, entonces puedes tomar cartas en el asunto. ¿Qué hacer? Veamos todos los pasos a continuación.

Juntar las pruebas

Lo primero será juntar las pruebas según el hecho que la empresa esté cometiendo.

  • Si te enviaron un escrito que aparenta ser un escrito judicial (aparenta se una carta de embargo por ejemplo), entonces guárdala.
  • Si te acosan por teléfono, entonces graba los llamados telefónicos y si no es posible, entonces toma una foto del celular con los registros de las llamadas (en los registros se mostrará qué números y cuántas veces te llaman al día o la semana).
  • Si le avisaron a tus familiares o jefes de tu deuda, pídeles que sean tus testigos.

Con esto listo podríamos pasar al siguiente paso.

Juzgado de policía local

Ya con las pruebas, acércate junto a tu abogado a realizar una denuncia al Juzgado de Policía Local.

¿Qué hará el Juzgado de Policía Local? Tomará tus pruebas y hará una pequeña investigación.

La investigación arrojará por ejemplo que los teléfonos desde los que te llaman y acosan pertenecen a una empresa de cobranza que contrató tu acreedor (la empresa a la que le debes); arrojará por ejemplo que esa carta de “embargo” es ilegal porque no es un escrito judicial (no es una carta de embargo verdadera); o arrojará por ejemplo que infringieron los derechos del consumidor al informarle a tu jefe o familiares sobre tu deuda.

Derechos del deudor y las sanciones

Con la investigación lista, el juzgado iniciará una demanda de perjuicios por infracción a la ley de defensa del consumidor y como ya están las pruebas, le cobrarán una multa a la empresa y a ti te deberán dar una indemnización.

Sanciones para la empresa

Ya con la investigación realizada llegó la hora del castigo. ¿Qué le pasará a tu acreedor (la empresa la que le debes)? Se le sancionará con una multa que puede ir entre las 2 o las 3 UTM (hasta $144.000). Sobre los costos legales (los gastos que debiste incurrir en abogados), deberán ser pagados también por la empresa.

Derechos del deudor y la compensación económica

Sabemos que esta multa no es muy grande, pero ahora viene la parte interesante, la compensación para el deudor.

Compensación para el afectado

Junto con lo mencionado anteriormente (la multa para el acreedor) existirá también algo muy positivo para el afectado: una compensación económica. Sobre el monto, no es fijo y puede variar según cada caso, pero nuestra experiencia nos dice que puede ir entre los $300.000 y $500.000.

¿Cuánto demora este proceso?

Este proceso es largo, dura aproximadamente 6 meses, pero es un alivio, ya que no sólo te pagarán una compensación económica y multarán a la empresa, si no que también te dejarán de llamar. Es muy poco probable que la empresa te siga molestando.

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¿Cómo salir de las deudas? – Solo hay 4 posibilidades

Lo sabemos, en Chile las deudas son un problema y afectan a gran parte de la población. Según el último estudio de Equifax (DICOM), más de 5 millones de chilenos se encuentran morosos. Pero ¿qué se puede hacer para salir de las deudas? Aquí te contamos las únicas 4 formas que existen para solucionar tus problemas.

¿Qué es una deuda?

Una deuda es la obligación que tiene cualquier persona como tú y yo, de pagar por un producto o servicio que adquirió. Si lo vemos así, cualquier persona que use tarjetas de crédito por ejemplo, sería un deudor ¿por qué? Porque tiene la obligación y el compromiso de pagar.

En lo que tenemos que centrarnos es en la morosidad de una deuda. Cuando yo no cumplo con el compromiso u obligación de pagar, entonces mi deuda se transforma en una deuda morosa y es ahí que nacen todos los problemas (intereses, embargo, cobranza, etcétera).

Problemas de tener deudas

Como explicamos en el punto anterior, tener deudas no es un problema, pero tener deudas morosas (es decir no haber pagado) sí trae una serie de complicaciones.

Si no pago mis deudas en el plazo en el que me comprometí, las empresas a las que les debo comenzarán un proceso de cobranza en el que realizarán llamados telefónicos, te enviarán cartas en incluso te demandarán para que pagues.

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Si no pagas tus deudas pueden incluso llegar a embargarte. ¿Qué significa esto? Que te quitarán tus bienes (tus cosas), con el fin de saldar lo que debes. Este es un proceso bastante dramático en el que lo puedes perder casi todo.

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Entre las cosas que pueden quitarte en un embargo están los autos, propiedades e incluso electrodomésticos que se encuentren dentro de tu casa. Ojo que también hay cosas que no te pueden quitar, pero eso ya lo explicamos en otro artículo.

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Por último si tienes deudas morosas (no has pagado), entrarás al famoso boletín comercial (DICOM) y te quitarán el acceso al crédito (no podrás comprar una casa por ejemplo), te cerrarán también tu cuenta corriente y prácticamente te eliminarán del sistema financiero.

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Sabemos que todo lo expuesto aquí suena bastante dramático, pero no se preocupen que en Chile hay 4 formas reales y efectivas para salir de las deudas. A continuación les explicamos cómo hacerlo y cómo funciona cada una.

Salir de las deudas pagando

La primera solución es pagar las deudas. Si pagas lo que debes entonces no tendrás ninguno de los problemas antes mencionados. Si pagas no te podrán embargar, no te podrán demandar y te tendrán que sacar de DICOM.

Salir de las deudas pagando

Sabemos que esta solución no es accesible para todos. Muchas personas pagan más de lo que ganan y tienen intereses millonarios que no pueden costear. Considerando lo anterior, les explicaremos las otras 4 formas que existen en Chile para salir de las deudas.

Salir de las deudas por prescripción

En Chile las deudas tienen un plazo de vencimiento, o más bien dicho, las empresas tienen un plazo para cobrarte. Pasado ese plazo, la empresa no podrá seguir buscando que le pagues y tú estarás libre, no tendrás que seguir pagando.

Salir de las deudas por prescripción

En Chile las deudas prescribren después de 5 años, pero hay que tener cuidado, ya que mientras no hayan prescrito, la empresa aún puede demandarte y por lo tanto quitarte tus cosas. Esta es una buena solución solo si la empresa a la que le debes no ha realizado una acción de cobranza en mucho tiempo. Si ha pasado más de 1 año sin noticias, entonces es poco probable que sigan con el proceso y ahí si te conviene esperar la prescripción.

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Salir de las deudas repactando

Esta es otra excelente opción para salir de las deudas. La repactación es una negociación que haces con la empresa a la que le debes y en la que buscas nuevas condiciones de pago. Si en este momento los intereses y cuotas mensuales que estás pagando son muy altos y no te alcanza el dinero para vivir, entonces puedes acercarte a la empresa y por ejemplo llegar a un acuerdo en el que aumenten las cuotas pero el valor mensual que pagas sea mucho menor.

Salir de las deudas repactando

¿Por qué la repactación me ayuda con las deudas? Porque al repactar, tu antigua deuda se extingue, desaparece y nace una nueva deuda en la que estás al día. Al morir la antigua deuda, tus antecedentes se limpian, y ya puedes salir de DICOM, se van las demandas y se eliminan también los procesos de embargo.

El único problema aquí es que muchas veces las repactaciones son injustas y el deudor termina pagando mucho (¡MUCHO!) más de lo que debía en un principio. La empresa buscará ganar y hay que tener cuidado en las opciones que te ofrecen.

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Salir de las deudas por la Ley de Quiebras

Llegamos a la última alternativa: someterse a los beneficios de la Ley de Quiebra. Esta es una de las mejores opciones para un deudor, ya que le permite comenzar de cero y extinguir las deudas de forma definitiva.

¿Cómo funciona esta Ley? Le da al deudor la opción de rematar sus bienes y con el dinero que se saque pagar la deuda. Aquí no importa si los bienes son pocos y la deuda muy grande, lo que se saque de ganancia bastará para que quede todo saldado.

Salir de las deudas por ley de quiebra

La Ley de Quiebras entrega también otra opción: repactar las deudas. Sí, como en el punto anterior, pero con muchas más reglas y beneficios para la persona deudora. Si te sometes a la Ley de Quiebras podrás repactar bajo condiciones que apelen a tu beneficio y podrás también salir de todas tus deudas.

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Salir de las deudas por condonación

Agregaremos esta alternativa como un punto aparte. No entra en el marco de las otras 4 opciones, pero es bueno mencionarla. En Chile existe la condonación de deudas, es decir que te perdonen lo que debes y no te cobren. ¿El problema? Esto no ocurre entre deudores y empresas, solo pasa entre personas naturales. Por ejemplo, si un amigo me presta plata (dinero) y luego de un tiempo decide que no es necesario que le pague, entonces estamos hablando de condonación.

Recuerda que la condonación solo ocurre entre personas naturales y no entre empresas y deudores. Lo mencionamos solo porque existe, pero no es relevante para el artículo.

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Ley de Quiebras para Personas Naturales – Todo lo que debes saber

Hoy cualquier persona natural puede declararse en quiebra y buscar una forma para pagar sus deudas. Pero ¿cómo funciona esta Ley? ¿Es tan maravillosa como todos dicen? Aquí te explicamos en detalle todo lo que tienes que saber sobre la nueva legislación de Insolvencia y Reemprendimiento.

¿Qué es la Ley de insolvencia y reemprendimiento?

Es una nueva Ley que entró en vigencia el 2014 y que vino a reemplazar a la antigua Ley de Quiebra. La nueva Ley (Ley 20.720 ) tiene como objetivo lograr que las personas jurídicas (empresas) y personas naturales (personas como tú y yo), puedan declararse en quiebra y así salir de sus deudas definitivamente.

¿Por que se le dice Nueva Ley?

Porque hasta el 2014 en Chile ya existía una Ley de Quiebra, pero estaba centrada en las empresas y no en las personas. Con los cambios y la nueva legislación, cualquier persona natural (estudiante universitario, adulto mayor, dueñas de casa, trabajadores dependientes e independientes, etcétera), puede declararse en quiebra y solucionar sus problemas de deudas bajo la protección y el amparo de la Ley.

¿Por qué se llama Ley de Insolvencia y Reemprendimiento?

Para entender este cambio de nombre desglosaremos palabra por palabra.

  • La palabra insolvencia hace referencia a la falta de dinero y la incapacidad que tiene una persona de pagar una deuda.
  • La palabra reemprendimiento hace referencia a volver a empezar un proyecto, ya sea de negocios o de vida.

Si unimos estas palabras nos encontramos con la Ley que busca ayudar a las personas que no pueden pagar una deuda pero quieren volver a empezar.

Se eliminó la palabra “Quiebra” ya que ésta hacía referencia a un fracaso económico y la idea de esta Ley es dar un tinte positivo que refleje una nueva oportunidad.

Beneficios de la Ley 20.720

Entre los principales beneficios nos encontramos con:

  • Con la nueva Ley 20.720, las personas quedarán completamente limpias en el sentido financiero. Se extinguirán definitivamente todas sus deudas, hayan sido o no pagadas.
  • Con la nueva Ley se le dará al deudor múltiples beneficios para pagar. Estos beneficios van desde nuevos plazos hasta la condonación de intereses.
  • Con la nueva Ley se acortarán los plazos del procedimiento. Lo que antes duraba 2 años, hoy durará entre 4 a 8 meses dependiendo del caso.
  • Con la nueva Ley las personas podrán salir de DICOM y de cualquier otro boletín comercial en el que se encuentren.
  • Con la nueva Ley el deudor cuenta con protección financiera. ¿Qué quiere decir esto? Que desde que comienza hasta que termina el proceso de quiebra, las empresas a las que les debes no pueden subirte los intereses, cambiar los acuerdo de negociación ni tampoco embargarte.

Como ven los cambios son positivos y están centrados en ayudar a las personas.

¿Cómo funciona la nueva Ley de Quiebras?

La Ley 20.720 le permite a las personas naturales declararse en quiebra y someterse a 2 procedimientos para salir de las deudas:

  • Procedimiento de renegociación: este proceso te permitirá negociar con las empresas a quienes les debes bajo condiciones muy favorables. Con este procedimiento podrás lograr nuevos plazos de pago, rebajar las tasas e incluso que se te condonen los intereses.
  • Procedimiento de liquidación: este proceso te permitirá poner tus bienes a disposición para que se rematen, y con lo recaudado pagar lo que debes. Aquí no importa si los bienes rematados son de menor precio que el total de tus deudas.

¿Qué opción es mejor?

No hay una opción mejor o peor, todo depende del caso. La renegociación está pensada para las personas que pueden pagar su deuda pero bajo mejor condiciones, y la liquidación está pensada para las personas a quienes les será imposible pagar lo que deben.

Imaginemos que tienes muchos bienes y de alto valor (1 departamento y 2 vehículos). Si este es el caso, no te convendría liquidar, ya que perderías lo que tienes para pagar. Aquí tu mejor opción sería buscar mejores opciones de pago, un mayor tiempo y menores intereses (renegociación).

Ahora bien, si estás en el caso contrario, tienes pocos bienes pero tu deuda es muy alta, aquí sí sería una buena alternativa liquidar lo que tienes para que tu deuda quedé pagada y tú puedas volver a comenzar.

Ejemplo de renegociación de deudas

Para que entiendan mejor este proceso les queremos poner un ejemplo. Imaginemos que yo, Juan Andrés, debo $100 a una casa comercial. Actualmente y con los intereses, estoy pagando un total de $120 en 12 cuotas de $10. Si mi situación actual de sueldo y trabajo no me permiten seguir pagando, puedo declararme en quiebra y buscar nuevas opciones de pago (renegociar).

Beneficios de la ley de quiebra

Resultado de lo anterior y dado los beneficios que tiene la Ley de Insolvencia y Reemprendimiento para personas naturales, podría llegar a un acuerdo en el que se eliminan los intereses (vuelvo a pagar $100 en vez de los $120), y en un plazo mayor que podría ser en 24 cuotas de $4 cada una.

Según estadísticas oficiales, con esta Ley, el 92% de los deudores logra un acuerdo con sus acreedores

Ejemplo de liquidación de bienes

Veamos otro ejemplo, pero ahora para entender la liquidación. Para este caso, yo, Juan Andrés, tengo 3 deudas con una casa comercial y el total de la deuda asciende a $100. Yo no puedo pagar esto y decido someterme a la Nueva Ley de Quiebra para Personas Naturales. Para esto pongo mis bienes a disposición (un televisor y una moto) que ascienden a $40. Se rematan estos bienes, el dinero se lo queda la empresa y mis deudas quedan saldadas. Como ven el total de mis bienes es menor que la deuda total, pero ésta queda pagada,  Parto de cero, sin antecedentes en DICOM y completamente limpio.

Requisitos de la Ley 20.720

¿Todos pueden declarase en quiebra? Sí, toda persona natural puede hacerlo, pero debe cumplir con algunos requisitos. Muchas páginas en internet y profesionales confunden juntando los requisitos para la renegociación y la liquidación como si fueran los mismo, ¡pero no es así!. Cada procedimiento es distinto y aquí te explicaremos qué necesitas en cada uno.

Requisitos Liquidación

Para someterte al proceso de liquidación necesitas:

  • Abogado: este punto es muy importante. Para liquidar tus bienes voluntariamente necesitas sí o sí un abogado, ya que es un proceso legal, que se realiza en tribunales y aquí debes estar representado por un profesional de la Ley.
  • Cantidad de deudas: se debe por lo menos tener una deuda morosa. Sólo con una basta

Requisitos renegociación

Para someterte al proceso de renegociación necesitas:

  • Cantidad de deudas: el deudor debe tener como mínimo 2 deudas. Las deudas pueden ser de cualquier tipo. Deuda universitarias, deuda por tag, deuda por tarjeta de crédito, deuda con casa comercial, deudas bancarías, deudas por gastos comunes, etcétera.
  • Valor de las deudas: las deudas deben sumar un mínimo de 80 UF. Hoy la Unidad de Fomento está a aproximadamente $26.000, por lo tanto las deudas deberán sumar un mínimo $2.000.000.
  • Tiempo de la deuda: las deudas deben tener un mínimo de 90 días. ¿Qué quiere decir lo anterior? Que deben llevar vencidas, que no se han pagado, en un periodo mínimo de 3 meses.
  • Estado del deudor: este último es muy importante. Para poder someterse a un procedimiento de renegociación, el deudor NO puede haber sido notificado de una demanda o  demandado por deudas, ni tampoco puede encontrarse en un proceso de embargo. Si tu proceso de cobranza se encuentra en estado judicial (te van a embargar), entonces no podrás renegociar.
  • Total de acreedores: el deudor debe tener deudas con un mínimo de 2 empresas. ¿Por qué ocurre esto? porque el acuerdo que tu presentes para renegociar debe someterse a votación, y para votar se necesitan por lo menos 2 personas.
  • Trabajo independiente: por último y no por eso menos importante, la persona no puede haber emitido boleta de honorarios en los últimos 24 meses.
Si cumples con estos 6 requisitos eres admisible para someterte al proceso. 
El requisito de las boletas de honorarios es sólo para la renegociación, NO para la liquidación voluntaria

Declararse en quiebra

Ya entendimos todo el proceso, pero ¿cómo hago ahora para acogerme a la Ley 20.720? Lo primero es ver si cumples con los requisitos antes mencionados. Si los cumples deberás entonces dirigirte a la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento y realizar un solicitud para renegociar tus deudas o liquidar tus bienes. Sea cual sea la opción que elijas ellos te guiarán en el proceso

Si hacemos un resumen, en primer lugar te pedirán llenar una serie de documentos (lista de deudas, lista de bienes, listas de ingresos, etcétera), luego revisarán tu solicitud y te dirán si se aprueba o rechaza. Si se rechaza no podrás seguir adelante ya que no cumples con los requisitos, pero si se aprueba te citarán a un par de reuniones para ver cómo pagarás tus deudas (la propuesta de negociación) o quién rematará tus bienes (propuesta de liquidación).

Como ven no es un proceso complicado y tendrán la guía y ayuda de la Superintendencia en todo momento.

Preguntas frecuentes sobre la Ley 20.720

Antes de terminar los queremos dejar con una serie de dudas y preguntas que nos llegan de forma recurrente sobre la Nueva Ley de Quiebras. Si hay alguna que aún no respondemos, por favor escríbannos en los comentarios para agregarla a la lista.

¿Cuántas veces y cada cuánto tiempo puedo someterme a esta Ley?

Uno puede someterse a la Ley de Quiebras todas las veces que sea necesario, pero solo una vez cada 5 años. Si decido declararme en quiebra hoy, podré hacerlo nuevamente, y nuevamente, y nuevamente, pero con 5 años de diferencia cada vez.

Estos 5 años comienzan a correr desde que te aprueban tu quiebra, no cuando termina el proceso.

¿Pueden rechazar mi propuesta de renegociación?

Sí, pueden rechazar tu propuesta lo que daría paso a una liquidación de tus bienes. Si te sometiste a la nueva Ley de Quiebra y las empresas a las que les debes no aceptaron tu oferta de negociación, entonces pasarán a un proceso que se llama Liquidación Refleja. ¿Qué es la Liquidación Refleja? Es un proceso en el que rematarán tus bienes para que se de por pagado todo lo que debes.

Ley de quiebra y renegociación

A pesar de lo recién mencionado y tal como mencionamos en este artículo, un 92% de los deudores logra llegar a un acuerdo de renegociación.

¿Qué desventajas tiene la nueva Ley de Quiebras?

La gran desventaja es que si rechazan tu solicitud de renegociación, se pasará a liquidar tus bienes y no se puede hacer nada para evitarlo. Perderás las cosas que tienes a tu nombre para así pagar tus deudas.

Ley de quiebras y liquidación de bienes

Si bien hay muchos casos en los que la liquidación es positiva, como explicamos más arriba hay otros en los que no conviene.

¿Cuánto tiempo dura el proceso de renegociación?

Desde que te aprueban la solicitud de renegociación bajo esta Ley hasta que comienzas a pagar tu primera cuota, puede pasar hasta 4 meses. Este tiempo se divide en reuniones con los acreedores, reuniones en la Superintendencia, protocolos legales, etcétera.

Sobre cuánto  duran los procesos de pago no hay una cifra exacta ya que depende de cada negociación.

Ley de quiebras y DICOM

Por último, si van a liquidar tus bienes (liquidación refleja), puede pasar entre 8 meses a 1 año en que el proceso pase a tribunales y se haga efectiva la venta de tus cosas.

¿Cuánto tiempo dura el proceso de liquidación?

Si decidiste someterte al proceso de liquidación voluntaria, entonces pueden pasar entre 7 y 12 meses (1 año), en que se realice todo el proceso y se lleve a cabo la venta de tus bienes.

¿Qué es la protección financiera?

La protección financiera es un proceso legal que comienza una vez que te aprueban tu quiebra. Este proceso prohíbe que las empresas cambien las condiciones de pago, te embarguen, te demanden o inicien cualquier otro proceso de cobranza en tu contra. Esto dura hasta que termina el proceso completo de quiebra y que como ya dijimos puede ser hasta 1 año o más.

Aunque la liquidación y renegociación tomen tiempo en que se completen, tú estarás protegido durante todo el proceso

¿Qué pasa con mi DICOM después de la Ley de Quiebras?

Si todos tus acreedores, es decir todas las empresas a las que les debes, están incluídas en tu quiebra de persona natural, entonces quedarás limpio y sin antecedentes comerciales. Eso sí y muy importante, no saldrás automáticamente del boletín comercial. Deberás ir tú a las oficinas de DICOM por ejemplo y pedir que retiren tu información. No es un deber de la empresa realizar tu proceso, así que serás tú quien debe hacer los trámites correspondientes.

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¿Desde qué edad me puedo someter a la Ley de Insolvencia y Reemprendimiento?

La edad mínima es 18 años, pero NO hay edad máxima. Una persona natural puede acogerse a la Ley 20.720 desde los 18 hasta los 100 años si así fuera necesario. Esto es importante ya que las estadísticas muestran que hoy el adulto mayor se encuentra en muchos casos sobre endeudado y esta Ley es una excelente herramientas para ayudarlos.

¿Bajo qué deudas me puedo someter a esta Ley?

Una importante pregunta y la respuesta es bajo todas las deudas. Deudas por gastos comunes, crédito universitario, tarjeta de crédito, deuda bancaria, etcétera. Todas las deudas te permiten someterte a la Nueva Ley de Quiebra siempre y cuando cumplas con los requisitos aquí mencionados.

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Cobranza Judicial y Extrajudicial – Todo lo que debes saber

Porque no queremos que sigas con miedo y porque no queremos más abusos por parte de las empresas, hemos desarrollado este artículo en el que te explicamos de la forma más sencilla posible todo el proceso de Cobranza Judicial y Extrajudicial. Cuando termines de leer ya no te quedarán dudas y sabrás todo respecto a este tema.

Cobranza y deuda

Antes de empezar es importante que entendamos dos conceptos que se repetirán a lo largo de este artículo: cobranza y deuda. Veamos qué significa cada uno a continuación:

  • Cobranza es el proceso a través del cual una persona o empresa busca recuperar su dinero, es decir que le paguen, por la compra de un producto que vendió o por algún servició que prestó.
  • Deuda es la obligación que tiene una persona o empresa de pagar por un producto o un servicio en un plazo determinado

Veamos un ejemplo concreto. Yo,Juan Andrés compro un televisor en 3 cuotas. El televisor lo compré en enero y la primera cuota debo pagarla en marzo. Entre enero y marzo tengo una deuda ¿por qué? porque tengo una obligación y compromiso de pagar por este producto.

Como ven no todas las deudas son malas. Esta es una deuda por vencer y aún estoy en el plazo adecuado para pagarla. Ahora bien, si pasó la fecha de pago, para este caso marzo, y yo aún no cancelo mi deuda, ésta se transforma en una deuda morosa, y la empresa puede empezar un proceso de cobranza. Durante este proceso de cobranza la empresa usará distintos métodos (los veremos todos más adelante) para recuperar su dinero.

Dicho estos y antes de seguir avanzando, es importante conocer los 2 tipos de deudas que existen y que ya mencionamos:

  • Deuda por vencer: como su nombre lo indica es una deuda activa, que se produce inmediatamente después de comprar un producto o recibir un servicio y dura hasta que llegue el plazo comprometido para pagar.
  • Deuda morosa: Es la deuda que ya venció y comienza una vez que pasa la fecha comprometida para pagar por un producto o servicio.

Atentos a la deuda morosa que será la active el proceso de cobranza y por la que muchos de ustedes llegaron a este artículo.

¿Cuándo se inicia el proceso de cobranza?

El proceso de cobranza puede comenzar antes de que se venza el plazo de pago (deuda por vencer) y continuar de manera más fuerte una vez que vence el plazo de pago (deuda morosa). Las empresas tienen distintos métodos para presionar al deudor, incluso antes de que se encuentre en un estado de morosidad. Te explicamos en detalle a continuación.

¿Cómo es el proceso de cobranza?

Entendimos ya que si una persona tiene un compromiso u obligación de pagar por un objeto o servicio tiene una deuda (deuda por vencer) y si no paga en el tiempo establecido tiene una deuda morosa. Ahora la empresa para lograr que se pague esta deuda tiene 3 posibilidades:

  • Realizar una Cobranza Preventiva
  • Realizar una Cobranza Extrajudicial
  • Realizar una Cobranza Judicial

Cobranza Preventiva

Es el método que tienen las empresas para recordar a los compradores que deben pagar su deuda y que el plazo se está agotando. La cobranza preventiva es una cobranza que comienza antes de que se venza el plazo de pago, es decir durante la deuda por vencer.

Proceso de Cobranza

Imaginemos que compro un computador con un plazo de pago de 60 días. El día 45 la empresa podría empezar una cobranza preventiva, avisando a su deudor que en 15 días se vencerá el plazo de la deuda.

¿Qué métodos pueden usar las empresas en una cobranza preventiva?

Las empresas pueden realizar llamados telefónicos, enviar mensajes de textos y enviar estados de cuentas (cartas). Este último método es el más usado en la Cobranza Preventiva, sobre todo cuando las deudas tienen relación a las tarjetas de crédito.

Cobranza Extrajudicial

Luego de la Cobranza Preventiva viene la Cobranza Extrajudicial. ¿Qué es la Cobranza Extrajudicial? son todas las herramientas que tiene una empresa para recuperar su dinero sin ir a juicio, es decir, sin iniciar una demanda en contra del deudor.

¿Cuándo comienza la Cobranza Extrajudicial?

Generalmente la Cobranza Judicial comienza 21 días después de que se venció la deuda.

¿Qué métodos pueden usar las empresas en una Cobranza Extrajudicial?

Pueden realizar llamados telefónicos, enviar cartas o visitar al deudor en su casa o trabajo. En cualquiera de los 3 casos, el fin es informar a la persona morosa que tiene una deuda y lograr que se pague.

¿No es un poco invasivo para la persona que tienen la deuda?

Sí, es invasivo, pero la Ley es clara en este sentido.

Las empresas están en su derecho de exigir el pago de las deudas, pero la forma en que se realicen estas cobranzas no debe causar daños ni interrumpir la privacidad de los deudores.

¿Qué quiere decir esto? Que se puede cobrar, pero la cobranza no debe afectar la vida del deudor. Veamos ejemplos concretos:

  • Sí, se pueden realizar llamados telefónicos, pero éstos solo pueden ser de de lunes a sábado entre las 8:00 y las 20:00 horas. Si te interrumpen en otro horario están infringiendo la ley.
  • No pueden por ningún motivo notificar de la deuda a terceras personas. Tu deuda es tuya, es de conocimiento privado, tus jefes, amigos o familiares no tienen porque enterarse.
  • No se pueden enviar escritos que aparenten escritos judiciales. Muchas empresas envían cartas que aparentan ser demandas pero no lo son. Este recurso se utiliza para asustar a los deudores y realizar una cobranza efectiva, pero esta fuera de la Ley.
  • Por último no se puede afectar la funcionalidad normal del hogar o del trabajo del deudor. Aquí hay que aclarar que sí se puede cobrar en la casa o en el trabajo, siempre y cuando no se afecte su relación laborales o de familia. Veamos un ejemplo. Si te llaman 15 veces al día de la misma empresa para cobrarte, entonces sí están afectando la normalidad de tu vida y es un delito.

Si pago mi deuda durante una cobranza extrajudicial se acaba el proceso y las empresas deben terminar de forma inmediata cualquier presión, pero si sigo sin pagar mi deuda pasamos a otra etapa: La Cobranza Judicial. Te la explicamos a continuación.

Cobranza Judicial

Es la última opción que usan las empresas para recuperar su dinero. No existe un plazo exacto, pero en general la Cobranza Judicial comienza a los 90 días que se venció el plazo de la deuda. Si organizamos todo lo visto en un esquema quedaría así:

  • Cobranza Preventiva: comienza antes de que se venza la deuda
  • Cobranza Extrajudicial: comienza 21 días después de que se venció la deuda
  • Cobranza Judicial: comienza 90 días después de que se venció la deuda

Ahora bien ¿Qué es la Cobranza Judicial? Es una demanda que realiza la empresa al deudor. La empresa ve que el deudor no está pagando y que ya ha pasado un plazo razonable para cancelar lo que le deben, y por lo tanto acude a tribunales para iniciar un juicio en contra de la persona morosa.

Si pagamos lo adeudado (con sus respectivos intereses y honorarios), la Cobranza Judicial termina de forma inmediata y todas las acciones judiciales que existían en contra del deudor desaparecen, pero si no pago pueden haber consecuencias graves para el deudor.

Intereses y honorarios de la deuda

Sobre los intereses y honorarios recién mencionados, hay que aclarar un par de puntos. Cuando yo compro un producto y no pago, mi deuda sube de precio y aumenta su valor. ¿Qué quiero decir con esto? Que ya no solo pagaré lo que me costó el producto si no también algunos costos asociados:

  • Precio original: el valor que tenía el producto cuando lo compré
  • Intereses: Es el costo de mi deuda, que por contrato con la empresa que me prestó el servicio o me vendió el producto, aumenta considerablemente si no pago.
  • Costas: los gastos que tuvo que incurrir la empresa a la que le compre el producto durante la cobranza judicial. Estos son los gastos procesales de la demanda y el honorario para el abogado que tomó el caso. Sí, es así como leen, estos gastos corren por cuenta del deudor.

¿Qué puede pasar si me demandan (Cobranza Judicial) y no pago mi deuda?

Ahora viene la parte más grave: las consecuencias del no pago. Si no cancelo lo que le debo a la empresa que me vendió el producto o me prestó el servicio esto puede pasar:

  • Notificación de la demanda: lo primero que ocurrirá es que irá un receptor judicial a tu casa a avisarte que tienes una demanda.
  • Embargo de bienes: si no cancelo lo adeudado o no aclaro mi situación, irá un receptor judicial a tu casa y tomará nota de todas tus cosas.
  • Retiro de bienes: Luego del embargo vendrá el retiro. Se llevarán tus bienes.
  • Remate de bienes: El tercer paso será el remate. Venderán tus cosas al mejor postor para así saldar tu deuda.
  • Boletín comercial: Por último tus registros quedarán manchados. Tu nombre y deudas serán registrados en uno de los 3 boletines comerciales que existen y no serás una persona apta para recibir créditos, tener cuenta corriente, sacar tarjeta de crédito etcétera.
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¿Puedo ir a la cárcel por una deuda?

La respuesta es sí, pero no quiero que se alarmen. Sí, es cierto, se puede ir a la cárcel por una deuda, pero SOLO en el caso que se proteste un cheque por montos sobre las 400 UTM (al día de hoy un valor aproximado de 18 millones de pesos).

Cobranza Extrajudicial

Aclaremos. No es que vayas a la cárcel si tienes una deuda de $18 millones, puedes ir a la cárcel si te protestan un cheque por este valor. Un protesto de cheques ocurre cuando el cheque que fue entregado no tiene fondo en el banco.

Este punto (ir a la cárcel por una deuda) es muy poco común y ocurre casi exclusivamente entre empresas y no personas naturales. No se preocupen.

¿Cómo detener la cobranza judicial?

No quiero llegar hasta este punto ¿Puedo frenar una demanda por deudas? Sí. puede llegar a un con acuerdo con la empresa en la que se establecen nuevos plazos y condiciones de pago (repactar). Con esto se elimina la demanda y se da por pagda la deuda anterior (nace una nueva deuda).

¿Puede una empresa ir directo a la Cobranza Judicial y saltarse la Cobranza Extrajudicial?

Sí, puede, pero generalmente no lo hace porque los gastos de la cobranza judicial son mucho mayores que los de la cobranza extrajudicial. Ir a juicio es mucho más caro que buscar métodos alternativos de pago.

Deudas CAE imagen destacada

Deuda CAE – ¿Cómo eliminarla definitivamente?

¿Es posible eliminar el CAE en Chile? ¿Qué hago con esta deuda millonaria que no me deja vivir? No se preocupen que hay soluciones reales y efectivas.

El CAE funciona como toda deuda y aunque algunos jueces no quieran aceptarlo, en Chile ya hay varios casos favorables y que han logrado prescribir el crédito o someterlo a la Ley de Quiebras. Atentos al siguiente artículo donde les explicaremos todo lo que deben saber sobre el tema.

¿Qué es el CAE?

Antes de entrar en el tema de las deudas, es importante saber un poco más del famoso Crédito con Aval del Estado. ¿Qué es y cómo funciona? Te lo explicamos a continuación.

El CAE es un crédito que otorgan los bancos a una persona con el fin de que pueda pagar parte o la totalidad de sus estudios.

Las principales diferencias que tiene este crédito con otros tipos de créditos son:

  • El crédito puede ser utilizado sólo para pagar los estudios (para nada más)
  • Tiene una tasa de interés más económica que los créditos de consumo o créditos hipotecarios
  • Tiene reglas y beneficios especiales como por ejemplo la suspensión del pago si uno está cesante
  • No se necesita un aval familiar o cercanos que respondan por el dinero prestado, aquí el aval es el estado de Chile

Ojo que con las cuatro características que mencionamos, NO estamos diciendo que sea un buen o mal crédito (no hay juicio de valor de nuestra parte), sólo lo estamos diferenciando de otro tipo de préstamos que existen en nuestro país.

¿Qué significa que el estado sea el aval del este crédito?

Significa que si la persona no le paga al banco por este crédito, el estado responderá por el monto adeudado y pagará lo que se debe.

¿Qué significa que el estado sea aval?

Imaginemos que el Banco de Chile me prestó $20.000.000 para pagar mis estudios (me dio un crédito). Pasado 3 años de carrera me doy cuenta que no puedo pagar. ¿Qué ocurre ahí? ¿El banco pierde el dinero? No, el banco no es tonto, el banco presta el dinero porque sabe que si no le pagan, será el estado quien le devuelva la plata.

Si el estado es el aval, ¿no existen sanciones por no pagar el CAE?

Esta pregunta es clave. Si bien el estado es el aval del crédito, si tú no pagas el CAE se iniciará de igual forma un proceso de cobranza, aunque el estado ya le haya pagado a la institución.

Este proceso de cobranza lo realiza el banco (no el estado) y busca recuperar el dinero en manos de la persona que lo debe. Si logra recuperar el dinero, le devolverá la plata al estado y la deuda quedará saldada.

Sanciones por no pagar el CAE

Tomemos el mismo ejemplo anterior. El Banco Santander me prestó $20.000.000 para pagar mis estudios de periodismo. El compromiso es que yo pague cuotas de $50.000 cada mes. A partir del segundo año dejo de pagar. ¿Qué ocurre ahí? El estado le devolverá el dinero prestado al banco, pero ¡ojo con esto! El banco de igual forma comenzará un proceso de cobranza para que le pagues. El banco hará todo lo posible por que tú pagues el dinero (cobranza telefónica, DICOM, embargo, etcétera), y si logra recuperar el préstamo, le devolverá al estado el dinero.

¿Cuánto me puedo atrasar en el pago?

Aquí los plazos son los mismos que en cualquier proceso de cobranza.

  • Cobranza extrajudicial (sin demanda): si dejo de pagar y pasan aproximadamente 21 días, el banco comenzará a realizar llamadas telefónicas y a enviar cartas para que pagues tu deuda
  • Cobranza judicial (con demanda): Si después de los 21 días anteriores pasan 90 días más (3 meses), entonces el banco ya no te llamará por teléfono, ahora te demandará para que le pagues. Una vez demandado comienzan las complicaciones (lo revisamos en el siguiente punto).
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Sanciones por no pagar el CAE

Ya sabemos cómo funciona este crédito (el dinero lo presta el banco y tu aval es el estado), ya sabemos cuánto te puedes atrasar en tus cuotas (21 días antes de pasar a la cobranza extrajudicial y 3 meses antes de pasar a la cobranza judicial), pero ¿qué sanciones arriesgo si no pago este crédito? Te las explicamos a continuación.

  • DICOM: La primera sanción es que entrarás en DICOM. ¿Cuándo ocurre esto? Después de 21 días sin pagar la deuda o cuota que debes. ¿Qué significa estar en DICOM? Significa que quedarás fuera del sistema financiero, no tendrás acceso a credito y tampoco podrás abrir una cuenta corriente.
  • Embargo y remate de bienes: el segundo punto ocurrirá con los 90 días de atraso (si es que el banco decide demandarte). ¿Qué ocurrirá acá? Irá un receptor judicial y tomará nota de tus bienes y luego se llevarán tus cosas para rematarlas.
  • Retención de la devolución de impuestos: Por último, la Ley del CAE le da facultades al Estado para retener tu devolución de impuestos y usar ese monto para pagar parte de tu crédito aval del estado. Sobre este punto (retención de la devolución de impuestos), no te avisarán, simplemente no te devolverán el dinero que deberías recibir.
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¿Cómo eliminar las deudas del CAE?

Llegamos al punto más importante de este artículo y por el que quizás muchos llegaron hasta aquí. ¿Se pueden eliminar las deudas del CAE? Primero recordemos cómo se extinguen las deudas en Chile. En nuestro país hay sólo 4 formas para que una deuda desaparezca:

  • Lo primero sería pagando. Si pago mi deuda, la deuda desaparece, tan simple como eso.
  • La segunda opción sería la prescripción. Si pasa un determinado tiempo sin que te demanden por una deuda (5 años), entonces por Ley esa deuda desaparecerá y no tendrás que pagar nada.
  • El tercer punto sería repactar tu deuda. Si repactas, entonces la antigua deuda morirá y nacerá una nueva deuda en la que no estás moroso. Al desaparecer la antigua deuda, todas esas sanciones y castigos (DICOM, embargo y remate de bienes), también desaparecen.
  • Lo último sería la Ley de Quiebras. Si me someto a la Ley de quiebras por una deuda, entonces mi deuda quedará saldada y no tendré nada, absolutamente nada que pagar.

Todo lo anterior suena bonito (es una realidad), pero lamentablemente el CAE no funciona bajo los mismos parámetros que otras deudas. ¿Qué quiere decir lo anterior? Que las alternativas antes mencionada no siempre son viables para que desaparezca la deuda del CAE.

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¿Por qué el CAE funciona distinto a otras deudas?

¡Esta es una excelente pregunta! En Chile existe una Ley especial (Ley 20.027) que regula el CAE (el préstamo de este dinero para pagar lo estudios), y esta Ley establece reglas propias. ¿Qué dice esta Ley? Dice que las deudas del CAE se extinguen por muerte o por pago de la deuda.

¿Lo anterior significa que las otras causales no corren? ¡NO! Simplemente no las menciona, y los jueces han utilizado este argumento para decir que las otras causales para extinguir una deuda no corren.

¿Qué dicen los jueces? El argumento sería algo así:

Como la Ley no dice explícitamente que el Crédito con Aval del Estado se extingue por prescripción o por Ley de Quiebras, entonces no se puede eliminar la deuda de esta forma

¿Esto está bien? No, no está bien. Como decíamos, la Ley del CAE sólo omite las otras causales, pero estas siguen estando en el código civil, así que las resoluciones de los jueces se pueden apelar frente a la Corte Suprema (ya se ha hecho), y en muchas ocasiones los resultados son favorables (sí se extingue la deuda).

Prescripción de la deuda CAE

La Ley de nuestro código civil dice que TODA DEUDA se puede extinguir por prescripción. ¿Eso quiere decir que el CAE también prescribe? Sí, esto quiere decir que el CAE también prescribe.

¿Cuál es el problema entonces? Que la Ley del CAE (Ley 20.207) dice de forma explícita lo siguiente:

En cualquier caso, las cuotas impagas del deudor, sea por cesantía o cualquier otra causal, no prescribirán, debiendo el Estado proceder al cobro de las mismas hasta la total extinción de la deuda, utilizando para ello los mecanismos establecidos en el Título V.

¡Pero atentos! ¿Por qué? Porque si bien algunos jueces han rechazado la prescripción del CAE, la Corte Suprema (que está por sobre los jueces), ha fallado ya en varios casos a favor de la prescripción de las deudas del CAE, aun cuando los jueces no estén de acuerdo.

Prescripción de la deuda CAE

Ahora bien, aunque la Corte Suprema ha fallado a favor en varios casos de prescripción del CAE, esto NO significa que siempre será así. Esto marca un precedente para pelear por tu deuda, pero el resultado también podría ser rechazado.

Tras el rechazo de algunos jueces a eliminar la deuda por prescripción, muchos abogados han apelado antes la Corte Suprema y la Corte Suprema les ha dado el favor: han extinguido la deuda CAE después de 5 años por prescripción.

Queremos dejar las palabras de nuestro abogado, quien ha ganado varios casos de prescripción del CAE

Si bien la Ley del CAE señala sólo esas dos causales (muerte o pago de la deuda) para que ésta desaparezca, NO especifica que las otras causales no corran, sólo las omite. Sobre lo anterior, la regla general del Código Civil dice que TODA DEUDA se extingue por prescripción, y el CAE no es ni puede ser la excepción.

CAE y la Ley de Quiebras

Volvemos a lo mismo. La Ley de Quiebras es una Ley que permite a las personas hacer dos cosas:

  • Liquidar sus bienes (ponerlos a disposición de las personas a quienes les debe) y con eso dar por pagada la deuda. Aquí no importa sin tengo un auto o si sólo tengo una televisión. Puedo tener casi nada (un Play Station por ejemplo), pero el juez dará por pagado todo lo que debo (aunque sean millones de pesos).
  • La otra opción es juntar a todas las empresas a quienes les debes y renegociar el pago de tu deuda pero con condiciones favorables y posibles. Cuando uno repacta una deuda de forma independiente, las empresas ponen intereses y condiciones casi imposible para la persona. Bien, con la Ley de quiebras esto no es así. Las condiciones son favorables y reales (podrás pagar).

¿Qué tiene que ver todo esto con el Crédito con Aval del Estado? Ya entendimos las excelentes posibilidades que te da la Ley de Quiebras, pero… ¡Los jueces están haciendo lo mismo! Como la Ley del Cae dice que ésta se extingue sólo por muerte o por pago, dejan fuera también a la Ley de Quiebras (igual que la prescripción, punto explicado más arriba).

Deuda CAE y la ley de quiebra

¿Qué hacer entonces? ¿Tengo alguna posibilidad? Sí, la tienes. Si bien muchas veces depende del juez que te toque o vea tu caso, en Chile ya hay varias sentencias favorables que han aprobado la Ley de Quiebras para tu Crédito con Aval del Estado y esto marca un precedente. No sólo eso, hay varios casos en los que apelando a la Corte Suprema, ésta ha rechazado la negativa de los jueces y lo ha aprobado.

¡La Ley de Quiebras es una solución real!

En definitiva ¿puedo eliminar mi deuda CAE?

Sí, la Ley así lo establece. El CAE funciona como cualquier otro tipo de deuda, y aunque los jueces están rechazando en muchos casos la prescripción de tu Crédito con Aval de Estado o están rechazando incluir tu deuda en la Ley de Quiebras, hay muchas posibilidades de apelar y ganar el caso.

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Embargo de cuenta corriente – ¿cuándo ocurre y cómo puedo evitarlo?

Nos han llegado muchas preguntas sobre este tema: ¿Es verdad que te pueden embargar la cuenta corriente? De ser así ¿en qué casos ocurre? No se preocupen que aquí les enseñaremos todo, pero todo todo sobre este tema. Después de leer este artículo sabrán qué hacer y cómo evitar que esto ocurra. Vamos a paso a paso.

¿Me pueden embargar el dinero de mi cuenta corriente?

Esto es lo primero que debemos entender: ¿Me pueden embargar mi cuenta corriente? Lamentablemente SÍ pueden. Sabemos que suena alarmante, pero no deben asustarse. Esto no ocurre siempre y no ocurre por cualquier deuda. Tienen que darse ciertas características que explicaremos a continuación.

Sobre este punto hay que distinguir algo de suma importancia: No es lo mismo el embargo del sueldo que el embargo de la cuenta corriente. El primer caso sólo se da por deudas de pensión alimenticia y es como su nombre lo dice, el embargo del dinero que deposita tu empleador. El segundo caso de embargo tiene relación con tus ahorros y con el dinero que tienes en una o más cuentas corrientes.

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¿Cuándo ocurre el embargo de la cuenta corriente?

Ya sabemos que si tienes una deuda existe la posibilidad de que te embarguen el dinero de la cuenta corriente, pero ¿en qué casos se da esto? ¿qué tipos de deudas te pueden traer este problema? Te lo explicamos.

El embargo de tu cuenta corriente (y como cualquier embargo), ocurre SÓLO si hay una demanda en tu contra por una deuda. Como explicamos en nuestro artículo de Cobranza Extrajudicial y Judicial, las empresas a las que les debes tienen 2 pasos para cobrar lo que les debes:

  • Cobranza extrajudicial: te llamarán por teléfono, te enviarán cartas y te presionarán para que pagues
  • Cobranza judicial: te demandarán para que pagues y si no lo haces un juez decretará el embargo de tus bienes

Es en este segundo punto (cuando te demandan) que pueden embargar tu cuenta. Si no hay demanda, entonces no hay embargo y entonces tu cuenta corriente está a salvo.

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Tiempos y plazos

En el punto anterior definimos la etapa en la que puede ocurrir el embargo de la cuenta corriente, pero ¿cuánto tiempo pasará desde que dejé de pagar hasta que me demanden y por lo tanto me embarguen? Aquí se cumplen los mismos plazos que en la cobranza extrajudicial y cobranza judicial. Atentos a la siguiente lista:

  • Compro un producto en cuotas
  • Me atraso en la tercera cuota
  • La empresa espera 21 días para que pague
  • Si en 21 días no pago comenzará una cobranza extrajudicial (llamados telefónicos, cartas, mensajes de texto, etcétera)
  • Si pasan 90 días (3 meses) la empresa dejará la cobranza extrajudicial y me demandará (cobranza judicial)
  • Llegado este punto (la demanda) el juez podría decretar el embargo de mis bienes (bienes materiales y/o cuenta corriente)

Proceso de embargo de cuenta corriente

Ya sabemos por qué ocurre y cuándo ocurre, pero ¿cómo es el proceso de embargo de la cuenta corriente? En primer lugar el juez le solicitará al banco que ponga a disposición del tribunal los dineros de la persona embargada. El banco estará obligado a hacerlo y congelará la cuenta corriente de la persona (no se podrá sacar, mover ni transferir dinero).

Proceso del embargo de cuenta corriente

Hecho esto se entregarán los dineros a la empresa a la que le debes y si el monto no alcanza para cubrir la deuda, entonces se pasará a embargar los bienes y propiedades de la persona.

No hay un orden establecido. Podrían embargar primero tus bienes y propiedades y luego tu cuenta corriente

¿Puedo defenderme?

Sí, hay alternativas y soluciones (tienen que estar tranquilos). Como explicamos en nuestro artículo de embargos existen 4 formas de evitar que te quiten el dinero de tu cuenta corriente:

  • Poniendo excepciones: recursos legales para retrasar la demanda
  • Repactando: negociar la deuda para que desaparezca la que existe y nazca una nueva
  • Pagando: si pagas por supuesto evitarás todas las sanciones
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Repactar deudas imagen destacada

Repactación de deudas – Todo lo que debes saber

Seremos claros: ¡NO REPACTEN SUS DEUDAS! ¿por qué? Porque como explicaremos en este artículo terminarán pagando tasas de intereses altísimas y entrarán en un círculo vicioso del que no podrán salir. Pero ¿en ningún caso conviene renegociar las deudas? Sí, hay un caso en el que conviene y te lo explicamos a continuación.

¿Qué es la repactación de deudas?

Es un procedimiento en el que un deudor negocia la forma de pago de una deuda. Imaginemos que el deudor no puede pagar las cuotas mensuales que le debe al banco, entonces decide renegociar y llegar a un acuerdo para pagar por ejemplo más cuotas, pero de un monto más bajo cada una. Esto sería repactar una deuda.

Sobre la repactación es importante aclarar que cuando una persona negocia una deuda, la antigua deuda muere (se extingue) y nace una nueva deuda.

Sobre la antigua deuda: todas las consecuencias negativas por el no pago de ésta también desaparecen (no te pueden demandar y te deben sacar de DICOM porque la antigua deuda murió).

Sobre la nueva deuda: al ser una nueva deuda estarás al día (no estarás atrasado en el pago de las cuotas), así que no te pueden demandar ni enviar a DICOM excepto que te atrases nuevamente.

¿Por qué se llama repactar o renegociar?

Este punto es clave. Si se fijan ambas palabras llevan el prefijo RE (REpactar o REnegociar). Este prefijo hace referencia a “volver a hacerlo”, y si lo unimos con lo que viene después significaría “volver a negociar”. Cuando repacto una deuda estoy haciendo eso, negociado nuevamente la forma de pago.

Veamos un ejemplo. Yo Juan Andrés quiero comprar un computador en cuotas. ¿Por qué en cuotas? Porque no tengo el dinero en efectivo para pagarlo de inmediato. ¿Qué hago entonces? Utilizo mi tarjeta de crédito para comprarlo. Al utilizar la tarjeta de crédito le estoy pidiendo dinero prestado al banco y me comprometo (pacto o negocio) que pagaré todos los meses una cierta cantidad de dinero hasta pagar todo lo adeudado.

¿Por qué se llama renegociar?

Ahora bien, como el banco me prestó el dinero que yo no tenía, me cobrará un poco más de lo que cuesta el computador. Con este pequeño monto más el banco ganará algo de dinero por prestarme lo que yo no tenía para comprar el producto. Este monto extra de dinero que yo debo pagar son los intereses.

¿Todo bien hasta aquí cierto? El banco me prestó dinero y yo pacté o negocié (de forma automática) que todos los meses pagaría una cuota. Pero ¿qué pasa si no tengo dinero para pagar esa cuota? Aquí entra la repactación de deudas.

Si no tengo dinero puedo volver a negociar (repactar) la forma en la que estoy pagando. Si negocio, el banco podría por ejemplo pedirme que pague más cuotas, pero a un menor valor cada una, para así poder cumplir con el compromiso de pago.

Ejemplo de repactación de deuda

Ya sabemos qué es la repactación y cómo funciona, ahora veamos un ejemplo con número para que se entienda mejor.

Imaginemos que el computador que mencioné antes costaba $1.000.000. Como no tengo el dinero, el banco me presta a través de la tarjeta de crédito ese dinero, bajo la condición que lo pague en 10 cuotas de $120.000. En total estaría pagando $1.200.000 porque como ya explicamos la empresa me está cobrando intereses por el dinero prestado.

Ejemplo de repactación

Ya he pagado 3 cuotas de $120.000, lo que sumaría un total $360.000 y por lo tanto solo me faltarían $840.000 por pagar.

¿El problema? Tuve un hijo y mis gastos mensuales aumentaron. Con estos nuevos gastos ya no me alcanza para pagar las cuotas así que decido repactar (buscar nuevas formas de pago).

La empresa acepta la repactación y me dice ok, ya no debes pagar 7 cuotas de $120.000 (eran las que te faltaban), ahora debes pagar 15 cuotas de $80.000. Esto suena bonito, ya que debo pagar menos mensualmente, pero si sumamos estas nuevas 15 cuotas de $80.000, me da un total de $1.200.000, lo que es mucho mayor que $840.000 que me faltaban.

Si resumimos todo quedaría algo así:

  • Compré un computador de $1.000.000 en $1.200.000 porque el banco me prestó el dinero pero me cobró un poco más por lo intereses.
  • Pagué 3 cuotas ($360.000), pero mis gastos no me permitieron seguir pagando así que decidí repactar.
  • Me aceptaron la repactación, me bajaron el precio de cada cuota a $80.000, pero aumentaron las cuotas a 15, así que ya no debo pagar los $840.000 que me faltaban si no que ahora debo pagar $1.200.000 por concepto de intereses.

¿Cuándo renegociar una deuda?

Existen dos opciones: renegociar la deuda cuando te demandan (renegociación judicial) o renegociar la deuda cuando aún no te han demandado (renegocación extrajudicial).

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Repactación extrajudicial

Esta repactación se dará si la persona no ha sido demandada. Cuando te atrasas en una deuda pero no has sido demandado, puedes renegociar de forma extrajudicial. ¿Qué implica esta repactación? Implica que solo te cobrarán la deuda y los intereses, nada más.

Repactación extrajudicial

Veremos en el siguiente punto (repactación judicial) que hay otros cobros que aumentarán el monto de tu deuda.

Repactación judicial

Atentos a esta segunda repactación que no muchos conocen. Si repactas tu deuda una vez que te demandaron, no solo te cobrarán los intereses, te cobrarán también todos los gastos de cobranza en los que haya incurrido la empresa.

Cuando tienes una deuda, la empresa puede incurrir en los siguientes gastos para que pagues:

  • Gastos de un abogado para tramitar la demanda por deudas
  • Gastos de un receptor judicial para que te presente la demanda por deudas

Bien, entonces cuando repactas de forma judicial, no solo te cobrarán las deuda en sí y los intereses, te cobrarán también todos los gastos judiciales y tu deuda aumentará aún más.

Pros y contras de la repactación

Como todo en la vida, hay cosas buenas y malas, y este caso no es la excepción. Repactar una deuda te puede traer beneficios y también algunos problemas. Revisemos cada uno a continuación.

Beneficios de repactar una deuda

Lo primero serían los nuevos plazos de pago. Si estás muy complicado para pagar las cuotas restantes, repactar una deuda te puede traer un pequeño respiro, aunque sobre este punto sería bueno analizarlo en profundidad ya que a la larga puedes terminar pagando mucho más.

El segundo punto importante es que cuando repactas una deuda, se elimina, se extingue la antigua deuda y nace una nueva deuda. ¿Qué significa esto? Que las cuotas atrasadas ya no te perjudicarían (no te podrían demandar por esa antigua deuda porque no existe) y te permitiría también salir de DICOM ¿por qué? Porque al morir la antigua deuda, ya no existen los problemas asociados a esa deuda, como por ejemplo que estés en el boletín comercial.

Beneficios de repactar una deuda

Por último si ya fuiste demandado y te van a embargar, entonces repactar la deuda frenará el proceso y no te quitarán tus cosas. ¿Por qué? Nuevamente porque la deuda se extingue y nace una nueva obligación. En esta nueva obligación estás al día y sin atrasos.

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Problemas de repactar una deuda

Ahora la parte mala de repactar una deuda. El primer problema son los intereses. En la mayoría de los casos las empresas te cobran intereses abusivos y terminas pagando más del doble de lo que debías. Como ya hemos dicho, puede ser una solución a corto plazo, pero a la larga terminarás pagando más y los problemas que solucionaste por repactar volverán: te atrasarás y por lo tanto te podrán demandar y embargar y también volverás a DICOM.

Problemas de repactar una deuda

El segundo punto (muy importante) es que puedes perder la prescripción de la deuda. Atentos a esto. Imagina que te están cobrando una deuda que está prescrita, pero tú no sabes que está prescrita. Decides repactar esta deuda, entonces la antigua deuda moriría y nacería una nueva deuda. Si la deuda muere ya no puedes alegar la prescripción, que hubiera significado no pagar nada.

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¿Cómo repactar una deuda?

Es simple y no hay mucho que explicar. La primera opción sería que la empresa te ofrezca una repactación y la segunda opción es que tú te acerques a la empresa y negociar y repactar. En ambos casos deberás ir a la sucursal correspondiente. Eso sí, sobre la segunda opción, hay posibilidades de que la empresa te niegue la opción de repactar.

Derechos al repactar una deuda

Este punto es de vital importancia. Los deudores tienen derechos, pero las empresas se aprovechan ya que la gente no los conoce. Cuando repacten una deuda deben considerar lo siguiente: la repactación debe ser de mutuo acuerdo; no te pueden cobrar intereses mayor a la Tasa de Interés Máxima Convencional y los gastos de cobranza no pueden superar  los topes establecidos en la ley.

¿Qué significa todo esto? Te lo explicamos a continuación.

Repactación de mutuo acuerdo

Ninguna empresa puede repactar una deuda sin tu consentimiento. ¿Se acuerdan del famoso caso ‘La Polar’? Bien, en este caso los ejecutivos repactaron las deudas de sus deudores sin que ellos supieran. Esto significó que los deudores terminaron pagando mucho más de lo que debían y lo hicieron sin su consentimiento.

Repactar deudas de mutuo acuerdo

Debes saber que si una empresa cae en esto, tienes todo el derecho a demandarla. El deudor debe conocer y aceptar los términos de renegociación. Si no los conoce y no los acepta, queda expresamente prohibido que la empresa renegocie por él.

Tasa de Interés Máxima Convencional

Con el fin de regular los intereses que cobran las empresas que prestan dinero, la ley chilena estableció una Tasa de Interés Máxima Convencional. Esta tasa fija límites en los intereses que te pueden cobrar. El interés regulado dependerá del tipo de crédito y del monto.

Esta tasa se actualiza todos los meses, pero aquí te dejamos un sitio que actualiza los datos cada 30 días.

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¿Se acuerdan que dijimos que muchas veces las empresas cobran intereses abusivos? ¿Cómo pueden hacerlo si la ley regula estos intereses? Lo hacen porque la gente desconoce esta información, y una vez que firmaron los acuerdos de repactación, deja de ser ilegal. Ya aceptaron los términos y no hay nada que hacer.

Gastos de Cobranza

Los gastos de cobranza son eso: los gastos que tuvo que cubrir la empresa para cobrarte la deuda. Aquí entra el abogado, el receptor judicial, la empresa de cobranza, etcétera. Tiene una lógica: ¿por qué va a pagar la empresa cuando yo soy el deudor? Hasta aquí todo bien, pero muchas veces las empresas se aprovechan y cobran una suma excesiva que no se ajusta a la realidad.

Gastos de cobranza en la repactación

Para contrar lo anterior, la ley estableció una serie de límites. La próxima vez que veas que te están cobrando a ti los gastos por cobranza debes fijarte en lo siguiente:

  • No te pueden cobrar más de 9%, para las deudas o cuotas de hasta 10 UF ($265.000)
  • No te pueden cobrar más de un 6% para deudas de 10 y hasta 50 UF (de $265.000 a $1.329.000)
  • No te pueden cobrar más de un 3% para deudas de más de 50 UF (sobre $1.329.000)
  • En el primer caso, si tu deuda es de 7UF ($186.133), no te pueden cobrar más de $16.751 por gastos de cobranza.
  • En el segundo caso, si tu deuda es de 25UF ($664.761), no te pueden cobrar más de $39.885 por gastos de cobranza.
  • En el tercer caso, si tu deuda es de 70UF ($1.861.332), no te pueden cobrar más de $55.839 por gastos de cobranza.

¿Es conveniente repactar una deuda?

¡NO! No es conveniente repactar tu deuda. ¿Por qué? Porque las empresas se aprovechan y el valor final que terminas pagando es mucho mayor al que debías pagar inicialmente. Repactar tus deudas te puede dar tranquilidad por un tiempo, pero a la larga es la peor solución.

¿Conviene repactar una deuda?

Lamentablemente los acreedores (las empresas a las que les debes) se aprovechan de la situación compleja por la que está pasando el deudor y te aumentan los intereses hasta en un 50%. En algunos casos incluso, no consideran los abonos que la persona ha realizado hasta el momento y parten con las deuda desde cero.

¿Por qué una persona repactaría una deuda?

Si es tan negativo como explicamos aquí, ¿por qué las personas renegocian sus deudas? Las personas repactan las deudas porque miedo a que su deuda pase a cobranza judicial y le terminen embargando y rematando sus bienes, pero esta no es la solución. Hay métodos más efectivos para salir de las deudas (los explicaremos más adelante).

¿Cuándo conviene repactar una deuda?

El único caso en el que nosotros recomendamos repactar una deuda es cuando te sometes a la Ley de Quiebras. ¿Por qué? Porque aquí la negociación es a tu favor, y los acuerdos a los que puedes llegar implican que te perdonen o rebajen los intereses y que puedas encontrar nuevos plazos de pago.

Embargo de sueldo imagen destacada

Embargo de Sueldo – ¿En qué casos puede ocurrir?

En nuestro artículo de Bienes embargables e inembargables dijimos que está prohibido por Ley que te embarguen el sueldo, pero ¿existen excepciones a esta regla? ¿pueden quitarte dinero de tu cuenta corriente por una deuda? Sí pueden y aquí te explicaremos todos los casos en los que se da esta situación.

Embargo de sueldo por pensión de alimentos

En Chile el único caso en el que te pueden embargar el sueldo es por deudas relacionadas con la pensión de alimento. ¿Cómo ocurre y por qué ocurre esto? Te lo explicamos a continuación.

Partamos viendo qué dice la Ley. Según el Artículo 455 del Código Civil:

No se pueden embargar los sueldos, las gratificaciones y las pensiones de gracia, jubilación, retiro y montepío que pagan el Estado y las municipalidades. Sin embargo, tratándose de deudas que provengan de pensiones alimenticias decretadas judicialmente, podrá embargarse hasta el cincuenta por ciento de las prestaciones.

Simplifiquemos para que se entienda mejor. Según la Ley NO se puede embargar el sueldo, excepto que exista una deuda por pensión alimenticia. Si este es el caso, entonces los tribunales SÍ pueden decretar el embargo del sueldo.

Revisemos un ejemplo paso a paso. Cuando se debe dinero por la pensión legal para tu hijos puede ocurrir lo siguiente:

  • Imaginemos que Evelyn tiene 2 hijos con Juan Andrés
  • Evelyn y Juan Andrés están separados
  • Evelyn demandó a Juan Andrés y él debe pagar una cierta cantidad de dinero mensualmente (pensión de alimentos)
  • En este punto se puede llegar a un acuerdo en el tribunal: Juan Andrés depositará mensualmente en la cuenta de Evelyn o se le descontará directamente por planilla para pagar
Si elige que se le descuente por planilla, sería el primer caso en el que te pueden quitar dinero dinero de tu cuenta corriente
  • Si Juan elige la segunda opción (dice que el pagará mensualmente),  pero no ha pagado, Evelyn puede acudir a los tribunales para regular esta situación
  • Evelyn tiene 3 opciones: pedir orden de arresto, pedir el embargo de la cuenta corriente o pedir un embargo de bienes para que le paguen lo que se le debe
Evelyn podría elegir dos opciones, por ejemplo una orden de arresto y también un embargo de bienes
  • Si Evelyn decide que se le embargue la cuenta corriente, el tribunal le pedirá al banco que retenga el dinero, se lo deposite al tribunal y luego el tribunal se lo depositará a Evelyn

Como ven, si hay una demanda por pensión de alimentos, entonces sí puede existir embargo de sueldo.

¿Cuánto dinero me pueden descontar por pensión de alimentos?

Atentos con este punto. No te pueden descontar más del 50% de tu sueldo por el pago de una pensión de alimentos. Puede ser menos, sí, pero el máximo es un 50% de tu sueldo.

Pago de deuda desde la cuenta corriente

Como ya explicamos en este artículo, existe solo un caso en el que te pueden embargar el sueldo, pero si tengo una deuda ¿pueden descontarme dinero desde mi cuenta corriente? Sí, también pueden y aquí te explicaremos en qué casos se da esta situación.

Deudas Cajas de Compensación

Las Cajas de Compensación son instituciones que se crearon para entregar a los chilenos una asignación familiar (una especie de bono), por cada hijo menor de 18 años que tuvieran. Esto por supuesto siempre que se cumpliera con ciertos requisitos. Con el tiempo estas Cajas de Compensación fueron evolucionando y hoy otra de sus funciones principales es otorgar créditos (prestar dinero).

Embargo de sueldo por cajas de compensación

Ahora bien, sobre este último punto, los créditos que otorgan las Cajas de Compensación, hay una cláusula: Se descontará dinero directamente de tu sueldo (descuento por planilla) para así pagar lo que se debe. Esta facultad la acepta uno a la hora de tomar el crédito. Viene incluida en el convenio y no hay mucho que hacer.

En definitiva, cuando acepto un crédito de una Caja de Compensación, acepto también que puedan descontar dinero de mi sueldo para pagar esta deuda.

¿Cuánto dinero me puede descontar la Caja de Compensación?

Este punto es clave. Si bien hay un convenio que permite que las Cajas de Compensación descuenten dinero de mi sueldo para pagar la deuda, no pueden sacar todo lo que quieran. El límite es un 30% del total de mi sueldo, ¡ningún peso más!

Si gano $300.000 al mes, entonces solo me podrán descontar $90.000.

¿Qué pasa si la Caja de Compensación me descuenta más de un 30% por una deuda?

Si te descuentan más del 30% (ojo que esto ocurre más seguido de lo que podrían pensar), entonces hay que hacer un reclamo formal con el empleador para que se solucione el problema y no te descuenten más de ese monto. Si el empleador no hace nada, entonces deberán realizar un queja directamente en la Caja de Compensación y en última instancia en la Superintendencia de Seguridad Social.

Deudas en Cooperativas de Ahorro y Crédito

Las cooperativas son instituciones sin fines de lucro, que se encargan de administrar el dinero de sus socios y también prestar dinero (dar créditos) a los mismos socios.  La gracia es que los fondos que administran tienen mucha mayor rentabilidad que si los pusiera en un banco, pero ojo, que los créditos que otorgan, tienen también mayores intereses que si el dinero me lo prestara un banco.

Embargo por deudas en Cooperativas de Ahorro y Crédito

Simplifiquemos este asunto para que se entienda mejor. Las cooperativas son instituciones que administran el dinero de sus socios y también que le prestan dinero a sus mismos socios. Para acceder a estos beneficios debo ser socio de una cooperativa, y esto se logra pagando una cuota con la que te darán acciones para hacerte socio. Una vez pagues esto podrás depositar tu dinero para que lo administren y tenga mayor rentabilidad o también podrás pedir un préstamo.

Ahora viene el punto más importante. Cuando las Cooperativas de Ahorro y Crédito me prestan dinero, uno acepta también que se me descuente por planilla, es decir de mi sueldo, un porcentaje para pagar la deuda. Así mensualmente veré reducido mi sueldo ya que se estará pagando el crédito otorgado.

El límite de lo que me pueden descontar, al igual que con las Cajas de Compensación, es de un 30% del total de mi sueldo.

Acuerdo con la empresa o con el banco

Llegamos al último punto. No siempre se da, pero lo mencionamos ya que a más de uno le puede pasar. Muchas empresas (casas comerciales) o bancos pueden otorgar créditos bajo la misma condición que las Cajas de Compensación y las Cooperativas, es decir con el compromiso de que te descontarán mensualmente por planilla.

Si este es el caso no hay mucho que hacer, pero se debe tener en cuenta que rara vez se da esta situación y cuando te amenazan con que te quitarán el dinero, es muchas veces eso, solo una amenazas.

En resumen

  • Solo te pueden embargar el sueldo si existen deudas por pensión de alimento
  • Si pediste un crédito con Cajas de Compensación o Cooperativas de Crédito, te descontarán mensualmente por planilla para pagar la deuda
  • Si llegaste a un acuerdo con la casa comercial o banco que te prestó el dinero para que te descuenten por planilla, entonces también podrán descontarte dinero directamente de tu sueldo
  • No existen ningún otro caso aparte de los mencionados, en los que te puedan embargar el sueldo o sacar dinero de tu cuenta corriente
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Herencia de deudas – Todo lo que debes saber

Cuando una persona muere, todos los bienes que tenía esa persona pasan a sus herederos, pero ¿qué ocurre con las deudas? ¿también se heredan? Atentos a este artículo en el que les explicaremos todo lo que deben saber sobre la herencia de deudas en Chile.

¿Qué es una herencia?

Lo primero será entender el concepto de herencia. Una herencia es el conjunto de bienes que le deja una persona a otra tras su muerte. Cuando alguien fallece, todos los bienes que tenía esa persona pasan a sus herederos. Esos bienes que dejó la persona vendrían a ser la herencia.

¿Qué bienes se traspasan en una herencia?

Este punto es de vital importancia. Cuando una persona fallece deja todo sus bienes materiales (ropa, cama, electrodomésticos, propiedades, dinero de cuenta corriente, etcétera), pero junto con todo lo anterior, deja también las deudas. Sí, las deudas, al igual que los bienes materiales, se heredan.

¿Quiénes son los herederos de los bienes?

Ya sabemos que cuando una persona muere, otra persona hereda los bienes (y deudas), pero ¿a quiénes les corresponde recibir esa herencia? Esto dependerá del tipo de herencia que sea. En Chile existen dos tipos, la que está regida por un testamento y la automática, es decir la que no tiene un testamento de por medio. Revisemos cada una a continuación.

Herencia intestada (sin testamento)

Como su nombre lo indica aquí no hay un testamento de por medio, es decir que la persona que falleció no dejó instrucciones sobre a quién se le deben repartir sus cosas. Al no existir instrucciones la ley es quién establece las personas que recibirán la herencia y cómo se repartirá.

Los primeros en la lista que recibirán las herencia serán el cónyuge (esposo o esposa de la persona fallecida) y los hijos de la persona fallecida.

Si la persona que falleció no tienes hijos, entonces los hijos serán reemplazados por sus padres, si los padres no están vivos, entonces los abuelos recibirán la herencia.

Si los abuelos tampoco están vivos se buscará un familiar hacia arriba: tío abuelo por ejemplo.

Herencia testada (con testamento)

En este grupo entran todas las personas a las que la persona fallecida le dejó parte de su bienes a través de un testamento. Aquí también podrían entrar sus familiares directos e indirectos, pero también amigos, conocidos o cualquier otra persona que él haya considerado que merecía recibir parte de su patrimonio.

 ¿Cómo se reclama una herencia?

Ya sabemos que cuando una persona muere, otra persona hereda los bienes y deudas, pero ¿cómo se reclama o pide una herencia? La herencia se reclama a través de un proceso llamado Posesión Efectiva.

La Posesión efectiva

No se compliquen con el nombre, nosotros lo explicaremos. La famosa posesión efectiva es simplemente un documento legal que se tramita en los tribunales o en el registro civil (cualquiera de los dos), y que tiene como objetivo reclamar una herencia.

Ahora bien, para heredar los bienes hay ¿qué pagar derechos e impuestos? Sí, al realizar este proceso llamado posesión efectiva, deberé pagar una serie de impuestos por recibir la herencia. El monto se calcula en base a la cantidad a recibir.

Posesión efectiva

Una vez realizada la posesión efectiva (en los tribunales de justicia o en el registro civil), los herederos recibirán los bienes de la persona que falleció, pero como explicamos antes, también las deudas.

¿Qué hacer ahora? ¿Qué pasa con esas deudas? ¿Quién debe pagarlas? Lo explicamos a continuación.

¿Quiénes son los herederos de las deudas?

Ya sabemos quiénes son los herederos de los bienes, pero ¿son esas mismas personas quiénes heredan las deudas? No, los herederos de las deudas son sólo los que corresponden al grupo de herederos sin testamento: ¿se imaginan te dejarán las deudas por testamento? Sería una injusticia, así que este punto no corre, no se preocupen.

Herederos de las deudas

En definitiva, sólo los cónyuges, hijos, sobrinos y familiares (dependiendo del caso ya explicado más arriba), serán quienes hereden las deudas. Nadie por testamento puede heredarlas.

¿Cómo se pagan las deudas heredadas?

Si quieres aceptar la herencia y con esta herencia vienen deudas, entonces tienes dos opciones: aceptar la herencia tal cual como viene o aceptar la herencia a beneficio de inventario. Pero ¿qué significa esto? Te lo explicamos en los siguientes puntos.

Aceptar la herencia

Si este es el caso deberás realizar el proceso de posesión efectiva y recibirás los bienes heredados, pero también recibirás las deudas y te deberás hacer cargo de éstas, es decir deberás pagarlas.

¿Cuándo conviene aceptar la herencia y las deudas? Cuando estás seguro que la deuda no es mayor a los bienes recibidos.

Aceptar la herencia

Pongamos un ejemplo para que se entienda mejor. Imaginemos que recibirás un auto que tiene un valor de $10.000.000. Junto con el auto heredarás también una deuda de $3.000.000 correspondiente a la compra de otro vehículo. ¿Me conviene recibir la herencia y las deudas? Sí conviene, ya que los bienes recibidos tienen un mayor valor que la deuda lo que me permitirá venderlos, pagar lo que se debe y quedarme con algo de dinero.

Aceptar la herencia a beneficio de inventario

En este punto también se acepta la herencia, pero si lo haces con beneficio de inventario, entonces se pagarán con los bienes automáticamente, y si falta dinero (los bienes heredados no alcanzan para pagar la deuda), entonces la deuda llegará hasta ahí y tú no tendrás que cubrir lo que falta con tu dinero.

Pongamos un ejemplo. Recibiste de herencia el mismo auto de antes con un valor de $10.000.000. ¿El problema? Las deudas son de $15.000.000 (más que el valor del auto). ¿Qué hacer entonces? Nada, el acreedor pagará las deudas con el auto recibido y tú ni nadie se tendrá que hacer cargo de lo que falta.

Sobre este punto es muy importante que entiendan lo siguiente: Si aceptan la herencia a beneficio de inventario, los acreedores (a quienes se les debe dinero) NO pueden pedir a los herederos que se hagan responsables por las deudas. 

Rechazar la herencia

Tenemos una tercera opción que la quisimos poner como un punto aparte: ¿Qué ocurre si no quiero recibir nada (ni bienes ni deudas)? ¿Qué tengo que hacer? Aquí habría que rechazar la herencia, no aceptarla. Pero ¿cómo hago esto? ¿Cómo rechazo la herencia? Es simple, lo único que hay que hacer es no realizar el trámite de la posesión efectiva. Si no hago el trámite no recibiré la herencia y tampoco recibiré las deudas.

¿Hay alguna multa o pago por no realizar este trámite? No, no ocurre absolutamente nada. No se preocupen.

Rechazar la herencia de forma explícita

Existe otra forma de rechazar que no queremos dejar fuera. Nos han llegado muchos casos en el que algunas personas, a pesar de no haber realizado el trámite de posesión efectiva, se ven obligados de igual forma a pagar las deudas de una persona fallecida.

¿Por qué ocurre esto? Si bien dijimos que el trámite de la posesión efectiva es necesario para aceptar una herencia y por lo tanto también las deudas heredadas, hay algunos casos en que los herederos no realizan el trámite, pero se hacen cargo de algunas cosas, como por ejemplo arrendar los vehículos de la persona fallecida, hacer algún arreglo en la casa que dejó, pagar alguna cuenta, etcétera.

Rechazar herencia explícitamente

Si este es el caso, un tercero, un acreedor, puede pedir en los tribunales que la persona que realizó alguno de los actos con los bienes del fallecido se le declare heredero y se tenga que hacer cargo de la deuda.

¿Cómo solucionar esto? Como lo dijimos en el título de este apartado, hay que rechazar la herencia de forma explícita, y esto se hace acercándose al registro civil o a los tribunales de justicia para pedir un certificado en el que se deja constancia de que se rechazó la herencia. Si hacen esto no tendrán ningún problema y se podrán olvidar completamente de pagar las deudas de la persona fallecida.

¿Qué pasa si somos varias personas quienes heredamos los bienes y deudas?

Este es un punto clave y que no muchos conocen. Hay poca información en internet (no hemos encontrado ningún artículo), así que es importante que la lean. Las herencias por lo general (en la mayorías de los casos) son recibidas por varias personas, no por una sola.

Generalmente el cónyuge (marido o mujer) e hijos reciben los bienes y dinero de la persona. En este grupo podrían entrar también los sobrinos, tíos e incluso abuelos según sea el caso. Entre ellos deben repartir de forma equitativa y según lo que indica la Ley, un porcentaje de todo lo que dejó la persona. Pero ¿qué ocurre con las deudas? ¿cómo se dividen y quién debe pagarlas?

¿Qué pasa cuándo hay más de un heredero?

Las deudas se heredan de forma solidaria. Pero ¿qué significa esto? Ojo con este concepto. Heredar la deuda de forma solidaria significa que todos los herederos (intestados) deben hacerse cargo de la deuda por partes iguales.

Dicho esto hay que entender otro punto. El acreedor (la empresa a la que se le debe) puede demandar a uno o a todos los herederos para que pague y se haga cargo de la deuda.

Cerremos con un ejemplo para que se entienda. Mi madre fallece y deja una deuda de $1.000.000. Los únicos herederos somos mi hermana y yo. ¿Esto significa que ambos debemos $500.000? No, significa que ambos debemos $1.000.000 por partes iguales y que cualquiera de los dos puede o debe hacerse cargo de este monto.

Seguro de degravamen

Ahora bien, la empresa a la que le debemos ese millón puede decidir demandarme sólo a mi para que pague la deuda y ahí no tendré como pedirle ayuda a mi hermana. Si ella no quiere colaborar, seré yo quien deba pagar. Lo mismo ocurre si la demandan a ella para que pague.

Bajo esta misma premisa, la empresa puede decidir demandarnos a los dos para que paguemos.

Por eso insistimos revisar bien si la persona fallecida tiene deudas antes de aceptar la herencia.

Seguro de degravamen

Para cerrar este artículo queremos hablar del famoso seguro de degravamen, un seguro que está asociado a varios préstamos y que puede hacer que te olvides de heredar cualquier tipo de deuda. Lo explicamos en detalle a continuación.

¿Qué es el seguro de degravamen?

Es un seguro asociado generalmente a préstamos de dinero (crédito de consumo, crédito hipotecario, etcétera) y que opera cuando una persona fallece.

¿En qué consiste este seguro de degravamen?

La gracia de este seguro es que una vez que lo tomamos y pagamos por él, si yo muero, entonces la deuda asociada a este seguro se extingue. Pongamos un ejemplo. Yo, José Tomás, compré un departamento. Para poder comprar este departamento pedí un crédito hipotecario de $200.000.000. Tengo 60 años y de los $200 millones sólo he pagado 50.

Varios herederos en la herencia

¿Qué ocurriría si fallezco? Bien, en ese caso el seguro de degravamen haría que los $150.000.000 restantes de la deuda desaparezcan y así los herederos del departamento no tendrían que pagar y podrían quedarse con la propiedad.

¿Qué ocurre si estoy con una deuda morosa?

Como explicamos en nuestro artículo de Cobranza Judicial, una deuda morosa es una deuda en la que no he pagado las cuotas correspondientes (una deuda en la que estoy atrasado en los pagos). ¿Cómo funciona aquí el seguro de degravamen? Si este es el caso hay que tener mucho cuidado. La empresa podría cancelar el seguro de degravamen si hay cuotas pendientes, y si lo cancela y la persona fallece, entonces los herederos sí tendrían que hacerse cargo de la deuda y de los intereses correspondientes.

Seguro de degravamen y herencia de deudas

¿Cómo se relaciona todo lo que estamos hablando (seguro de degravamen) con la herencia de deudas? Hay que estar muy atentos. Si la persona tenía contratado este tipo de seguro, entonces sí conviene aceptar la herencia, aunque venga con deudas y sean de mayor valor que los bienes. ¿Por qué? Porque el seguro hará que se extingan las deudas y no tendrán problemas en recibir la herencia.

Es muy importante revisar todos los documentos y seguros asociados a la persona fallecida
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Abogados Deudas – ¿Qué hacen y por qué los necesitas?

Te sacamos de DICOM, solucionamos tus deudas, duerme tranquilo, no te preocupes más. ¿Les suena conocida alguna de estas frases? Chile se está llenando de abogados que ayudan y defienden a los deudores, pero ¿son realmente necesarios? ¿qué es lo que hacen para ayudar a las personas? No se preocupen que aquí se los explicamos en detalle.

¿Quiénes son los abogados de las deudas?

Los abogados que defienden a los deudores, son (o deberían ser), abogados expertos que ayudan a las personas a solucionar, de la mejor forma posible, sus problemas de morosidad.

Hay que prestar especial atención a la frase “de la mejor forma posible”. ¿Por qué? Porque NO todos los casos tienen una solución mágica que hará desaparecer tus problemas. Muchas veces nos encontraremos con casos en los que no se podrá evitar un embargo, o en los que igual deberán pagar la deuda. No existe una solución mágica, y si alguien les promete eso, deben desconfiar.

¿Qué hacen los abogados que defienden a los deudores?

Ya sabemos quiénes son, pero ¿qué hacen los “abogados de las deudas”? Los abogados de las deudas usan distintos recursos legales para evitar que pagues tus deudas o para evitar que rematen tus bienes. En definitiva usan la Ley a tu favor para ayudarte.

¿Qué recursos legales pueden usar?

Hay muchos, pero aquí te explicaremos los más comunes y más utilizados.

  • En primer lugar pueden ayudarte a que te declares en quiebra. ¿Qué significa esto? Cómo ya explicamos en nuestro artículo de Ley de Quiebras, someterte a esta Ley te permitirá poner tus bienes a disposición para saldar la totalidad de lo que debes. Así podrías poner un televisor de $200.000 para saldar una deuda de $4.000.000.
  • Pueden también presentar excepciones para retrasar una demanda y evitar que rematen tus bienes. Las excepciones son recursos legales para que la demanda en tu contra se atrase o se retire. Dentro de esos recursos existe por ejemplo apelar que la demanda está mal redactada.
  • Otra de sus labores es presentar tercerías para traspasar los bienes a otra persona y evitar así que te quiten tus cosas. Si te demandan y buscan embargarte, pero no tienes nada a tu nombre, entonces no tendrán nada que quitarte.
  • Otros abogados te ayudarán a limpiar tus antecedentes y salir del boletín comercial (DICOM).
  • Algunos te ayudan también a repactar tus deudas negociando de forma positiva con tu acreedor, logrando que te rebajen los intereses y termines así pagando menos.

Como sea ese es su objetivo: Ayudar a los deudores a través de distintas técnicas legales.

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¿Qué NO hacen los abogados que ayudan a los deudores?

Atentos, esto es muy importante. Los abogados de las deudas se llenan de promesas falsas y muchas serán imposible de cumplir. Por lo mismo queremos dejarlos con una lista sobre qué NO podrán hacer estos abogados aunque te lo prometan:

  • NO pueden prometerte que evitarán el embargo. Sí, es cierto que hay muchas técnicas legales para lograrlo, pero es imposible ganar todos los casos.
  • NO pueden prometerte que te sacarán de DICOM. Pueden ayudarte a pagar tu deuda, pueden revisar tu boletín comercial, pueden aclarar tu informe si es que estás ahí y no debes nada, pero NO pueden prometerte que te sacarán del boletín comercial si es que aún tienes deudas.
  • NO pueden prometerte que aceptarán tu quiebra personal. Declararse en quiebra  requiere algunos requisitos, y muchas veces por no cumplirlos pueden rechazarte. Hay que analizar caso a caso.
  • NO pueden prometerte ser la salvación de todos tus problemas. Queremos insistir con este punto. Los abogados que defienden a los deudores sí ayudan, pero no son seres mágicos que harán desaparecer todo de un día para otro.

¿Qué te pueden prometer entonces los abogados de las deudas?

Pueden comprometerse a estar contigo, a revisar tu caso, a utilizar todas las alternativas legales en tu favor, pelear porque no embarguen tus cosas, jugársela porque salgas de tus problemas, pero SIEMPRE siendo sinceros en lo que se puede o no conseguir.

¿En qué fijarse cuando contrato un abogado para mis deudas?

A nosotros nos llegan cientos de clientes insatisfechos con el servicio de otras empresas y hemos logrado detectar que es lo que más le afecta a los deudores. Atentos a la siguiente lista.

Precio de los servicios

La ayuda a deudores se ha transformado en un servicio muy requerido en Chile. La oferta y demanda ha crecido exponencialmente con el tiempo, pero los precios también han crecido exponencialmente. Hay estudios de abogados que te cobran hasta $3 millones por declararte en quiebra ¡insólito!

No vamos a decir cuánto tienen que cobrar ya que cada empresa es libre en este sentido, pero les pedimos que por favor comparen y no se queden con la primera que vean. Queremos cuidarlos, que paguen lo justo y no se endeuden más.

Sinceridad

Nos llegan muchos clientes que tienen sus deudas prescritas. ¿Acaso les vamos a cobrar por darles esa información? ¡NO! Simplemente les explicamos que no deben preocuparse, que si los siguen acosando con cobrarles que nos avisen para parar ese acoso y que duerman tranquilos.

Características de los abogados de deudas

¿El problema? Muchos clientes nos cuentan que les están cobrando por decirles que sus deudas están prescritas. ¡No puede ser! Es un servicio básico y mínimo. Recuerden los abogados de los deudores están aquí para ayudar. Si les cobran por este tipo de servicio, por favor retírense y busquen a otro profesional.

Información

Este punto también es clave: ¿te explicó el abogado cómo funciona DICOM? ¿Te explicaron en detalle y palabras simples cómo funciona la Ley de Quiebras? ¿Te dijeron lo que es la prescripción? Es muy importante que al estudio de abogados al que vayas te enseñe y transmita toda la información. Tienen que explicarte de forma clara, y si no entiendes deben volver a hacerlo una y mil veces. Ustedes son los clientes y nosotros estamos a su servicio.

Contacto

El último punto es más común de lo que creen. Muchas de las personas que llegan a nuestra oficina nos cuentan que en otras empresas ni siquiera les dicen quién es el abogado que está viendo su caso, dónde contactarlo o cómo va el proceso.

Ustedes beben pedir y exigir información semanal o mensual sobre lo que está pasando con sus deudas.Deben tener algún número al que llamar por si tienen una duda y necesitan una persona que los esté apoyando. De no ser así, les recomendamos buscar otro lugar.

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Embargo por deudas ajenas – Todo lo que debes saber

¿Existe alguna situación peor que un embargo? Sí, existe. No tener deudas pero aún así tener la incertidumbre de que te vayan a quitar y rematar tus bienes. Este drama se llama embargo por deuda ajena y aquí te explicaremos todo lo que debes saber sobre el tema.

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¿Qué es un embargo por deuda ajena?

Antes de seguir avanzando debemos aclarar este término. Embargo por deuda ajena hace referencia a un proceso de embargo por una deuda que no me corresponde, es decir que no es mía. Si te amenazaron con un embargo pero no tienes deudas, entonces debes seguir leyendo.

Ejemplos de Embargo por deuda ajena

Veamos un ejemplo para entenderlo mejor. Mi sobrino tiene una deuda y lo demandaron. Al demandarlo comienza inmediatamente un proceso de embargo. ¿El problema? Mi sobrino vive conmigo y cuando vinieron a tomar nota de los bienes, pusieron en la lista de embargo las cosas que estaban en la casa. Todas esas cosas son mías, no de mi sobrino.

¿Pueden embargar mis bienes aunque la deuda sea de mi sobrino y no mía? Lamentablemente si pueden, pero hay formas de evitarlo.

Pongamos otra situación. Imaginemos que arrendaste tu departamento por varios años. La persona que vivió ahí en este tiempo tenía una deuda y dio esa dirección como su domicilio. Pasó el tiempo, el arrendatario se fue, y hoy vienen a realizar un embargo.

¿Pueden embargar las cosas aunque la persona (el deudor) ya no viva ahí? Al igual que en el primer ejemplo, sí pueden pero también hay formas de evitarlo.

¿Por qué ocurren los embargos por deudas ajenas?

Sabemos que son injustos, pero tienen una razón de ser. Como explicamos en nuestro artículo de embargos, el receptor judicial que va a tomar nota de tus bienes, asume que la dirección que maneja es la real y por lo tanto asume también que los bienes que están ahí pertenecen al deudor (aunque no sea así).

Veámoslo de otra forma. No está dentro de los deberes del receptor judicial, corroborar la información que se maneja sobre las deudas. El acude al lugar que indicó el deudor y toma nota de los bienes que ahí están.

Sí, es injusto, pero hay una forma de evitarlo. Te lo explicamos a continuación.

¿Cómo evitar un embargo por deuda ajena?

La única forma de evitar este tipo de embargo es probando que los bienes no pertenecen al deudor. Si tu logras comprobar que los bienes que se encuentran en el domicilio son tuyos, de tu señora o de otra persona (ajena a quien tiene la deuda), entonces no habrá problema.

Solución embargo por deuda ajena

Pero ¿cómo se hace esto? A través de una tercería. Las tercerías son el único medio legal para probar y comprobar que los bienes son míos y por lo tanto no me los pueden quitar.

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En resumen

  • Un embargo por deuda ajena es el proceso en que rematarán tus bienes por una deuda que no te pertenece (y con la que no tienes relación)
  • Ocurren porque no existen mecanismos que obliguen al receptor judicial a corroborar la información que dio el deudor
  • La única forma de evitar un embargo por deuda ajena es presentando un tercería
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Prescripción de deudas – Todo lo que debes saber

Nos llegaron muchos comentarios y correos pidiendo que explicáramos el proceso de prescripción de deudas: ¿es verdad que las deudas vencen? ¿cuándo ocurre la prescripción? ¿es automática o hay que realizar algún trámite judicial? No se preocupen que aquí les explicaremos todo lo que deben saber sobre este tema.

¿Qué es la prescripción de deudas?

Lo primero que hay que entender es que en Chile las deudas no prescriben, lo que prescribe es el derecho que tiene una empresa o persona de cobrar una deuda.

¿Qué significa esto? Que después de un tiempo determinado, la empresa o persona con la que tengo la deuda, no podrá cobrarme porque se venció o prescribió el plazo.

Para efectos de este artículo hablaremos de prescripción de deudas

¿Qué deudas o documentos prescriben?

En Chile existen 4 tipos de documentos que prescribren:

  • Los pagarés
  • Los cheques
  • Las letras
  • Deudas generales

Antes de ver cuando vencen o prescriben, es importante que entendamos de qué se trata cada uno.

Pagarés

Los pagaré son documentos en los que una empresa deja constancia de que una persona tiene la obligación de pagar una cierta cantidad de dinero en una fecha específica. La mayoría de las compras y créditos están asociados a un pagaré.

Prescripción de los pagarés

Veamos un ejemplo. Yo, Juan Andrés voy a pagar la universidad de mi hija. No tengo el dinero para pagar el año completo, así que firmo con la institución un pagaré en el que me comprometo a pagar todos los meses y en una fecha exacta, una cierta cantidad de dinero.

Veamos otro ejemplo. Yo, Evelyn Andrea acudo a una tienda comercial para comprar un computador. Uso mi tarjeta de crédito para pagar el producto en cuotas,  y al usar la tarjeta nace el compromiso (a través de un pagaré) de que debo pagar cierta cantidad de dinero todos los meses.

Cheques

Imagino que todos conocen los cheques, pero para quienes nunca hayan usado uno les explicamos qué son. Los cheques son un documento bancario que permite que la persona que lo tiene en su poder, retire o guarde dinero en una cuenta corriente.

Prescripción de los cheques

Ahora bien, si yo entrego un cheque, pero la cuenta a la que pertenece no tiene fondos (no hay dinero suficiente en la cuenta), entonces me protestarán el cheque y entonces nacerá una deuda. En el caso de los cheques, la prescripción no ocurre después de un tiempo en el que dejo de pagar, ocurre después de un tiempo en el que me protestaron el documento.

Letras de Cambio

La Letras ya casi no se usan, pero es importante que expliquemos qué son. Nunca está demás saber de qué se trata. Las Letras de Cambio son documentos similares a los pagarés, en los que se indica que una persona tiene una deuda y que en cierta fecha debe pagarla.

No ahondaremos más en este punto ya que como explicamos, actualmente casi no se utilizan.

Deudas generales

Atentos que ahora viene algo muy importante. Detrás de todos los cheques, pagarés y letras de cambio hay una deuda y aunque prescriba cualquiera de estos 3 documentos, la deuda seguirá existiendo.

¿Qué quiere decir lo anterior? En definitiva que las deudas tienen su propio plazo de vencimiento, y aunque el protesto de cheque, letra o pagaré haya prescrito aún te pueden seguir cobrando.

Yo tengo una deuda con la Universidad. Como habíamos dicho anteriormente yo firmé un pagaré en el que me comprometí a pagar todos los meses. Si ese pagaré prescribe después de un tiempo determinado no me podrán cobrar la deuda a través de ese pagaré, pero sí podrán demandarme para cobrarme la deuda completa.

¿Cuándo prescribe cada documento?

Ya sabemos qué son los pagarés, los cheques y las letras de cambio, pero ¿cuándo prescribe cada documento? Lo revisamos a continuación.

Prescripción de pagarés

Los pagarés prescriben después de 1 año desde la primera cuota impaga. Veamos un ejemplo. Compré un producto en 12 cuotas. Todo iba bien hasta que quedé sin trabajo y la cuota número 7 no pude pagarla. Pasado 1 año desde que dejé de pagar esa cuota la deuda prescribe, es decir que la empresa no me puede cobrar.

Prescripción de Cheques

Los cheques prescriben pasado 1 año desde que fue el protesto. Imaginemos que entregué 12 cheques por la compra de un departamento. Todos los meses la inmobiliaria fue cobrando los cheques, hasta que en el número 7 se encontraron con la sorpresa de que mi cuenta no tenía fondos. Me protestarán el cheque, pero pasado 1 año de ese protesto, la deuda vencerá o mejor dicho vencerá el plazo en que me pueden cobrar.

Prescripción de Letras de Cambio

Como ya dijimos las letras son un documento casi extinto, pero si se llegarán a usar, prescribirían después de 1 año desde que se venció la letra. Si me hicieron un préstamo y la letra indicaba que yo el 5 de marzo de 2017 debía pagarla en su totalidad y no lo hice, entonces el 5 de marzo de 2018 la letra vencerá o en otras palabras vencerá el plazo en el que me pueden cobrar.

Prescripción de deudas generales

Las deudas vencen después de 5 años desde que surgieron. Imaginemos que tengo una deuda con una casa comercial. Venció el pagaré después de 1 año, pero aún tienen que pasar 4 años para que prescriba la deuda. En estos 4 años me pueden seguir cobrando.

¿Cuándo prescriben las deudas?

¿De qué sirve que prescriba una letra, pagaré o cheque si la deuda sigue ahí? Porque para cobrarte por la deuda deben demandarte, y cuando pasa el tiempo y prescribe uno de los otros documentos, es muy poco probable que las empresas vayan a juicio (es un juicio largo y caro).

¿La prescripción es automática?

No, la prescripción no es automática. Si pasan los plazos antes mencionados la deuda no se extinguirá sola. Para que la prescripción de deudas ocurra, hay que acudir a los tribunales con los documentos que acrediten que la fecha de pago ya pasó y solicitar la prescripción. Esto se llama alegar la prescripción.

¿Cuánto tiempo toma este proceso?

Una vez acudas a tribunales con los documentos que se necesitan, pasarán entre 3 y 6 meses para que se tome una decisión y aprueben o rechacen la prescripción de la deuda. Si está todo en orden, será positiva y se extinguirán las obligaciones de pagar o en otras palabras, de que la empresa me cobre.

¿Qué ocurre si tengo una demanda?

Este punto es de suma importancia. Si la empresa a la que le debo me demanda se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.

Prescripción de deudas y demanda

Pero no se asusten que este no es el fin del mundo. Muchas veces los juicios no llegan a ningún lado, ya sea porque habían pocos bienes para embargar, porque no encontraron al deudor o muchas otras razones. Si este es el caso (el juicio no termina), y han pasado 3 años, entonces se declara abandono del procedimiento y la deuda prescribirá.

Preguntas frecuentes

Este último punto lo iremos actualizando a medida que vayan llegando nuevas dudas sobre el tema. Atentos que lo estaremos revisando semana a semana para agregar nueva información.

¿Qué pasa si mi deuda prescribió pero me siguen cobrando?

Si te siguen cobrando debes alegar la prescripción. Esto significa ir a tribunales con los documentos necesarios para que prescriba la deuda.

¿Qué pasa si mi deuda prescribió pero sigo en DICOM?

Al igual que en el punto anterior hay que alegar la prescripción, esto significa ir a tribunales con los documentos necesarios para que prescriba la deuda y pueda salir del boletín comercial.

¿Me conviene esperar la prescripción y no pagar?

No, no conviene. Recuerda que si dejas de pagar comenzará un proceso de cobranza en el que te pueden demandar y embargar. La prescripción conviene cuando tienes una deuda y ha pasado mucho tiempo sin que te notifiquen o cobren.

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¿Cuánto cuesta el proceso de prescripción?

Puede variar entre $350.000 y $650.000 dependiendo del caso. Este precio suma los honorarios del abogado y los gastos judiciales que implica alegar la prescripción de una deuda.

Bienes embargables e inembargables imagen destacada

Bienes inembargables y embargables en Chile

¿Qué cosas puedo perder con un embargo? ¿Es verdad que puedo perder mi casa, mi ropa y hasta incluso los muebles de mi vivienda? La Ley en Chile es clara y NO TODOS los bienes son embargables. No se preocupen que aquí les explicaremos de la forma más sencilla posible qué cosas están protegidas y por ningún motivo pueden quitarte.

Bienes inembargables en Chile

En general los bienes que no se pueden embargar tienen una característica en común: son fundamentales para el bien vivir del deudor (bienes de primera necesidad). La Ley protege y protegerá siempre a las personas y en este caso los derechos están a favor tuyo y no de las empresas. Dicho lo anterior ¿qué bienes son inembargables en Chile? Lo vemos a continuación.

Bienes embargables en Chile

Al comienzo de este artículo vimos que los bienes inembargables eran indispensables para el buen vivir del deudor ¿lo recuerdan? Bien, entonces los bienes que SÍ se pueden embargar son más superfluos, no afectarían el día a día de la persona que están endeudada. Dicho esto veamos los bienes embargables en Chile.

Explicación bienes inembargables

Ya vimos qué bienes NO se pueden embargar, pero ¿por qué son inembargables? ¿Qué dice la ley? Te lo contamos a continuación.

El lecho del deudor

“No pueden embargar el lecho (la cama) del deudor, el de su cónyuge (su esposa) y los de los hijos que viven con él y a sus expensas (que vive y dependen del deudor)”.

Bienes inembargables lecho del deudor

Este punto deben tenerlo muy claro. La cama es una necesidad básica para el bien vivir de las personas, y la Ley prohíbe el embargo de éste bien, y protege también el de tu señora y el de tus hijos.

Ropa y vestimenta

“No se puede embargar la ropa necesaria para el abrigo del deudor, de su esposa y también de sus hijos”

Atentos aquí. No te pueden quitar tu ropa ya que es un bien necesario para el buen vivir de la persona adeudada. Aquí cabe todo tipo de ropa, desde tu vestimenta de trabajo, hasta alguna más exclusiva como ternos o trajes.

Bienes inembargables ropa del deudor

Aquí se incluyen también las carteras y zapatos como bienes inembargables.

Dormitorio, Cocina y comedor

“No se puede embargar los muebles de dormitorio, de comedor y de cocina de uso familiar”

Esto es muy importante. ¿Recuerdan que dijimos que los bienes inembargables son fundamentales para el bien vivir de la persona? Para la Ley los muebles que se encuentren en tu dormitorio (cama, velador, cajones, etcétera), los que estén en el comedor (mesa de comedor y sillas) y los muebles de cocina, no se pueden embargar.

Bienes inembargables utensilios de cocina del deudor

Aquí nos referimos solo a los muebles, no a los equipos electrónicos, que en su mayoría si se pueden embargar. Lo veremos más adelante en este mismo artículo.

La cocina

“No se puede embargar el horno de cocina o el lugar donde se preparan los alimentos”

La cocina es considerada como un bien fundamental para todas las personas y por lo tanto no puede ser embargada. La cocina es de primera necesidad y fundamental para desarrollar tu vida de forma normal.

Comida y combustible

“No te pueden embargar los artículos de alimento y combustible que existan en poder del deudor, hasta concurrencia de lo necesario para el consumo de la familia durante un mes.”

Esto es muy importante. La bencina de tu auto, la parafina para tu estufa o la comida que tengas en tu casa y que sea para aproximadamente un mes de duración, no se puede embargar. Si tienes por ejemplo kilos y kilos de atún en lata, si podrían llevarse el embarque que supere la cantidad posible que tu familia podría consumir en 30 días.

Utensilios caseros y de cocina

“No te pueden embargar los utensilios de cocina y utensilios caseros”

En la cocina es fácil: no te pueden quitar los cubiertos, manteles, frascos, cucharones, platos, etcétera. Pero ¿a qué se refiere con utensilios caseros? En esta categoría están todos los pequeños adornos que puedan encontrase en tu casa.

Bienes inembargables utensilios de cocina y de la casa

¿Me pueden embargar mis lámparas? Sí, podrían ya que no son consideradas utensilios de la casa, pero lo harán solo dependiendo del valor (qué tan fina es).

Material de estudio y de trabajo

“No se pueden embargar los libros relativos a la profesión del deudor hasta el valor de cincuenta unidades tributarias mensuales y a elección del mismo deudor”

¿Por qué la Ley hace esto? Para proteger al deudor. La Ley quiere que las personas trabajen y busquen medios para subsistir. Considerando lo anterior, los libros de su profesión pueden ayudarlo por ejemplo a perfeccionarse en una materia o enseñar la misma.

Bienes inembargables material para enseñar del deudor

Ahora bien, si los libros superan las 50 UTM (más de 2 millones de pesos aproximadamente), entonces sí se podrán llevar lo que esté sobre ese valor, pero el deudor decidirá qué.

Herramientas de los músicos y artesanos

“No se pueden embargar los objetos indispensables al ejercicio personal del arte u oficio de los artistas, artesanos y obreros de fábrica”

Bienes inembargables instrumentos musicales

Como ya dijimos la Ley busca protegerte y que puedas desarrollarte. Si eres un músico, artista o artesano y te quitan tus herramientas de trabajo, entonces no podrás desarrollarte profesionalmente. Estos objetos son inembargables.

Herramientas del trabajador

“No se pueden embargar los utensilios del artesano o trabajador del campo, necesarios para su trabajo individual”

Bienes inembargables herramientas del deudor

Imaginemos una persona que vive con su familia en el sur de Chile. Esta persona trabaja, pero a la vez cosecha sus papas, legumbres y algunas frutas. Bien, a esta persona no le pueden quitar sus herramientas de trabajo. Está penado por la Ley.

Material para enseñar

“No te pueden embargar las máquinas e instrumentos de que se sirve el deudor para la enseñanza de alguna ciencia o arte hasta dicho valor y sujetos a la misma elección”

Bienes inembargables material para enseñar del deudor

Este punto es bastante amplio. Aquí no solo caben los libros y textos con los que se pueda enseñar, si no también cualquier elemento que sirva o que el deudor utilice para enseñar. Imaginemos tengo una máquina para estampar poletas y realizo cursos sobre este tema. Si es así, entonces no pueden embargarme este objeto. Lo mismo por ejemplo con una máquina de cocer o utensilios de cocina que se usen para enseñar del tema.

Aquí también corre la regla de las 50 UTM que vimos más arriba en los libros relativos a la profesión del deudor

Uniformes militares

“No te pueden embargar los uniformes y equipos de los militares, según su arma y grado”

Bienes inembargables horno cocina del deudor

Aquí no hay mucho más que decir, salvo que en esta categoría entran todas las Fuerzas Armadas de Chile y también la policía (carabineros y PDI).

Explicación bienes embargables

Ya vimos qué bienes SÍ se pueden embargar, pero ¿por qué son embargables? ¿Qué dice la ley? Te lo contamos a continuación.

Sueldo o remuneraciones

Si tienes deudas por pensión alimenticia o cajas de compensación, entonces sí te pueden embargar el sueldo.

Ahora bien, si tienes deudas generales (por ejemplo por la compra de un producto), entonces sólo te pueden embargar el sueldo si supera las 56 UF (aproximadamente $1.456.000). Todo lo que exceda a este monto puede se embargado.

Bienes embargables sueldo del deudor

Cómo último punto, recuerden que NO es lo mismo el embargo de sueldo y el embargo de la cuenta corriente. Son temas completamente distintos (el embargo de cuenta corriente lo vemos más adelante en este mismo artículo).

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Vehículos

Autos y motos si pueden ser embargados. Por supuesto que todo dependerá del monto de la deuda, pero es un bien que te pueden quitar.

Atento que aquí no importa si usas tu auto para trabajar (taxi, transporte o UBER), aún así son embargables.

Propiedades

Nuevamente depende del monto de la deuda, pero cualquier departamento, casa o bien raíz que sirva para saldar lo que debes puede ser embargado y por lo tanto rematado.

Bienes embargables propiedades del deudor

Este es uno de los puntos que más preocupa a los deudores y nosotros creemos también que es uno de los más delicados. Perder un bien raíz por una deuda es uno de los peores escenarios.

El living de tu casa

Todo lo que sean muebles de tu living (sillones y mesas) sí puede ser embargado.

¿Por qué pueden ser embargados? Porque no son considerados como artículos esenciales para las personas y por lo tanto sí te los pueden quitar y rematar.

Electrodomésticos y teconología

Son embargables el refrigerador, microondas, lavadora, secadora, lava vajillas, etcétera.

Bienes embargables electrodomésticos del deudor

En esta categoría entran también los televisores, las consolas de videosjuegos, los tables y cualquier otro tipo de teconología

Celular

Generalmente no lo hacen, pero la Ley sí lo permite. Un deudor puede perder su o sus celulares en un embargo.

Bienes embargables celular del deudor

Ojo con esto, ya que si se los llevan lo harán con toda la información que tiene dentro.

Joyas

Sí te pueden embargar y rematar tus joyas. Este es uno de los principales bienes a la hora de ser embargados, principalmente por el precio que tienen.

Bienes embargables joyas del deudor

Aquí se incluyen también los relojes, pero sobre estos todo dependerá del valor.

Cuenta Corriente

Cerramos con este punto. SÍ te pueden embargar la cuenta corriente. Cuando hay una demanda, el juez podría pedir que te congelen el dinero de tus cuentas y lo utilicen luego para pagar lo que debes. Es una posibilidad tan real como que te quiten los bienes materiales.

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¿Cuándo ocurre el embargo de la cuenta corriente?

Auto en prenda imagen destacada

Auto en prenda – Todo lo que debes saber

¿Qué significa que mi auto esté en prenda? ¿Puedo perder mi vehículo por no pagar el crédito automotriz? ¿qué puedo hacer en este caso? No se preocupen que aquí les explicaremos todo lo que deben saber sobre los autos en prenda y cómo evitar perderlos por una deuda.

El “vehículo como “prenda” de una deuda

Partiremos por lo más básico. Cuando una persona obtiene un crédito para comprar un vehículo, normalmente la empresa que otorga el crédito (que presta el dinero), firma un compromiso con el deudor en el que se establece que el auto queda en prenda, pero ¿qué significa esto?

Que si el deudor, la persona a quien le prestaron el crédito, no puede pagar o seguir pagando, la empresa que prestó el dinero le puede quitar el auto para rematarlo y pagar así lo que debe.

Hasta aquí todo suena lógico, pero atentos a lo que viene a continuación.

¿Puedo evitar que me quiten el auto que está en prenda?

Ahora viene la parte más importante y por la que muchos llegaron a este artículo. ¿Puedo evitar que me quiten y rematen mi auto? Sí, se puede. Para evitar el remate hay que pedir el alzamiento de la prenda.

Alzamiento de la prenda

¿Qué es el alzamiento de la prenda? Es un procedimiento en el que la persona que tiene la deuda pide o solicita que el vehículo que estaba como garantía de que yo pagara (estaba como prenda) quede libre. Para esto existen dos alternativas que explicamos a continuación.

Alzamiento de la prenda pagando

Lo más sano y correcto sería pagar lo que debo por el crédito automotriz. Si pago lo que debo o lo que falta por pagar, entonces lógicamente no me quitarán el vehículo. Aclararé mi situación y no tendré más problemas.

No solo esto, la empresa que me prestó el crédito deberá hacerse cargo de todo: deberá hacer los trámite para alzar la prenda, deberá hacerse cargo de los costos que implique alzar la prenda, deberá hacerlo en un plazo máximo de 45 días, etcétera.

Alzamiento de un auto en prenda

Como ven, si pago mi vehículo quedará libre, volverá a ser 100% mío y no tendré ningún inconveniente futuro. Pero ¿qué pasa si no puedo pagar o seguir pagando mi deuda? ¿tengo alguna alternativa? Lo revisamos en el siguiente punto.

Alzamiento de la prenda por prescripción

Ahora viene lo más importante. Como explicamos en nuestro artículo de prescripción de deudas, toda deuda está asociada a un documento que me obliga y me compromete a pagar. Estos documentos son el cheque, el pagaré o las letras. Bien, cuando prescribe el pagaré de mi crédito automotriz, puedo pedir el alzamiento de la prenda y así no podrán quitarme mi vehículo.

Lo explicamos para que se entienda mejor. Yo Juan Andrés pido un crédito para comprar mi auto. Al pedir el crédito, firmo un pagaré en el comprometo a pagar el dinero que me prestaron para comprar el vehículo. Ahora bien, después de 1 año de no pago ese pagaré prescribirá y en ese momento yo podré pedir que quiten mi auto como prenda y así no podrán rematarlo. ¡Sí, suena increíble, pero es una realidad!

Condiciones para el alzamiento por prescripción

Para poder pedir el alzamiento de la prenda por prescripción tienen existen solo 2 requisitos:

  • Que el pagaré este precrito. como dijimos anteriormente y también en nuestro artículo de prescripción de deudas, los pagarés prescriben después de 1 año de que se dejó de pagar. Entonces, si pasan 365 días, el pagaré del crédito estará prescrito y por lo tanto podré pedir el alzamiento de la prenda para que mi auto quede libre y no lo rematen.
  • No estar demandado. Este punto es de vital importancia. Si estoy demandado por una deuda, entonces el plazo de prescripción se suspende y será imposible pedir el alzamiento de la prenda.

Si cumples con estos 2 requisitos (que el pagaré esté prescrito y que no estés demandado), entonces podrás pedir el alzamiento de la prenda y por lo tanto no podrán quitarte el vehículo.

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Pedir alzamiento de la prenda

Para poder pedir el alzamiento de la prenda, es decir que no quede como garantía si no pago, lo primero que hay que hacer es alegar la prescripción (ya explicamos este proceso en otro artículo). Una vez pedida la prescripción (que demorará aproximadamente 3 meses), entonces deberás acercarte a la empres que te prestó el crédito y pedir que alcen la prenda. Sí, así de simple.

Pedir la prenda de un auto

Lo idea es realizar este proceso con un abogado, ya que la empresa no querrá hacerlo, pero está en su obligación legal y deberá sí o sí alzar la prenda.

¿Qué hacer con el vehículo después del alzamiento?

La decisión es tuya. Puedes quedártelo o puedes venderlo. No habrá problema ya que alzaron la prenda del auto, los recuperaste y es 100% tuyo.

¿Por qué la empresa no me demandaría si no pago?

Esta pregunta es clave. No es que la empresa no te vaya a demandar si dejaste de pagar el crédito, lo que ocurre es que muchas veces te demandan, pero no logran ubicarte y por lo tanto no te pueden notificar de la demanda. Si no te notifican de la demanda, entonces ésta no corre y no hay problema.

Puede ser que no te encuentren porque por ejemplo no tienen tu domicilio

¿Qué pasa si me demandan después de la prescripción?

Es difícil que lo hagan ya que si prescribió el pagaré deberán comprobar a través de un juicio muy largo que aún tienes una deuda con ellos. Como el documento que acreditaba la deuda ya no existe (está prescrito), entonces deberán comprobarlo de otra forma y esto toma mucho tiempo y recursos.

Demanda por un auto en prenda

Aún así, si deciden demandarte, tendrás bastante tiempo entre la notificación, juiciós, etcétera, así que podrás vender el vehículo sin ningún problema.

¿Conviene comprar un auto en prenda?

Atentos a este punto. En Chile hay cientos de autos que se venden y que están en prenda: ¿conviene comprarlos? La respuesta es SÍ y NO. ¿Cómo es eso? Dependerá de cuanto vale el auto, a cuánto lo están vendiendo y cuál es el monto de la deuda. Pongamos un ejemplo.

Imaginemos que me están vendiendo X modelo de auto. El precio de ese modelo en el mercado es de $10.000.000. Ahora bien, me lo están vendiendo en $6.000.000 y la deuda es de solo $1.000.000. ¿Conviene comprarlo? Sí, conviene. ¿por qué? Porque pagaré 6 millones por el auto, luego pagaré la deuda de 1 millón para que alcen la prenda y el total gastado será de $7 millones por un auto que cuesta 10 millones. Como ven todo depende del caso.

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