El factoring es una alternativa real que tienen las empresas para pedir dinero de forma inmediata, pero ¿cómo funciona? ¿qué empresas prestan este servicio? ¿Conviene realmente? Todo lo que debes saber a continuación.

¿Qué es el factoring?

Es un mecanismo legal, que tienen las empresas para pedir dinero, a cambio de entregar sus facturas.

Si nos quedamos con el punto anterior, no entenderemos nada, así que vamos desglosando el significado en varios puntos.

Lo primero que dijimos es que es un mecanismo legal. ¿Por qué legal? Porque hay una ley de factoring (Ley 19.983) que protege y regula este tipo de préstamos.

¿Qué es el factoring?

El segundo punto que mencionamos, es que es un mecanismo de las empresas para pedir dinero. ¿A qué nos referimos con esto? A que cuando las empresas necesitan dinero de forma inmediata, por ejemplo para pagar los sueldos, o para comprar equipos o máquinas, pueden pedir un factoring.

¿Por qué una empresa podría necesitar ese dinero? La necesidad de ese dinero surge porque muchas veces sus servicios se pagan a 60 o 90 días, y durante todo ese periodo, la empresa no cuenta con ese ingreso. Para tener el dinero que le llegará en 60 o 90 días de forma inmediata, estas empresas recurren al factoring.

¿Cómo funciona el factoring?

Por último dijimos que este préstamo se entrega cuando las empresas que necesitan el dinero, le dan (o le venden) a quien hace el préstamo, sus facturas.

¿Qué quiere decir lo anterior? Que para que presten el dinero, las empresas que recibirán este dinero, le darán al costo de un 90% los futuros ingresos que vaya a tener la empresa.

Veamos un ejemplo: mi empresa presta un servicio de instalación de aire acondicionado. Ese servicio me lo pagarán en 90 días y yo necesito el dinero este mes. ¿Qué puedo hacer? Acudo a un factoring, al que le deberé dar la cobranza de ese servicio y el me dará de forma inmediata el 90% que yo iba a ganar.

Tipos de factoring

¿Cómo gana la empresa a la que le di la factura? Gana porque cobrará por el 100% del servicio y a mi me pagó solo un 90%.

Si tomamos todos los puntos que vimos recién, la definición de factoring podría quedar así: es un préstamo que se le hace a las empresas, a cambio de sus facturas por cobrar. El valor del préstamo es el 90% de cada factura.

Tipos de factoring

Este es un tema más técnico, pero creemos importante tocarlo dentro del artículo: ¿Qué tipos de Factoring existen en Chile? Hay varios, pero veamos los 5 que más se utilizan.

Factoring con recurso

Este tipo de factoring es el más común y es el mismo que explicamos en los primeros párrafos.

¿En qué consiste? Quien necesita el dinero, le cede sus facturas por pagar a la empresa que factoriza, y esta empresa que factoriza le da el 90% (aproximadamente) del costo de esa factura.

Factoring con recurso

Ambos ganan: la empresa que cedió la factura obtiene dinero de forma inmediata (liquidez) y la empresa que aceptó la factura (la que presta el dinero), obtendrá en los siguientes meses un pago mayor al dinero que prestó.

Pero, ¿Qué pasa si a la empresa que te factorizó luego no le pagan por ese servicio?

Si a la empresa que te factorizó no le pagan por ese servicio, entonces la cobranza te la harán a ti. Generalmente te pedirán un pagaré o un cheque y si la tercera empresa no paga, cobrarán ese pagaré o cheque.

Factoring sin recurso

Este es muy similar al anterior, con una única diferencia. ¿Se acuerdan que dijimos que si la tercera empresa no paga, te podían cobrar a ti la factura? Bien, en este tipo de factoraje, no te pueden cobrar nada a ti.

Factoring sin recurso

La empresa de factoring que te compró la factura asume el riesgo y el proceso de cobranza con la tercera empresa.

Factoring de exportación

Este tipo de factoring lo usan las empresas que venden productos fuera del país de origen (en este caso fuera de Chile).

Factoring de exportación

Funciona igual: yo cedo las facturas, en este caso de los productos que vendí fuera de Chile y que aún no me pagan, y la empresa que factoriza me paga un porcentaje menor de esas facturas.

Factoring de importación

Este tipo de factoring es igual a los anteriores, pero lo usan las empresas que no están en Chile pero que sí comercializan servicios o productos en Chile.

Factoring de importación

¿Por qué estas empresas recurren a un factoring? No lo hacen para tener liquidez, si no más bien para que la empresa que factoriza se haga cargo de la facturas y la cobranza.

Factoring compartido

En este tipo de factoring, son 2 o más empresas las que toman las facturas por cobrar. Es como si el factoring lo hiciera con dos o más empresas en vez de una sola.

Además de todos los mencionados, existen también el Factoring de múltiples contratos y el Factoring reverse, pero en Chile casi no se usan.

Beneficios del factoring

Ya sabemos qué es el factoring, pero ¿cuáles son sus beneficios? En general este tipo de financiamiento tiene 2 grandes ventajas:

  • La primera y que ya mencionamos en el primer punto de este artículo, es que el cliente o empresa, tendrá liquidez (ingresos) casi inmediatos para continuar con su producción (pagar sueldos, materiales, etcétera).
  • El segundo beneficio es que esta transacción no genera deudas. Cuando yo pido un crédito, quedo debiendo algo (dinero) y si no pago, genero un informe comercial negativo; cuando yo pido un factoring vendo algo, por lo tanto no hay registro ni informe comercial de por medio.

Hay un tercer beneficio que no ocurre siempre, pero que puede pasar dependiendo de la empresa que factorice. ¿Cuál es este beneficio? Que la empresa de factoring se hace cargo de la cobranza a la empresa de la que cediste tu factura.

Ejemplo: yo cedí mis facturas por la instalación del aire acondicionado, por lo tanto esa facturas se le pagarán a la empresa que me factorizó. ¿Qué pasa si no le pagan? Yo me desentiendo, ya que la empresa de factoring accedió por contrato a hacerse cargo de la cobranza.

Desventajas del factoring

La principal (y quizás única) desventaja del factoring, es que es más caro que pedir un crédito.

Entonces, ¿por qué no pedir un crédito en vez de un factoring? Las empresas recurren a un factoring porque la capacidad de pago de esa empresa está copada en el sistema financiero.

Desventajas del factoring

¿Qué quiere decir esto? Que ya hay créditos asociados a esa empresa y por lo tanto no le darán nuevos préstamos.

¿Qué empresas dan préstamos por factoring?

Las empresas que dan factoring son empresas dedicadas a eso. En Chile existen muchas, como por ejemplo Todo Factoring, Chita, Arrayan Factoring entre muchas otras.

Empresas de factoring

Además de las empresas especializadas (las que vimos en el párrafo anterior), están también los bancos, que ofrecen servicios de factorización.

Recuerda que todas estas empresas están reguladas bajo la Ley 19.983.

Requisitos para acceder a un factoring

Otra pregunta muy importante. ¿Cualquier empresa puede recurrir a un factoring? No, hay un requisito. ¿Cuál? Que la empresa que pide el factoring no tenga deudas impagas en el boletín comercial (informes comerciales negativos).

Requisitos para pedir un factoring

Además, la empresa que va a pagar por el servicio (la tercera empresa involucrada), tampoco puede tener DICOM o estar en el boletín comercial.

Sobre este último punto, la explicación es simple: ¿Por qué te prestaría dinero a cambio de tu factura si es que la tercera empresa, la que va a pagar por esa factura, está en el boletín comercial? Es un riesgo que las empresas de factoring no asumen.

¿Cuánto tiempo se demoran en dar el factoring?

El proceso es muy rápido: 24 horas en el mejor de los casos, una semana en el promedio de los casos y un máximo de 15 días si es que se demora todo (esto último no suele ocurrir).

¿Cuánto tiempo se demoran en dar el factoring?

¿Qué es lo que demora? El análisis de los datos. La empresa que presta el dinero te analiza a ti como empresa y también a la empresa que prestó el servicio (debe saber si hizo el trabajo y si es un buen pagador).

Proceso del factoring

Ya sabemos qué es, qué empresas dan el servicio y cuáles son los plazos, pero ¿Cómo es el proceso completo para acceder a un factoring?

El primer paso es que el cliente envíe a la empresa de factoraje, las facturas que quiere ceder.

Además de las facturas, la empresa de factoring, le pedirá también los contratos que tiene con ese cliente.

Proceso del factoring

Proceso del factoring

Luego la empresa que factoriza revisará las facturas y hablará con el proveedor de ese servicio (la tercera empresa involucrada) y verá que se haya prestado el servicio.

Una vez que se hayan corroborado todos los datos, hará la entrega del dinero a la empresa que está pidiendo el factoring.

Por último informará de forma online o a través de notario, que ahora esta empresa de factoring cobrará las facturas.