Herencia de deudas

Herencia de deudas – Todo lo que debes saber

Cuando una persona muere, todos los bienes que tenía esa persona pasan a sus herederos, pero ¿qué ocurre con las deudas? ¿también se heredan? Atentos a este artículo en el que les explicaremos todo lo que deben saber sobre la herencia de deudas en Chile.

¿Qué es una herencia?

Lo primero será entender el concepto de herencia. Una herencia es el conjunto de bienes que le deja una persona a otra tras su muerte. Cuando alguien fallece, todos los bienes que tenía esa persona pasan a sus herederos. Esos bienes que dejó la persona vendrían a ser la herencia.

Qué es una herencia

¿Qué bienes se traspasan en una herencia?

Este punto es de vital importancia. Cuando una persona fallece deja todo sus bienes materiales (ropa, cama, electrodomésticos, propiedades, dinero de cuenta corriente, etcétera), pero junto con todo lo anterior, deja también las deudas. Sí, las deudas, al igual que los bienes materiales, se heredan.

¿Quiénes son los herederos de los bienes?

Ya sabemos que cuando una persona muere, otra persona hereda los bienes (y deudas), pero ¿a quiénes les corresponde recibir esa herencia? Esto dependerá del tipo de herencia que sea. En Chile existen dos tipos, la que está regida por un testamento y la automática, es decir la que no tiene un testamento de por medio. Revisemos cada una a continuación.

Herencia intestada (sin testamento)

Como su nombre lo indica aquí no hay un testamento de por medio, es decir que la persona que falleció no dejó instrucciones sobre a quién se le deben repartir sus cosas. Al no existir instrucciones la ley es quién establece las personas que recibirán la herencia y cómo se repartirá.

Los primeros en la lista que recibirán las herencia serán el cónyuge (esposo o esposa de la persona fallecida) y los hijos de la persona fallecida.

Si la persona que falleció no tienes hijos, entonces los hijos serán reemplazados por sus padres, si los padres no están vivos, entonces los abuelos recibirán la herencia.

Si los abuelos tampoco están vivos se buscará un familiar hacia arriba: tío abuelo por ejemplo.

Herencia testada (con testamento)

En este grupo entran todas las personas a las que la persona fallecida le dejó parte de su bienes a través de un testamento. Aquí también podrían entrar sus familiares directos e indirectos, pero también amigos, conocidos o cualquier otra persona que él haya considerado que merecía recibir parte de su patrimonio.

Reclamar una herencia

 ¿Cómo se reclama una herencia?

Ya sabemos que cuando una persona muere, otra persona hereda los bienes y deudas, pero ¿cómo se reclama o pide una herencia? La herencia se reclama a través de un proceso llamado Posesión Efectiva.

La Posesión efectiva

No se compliquen con el nombre, nosotros lo explicaremos. La famosa posesión efectiva es simplemente un documento legal que se tramita en los tribunales o en el registro civil (cualquiera de los dos), y que tiene como objetivo reclamar una herencia.

Ahora bien, para heredar los bienes hay ¿qué pagar derechos e impuestos? Sí, al realizar este proceso llamado posesión efectiva, deberé pagar una serie de impuestos por recibir la herencia. El monto se calcula en base a la cantidad a recibir.

Una vez realizada la posesión efectiva (en los tribunales de justicia o en el registro civil), los herederos recibirán los bienes de la persona que falleció, pero como explicamos antes, también las deudas.

¿Qué hacer ahora? ¿Qué pasa con esas deudas? ¿Quién debe pagarlas? Lo explicamos a continuación.

Quiénes son los herederos de las deudas

¿Quiénes son los herederos de las deudas?

Ya sabemos quiénes son los herederos de los bienes, pero ¿son esas mismas personas quiénes heredan las deudas? No, los herederos de las deudas son sólo los que corresponden al grupo de herederos sin testamento: ¿se imaginan te dejarán las deudas por testamento? Sería una injusticia, así que este punto no corre, no se preocupen.

En definitiva, sólo los cónyuges, hijos, sobrinos y familiares (dependiendo del caso ya explicado más arriba), serán quienes hereden las deudas. Nadie por testamento puede heredarlas.

¿Cómo se pagan las deudas heredadas?

Si quieres aceptar la herencia y con esta herencia vienen deudas, entonces tienes dos opciones: aceptar la herencia tal cual como viene o aceptar la herencia a beneficio de inventario. Pero ¿qué significa esto? Te lo explicamos en los siguientes puntos.

Aceptar la herencia

Si este es el caso deberás realizar el proceso de posesión efectiva y recibirás los bienes heredados, pero también recibirás las deudas y te deberás hacer cargo de éstas, es decir deberás pagarlas.

¿Cuándo conviene aceptar la herencia y las deudas? Cuando estás seguro que la deuda no es mayor a los bienes recibidos.

Pongamos un ejemplo para que se entienda mejor. Imaginemos que recibirás un auto que tiene un valor de $10.000.000. Junto con el auto heredarás también una deuda de $3.000.000 correspondiente a la compra de otro vehículo. ¿Me conviene recibir la herencia y las deudas? Sí conviene, ya que los bienes recibidos tienen un mayor valor que la deuda lo que me permitirá venderlos, pagar lo que se debe y quedarme con algo de dinero.

Aceptar la herencia a beneficio de inventario

En este punto también se acepta la herencia, pero si lo haces con beneficio de inventario, entonces se pagarán con los bienes automáticamente, y si falta dinero (los bienes heredados no alcanzan para pagar la deuda), entonces la deuda llegará hasta ahí y tú no tendrás que cubrir lo que falta con tu dinero.

Pongamos un ejemplo. Recibiste de herencia el mismo auto de antes con un valor de $10.000.000. ¿El problema? Las deudas son de $15.000.000 (más que el valor del auto). ¿Qué hacer entonces? Nada, el acreedor pagará las deudas con el auto recibido y tú ni nadie se tendrá que hacer cargo de lo que falta.

Sobre este punto es muy importante que entiendan lo siguiente: Si aceptan la herencia a beneficio de inventario, los acreedores (a quienes se les debe dinero) NO pueden pedir a los herederos que se hagan responsables por las deudas. 

Rechazar una herencia

Rechazar la herencia

Tenemos una tercera opción que la quisimos poner como un punto aparte: ¿Qué ocurre si no quiero recibir nada (ni bienes ni deudas)? ¿Qué tengo que hacer? Aquí habría que rechazar la herencia, no aceptarla. Pero ¿cómo hago esto? ¿Cómo rechazo la herencia? Es simple, lo único que hay que hacer es no realizar el trámite de la posesión efectiva. Si no hago el trámite no recibiré la herencia y tampoco recibiré las deudas.

¿Hay alguna multa o pago por no realizar este trámite? No, no ocurre absolutamente nada. No se preocupen.

Rechazar la herencia de forma explícita

Existe otra forma de rechazar que no queremos dejar fuera. Nos han llegado muchos casos en el que algunas personas, a pesar de no haber realizado el trámite de posesión efectiva, se ven obligados de igual forma a pagar las deudas de una persona fallecida.

¿Por qué ocurre esto? Si bien dijimos que el trámite de la posesión efectiva es necesario para aceptar una herencia y por lo tanto también las deudas heredadas, hay algunos casos en que los herederos no realizan el trámite, pero se hacen cargo de algunas cosas, como por ejemplo arrendar los vehículos de la persona fallecida, hacer algún arreglo en la casa que dejó, pagar alguna cuenta, etcétera.

Si este es el caso, un tercero, un acreedor, puede pedir en los tribunales que la persona que realizó alguno de los actos con los bienes del fallecido se le declare heredero y se tenga que hacer cargo de la deuda.

¿Cómo solucionar esto? Como lo dijimos en el título de este apartado, hay que rechazar la herencia de forma explícita, y esto se hace acercándose al registro civil o a los tribunales de justicia para pedir un certificado en el que se deja constancia de que se rechazó la herencia. Si hacen esto no tendrán ningún problema y se podrán olvidar completamente de pagar las deudas de la persona fallecida.

Muchos herederos de las deudas

¿Qué pasa si somos varias personas quienes heredamos los bienes y deudas?

Este es un punto clave y que no muchos conocen. Hay poca información en internet (no hemos encontrado ningún artículo), así que es importante que la lean. Las herencias por lo general (en la mayorías de los casos) son recibidas por varias personas, no por una sola.

Generalmente el cónyuge (marido o mujer) e hijos reciben los bienes y dinero de la persona. En este grupo podrían entrar también los sobrinos, tíos e incluso abuelos según sea el caso. Entre ellos deben repartir de forma equitativa y según lo que indica la Ley, un porcentaje de todo lo que dejó la persona. Pero ¿qué ocurre con las deudas? ¿cómo se dividen y quién debe pagarlas?

Las deudas se heredan de forma solidaria. Pero ¿qué significa esto? Ojo con este concepto. Heredar la deuda de forma solidaria significa que todos los herederos (intestados) deben hacerse cargo de la deuda por partes iguales.

Dicho esto hay que entender otro punto. El acreedor (la empresa a la que se le debe) puede demandar a uno o a todos los herederos para que pague y se haga cargo de la deuda.

Cerremos con un ejemplo para que se entienda. Mi madre fallece y deja una deuda de $1.000.000. Los únicos herederos somos mi hermana y yo. ¿Esto significa que ambos debemos $500.000? No, significa que ambos debemos $1.000.000 por partes iguales y que cualquiera de los dos puede o debe hacerse cargo de este monto.

Ahora bien, la empresa a la que le debemos ese millón puede decidir demandarme sólo a mi para que pague la deuda y ahí no tendré como pedirle ayuda a mi hermana. Si ella no quiere colaborar, seré yo quien deba pagar. Lo mismo ocurre si la demandan a ella para que pague.

Bajo esta misma premisa, la empresa puede decidir demandarnos a los dos para que paguemos.

Por eso insistimos revisar bien si la persona fallecida tiene deudas antes de aceptar la herencia.

Seguro de degravamen

Seguro de degravamen

Para cerrar este artículo queremos hablar del famoso seguro de degravamen, un seguro que está asociado a varios préstamos y que puede hacer que te olvides de heredar cualquier tipo de deuda. Lo explicamos en detalle a continuación.

¿Qué es el seguro de degravamen?

Es un seguro asociado generalmente a préstamos de dinero (crédito de consumo, crédito hipotecario, etcétera) y que opera cuando una persona fallece.

¿En qué consiste este seguro de degravamen?

La gracia de este seguro es que una vez que lo tomamos y pagamos por él, si yo muero, entonces la deuda asociada a este seguro se extingue. Pongamos un ejemplo. Yo, José Tomás, compré un departamento. Para poder comprar este departamento pedí un crédito hipotecario de $200.000.000. Tengo 60 años y de los $200 millones sólo he pagado 50.

¿Qué ocurriría si fallezco? Bien, en ese caso el seguro de degravamen haría que los $150.000.000 restantes de la deuda desaparezcan y así los herederos del departamento no tendrían que pagar y podrían quedarse con la propiedad.

¿Qué ocurre si estoy con una deuda morosa?

Como explicamos en nuestro artículo de Cobranza Judicial, una deuda morosa es una deuda en la que no he pagado las cuotas correspondientes (una deuda en la que estoy atrasado en los pagos). ¿Cómo funciona aquí el seguro de degravamen? Si este es el caso hay que tener mucho cuidado. La empresa podría cancelar el seguro de degravamen si hay cuotas pendientes, y si lo cancela y la persona fallece, entonces los herederos sí tendrían que hacerse cargo de la deuda y de los intereses correspondientes.

Seguro de degravamen y herencia de deudas

¿Cómo se relaciona todo lo que estamos hablando (seguro de degravamen) con la herencia de deudas? Hay que estar muy atentos. Si la persona tenía contratado este tipo de seguro, entonces sí conviene aceptar la herencia, aunque venga con deudas y sean de mayor valor que los bienes. ¿Por qué? Porque el seguro hará que se extingan las deudas y no tendrán problemas en recibir la herencia.

Es muy importante revisar todos los documentos y seguros asociados a la persona fallecida

16 comentarios en “Herencia de deudas – Todo lo que debes saber

  1. Hola, muy interesante la información. Sin embargo, me queda sin respuesta una inquietud. Mi padre ya de edad, sigue trabajando y no tiene más bienes que los muebles de la oficina y de la casa. Tiene dos empleados, ¿qué pasa si fallece con relación a estas dos personas que naturalmente se quedan sin empleo?

    1. Gracias Eli por tu pregunta. Si esto ocurre, habría que pagarle a los empleados lo que corresponda (finiquitos, sueldos pendientes, etcétera) y si no hay dinero para hacerlo habría que recibir la herencia y vender los inmuebles. Creemos que sería la mejor solución.

      Saludos,

  2. ¿Puedo efectuar la inscripción de posesión efectiva en el Conservador de Bienes Raíces teniendo deuda de contribuciones?

  3. Hola, si somos varios los herederos de mi padre: mi madre y 6 hijos. La herencia: una propiedad adquirida en sociedad conyugal, que está con prohibición de enajenar por deuda fiscal, avaluada en 34 millones en la cual vive mi madre y la deuda fiscal por 30 millones (por impuesto 1° categoría no declarados). ¿Hay alguna forma de no pagar esa deuda (por ejemplo, por prescripción) y conservar la casa si aceptamos la herencia? y ¿qué pasaría si todos rechazan la herencia excepto yo?

  4. Junto con saludar quiero consultar algo. Mi marido fallecido dejó una deuda en la clínica. Nosotros estábamos separados de hecho. La conviviente firmo el pagaré de la clínica. Ahora la familia pretende que yo pague esa deuda. ¿Esto puede ser? ¿cómo eximirme de esto? Yo no tengo medios y el me abandonó. Gracias.

    1. No te preocupes, tú no tienes que pagar nada. Si la conviviente firmó el pagaré, entonces ella debe hacerse responsable por la deuda. 🙂 Un abrazo

  5. Buenas tardes. Mi padre falleció hace poco, aun no hacemos la posesión efectiva, el dejó 3 propiedades, 2 vehículos, un negocio, unas cuentas corrientes y varios clientes que le deben, pero también una deuda que quizás supera todo esto. Lo que nosotros queremos como familia es pagar la deuda al banco con lo que deben los clientes y las cuentas corrientes, pero ¿qué sucede si uno de los hijos se opone a esto? Es decir quiere recibir la herencia pero no pagar la deuda

    1. Es complicado ya que el banco perseguirá a todos los deudores (herederos) para que paguen. Si no lo hacen entonces demandará y podrán rematarles y quitarles lo heredado. Nuestro consejo en este caso es que convenzas a la persona que no quiera pagar para que lo haga (en conjunto con todos ustedes) y que pidan la herencia con beneficio de inventario. ¿Qué significa esto? Que si no pagan la deuda no les quitarán (embargarán) sus bienes personales, pagarán lo adeudado con lo que heredaron. Ojo que para que esto ocurra primero tienen que demandarlos, no es que lleguen y se queden con lo que heredaron ustedes. Un abrazo 🙂

  6. Agradezco mucho la información que comparten, es bastante esclarecedora. Ahora me surge la siguiente duda:

    En el caso hipotético de que los herederos tramiten la posesión efectiva y exista una deuda bancaria (crédito hipotecario, de consumo sin seguro de degravamen), pero estos herederos NO lo declaren, en adelante ¿de qué manera podría afectar la tramitación de la herencia? Si se tratara de una propiedad, ¿qué inconvenientes se presentarían al tratar de venderla?

    1. Gracias a ti Javi por participar y comentar. Sobre tu pregunta, el mayor inconveniente al que te enfrentarías es que será difícil que alguien te compre la propiedad si tiene deudas. Lo que podrías hacer es esperar que la deuda prescriba para así no tener problemas a la hora de vender.

  7. ¿Qué pasa si hay un crédito hipotecario con cuotas impagos y el dueño muere? ¿El seguro de desgravamen no se hace cargo de nada, aunque se plantee pagar la deuda sostenida hasta el fallecimiento? ¿Las tarjetas de casas comerciales con un seguro de degravamen obligatorio, logra cancelar la deuda?

  8. ¿Existe un plazo para que las deudas heredadas prescriban? Según me comentó un abogado, si el banco no logra hacernos juicio en un año a todos los herederos, esa deuda prescribe ¿es cierto?

    1. Hola Paula 🙂 Sí, es cierto. Las deudas generales prescriben después de 5 años y los pagarés y cheques después de 1 año. Imagino que lo que estás heredando es una propiedad. Las propiedad tienen un compromiso de pago que está sujeto a un pagaré. Si no logran demandarte en 1 año, entonces puedes alegar la prescripción. Te dejo este artículo donde profundizamos en el tema > Prescripción de deudas en Chile

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