Deudas

Categoría: Deudas

Deudas TAG imagen destacada

Deudas TAG – ¿Qué sanciones arriesgo?

¿Me pueden embargar mi vehículo o propiedades por el no pago del TAG? ¿Qué sanciones arriesgo si circulo sin el dispositivo electrónico? ¿Cuánto crecerá mi deuda si no pago? Atentos a este artículo en el que les explicaremos en detalle todo lo que deben saber sobre las deudas e infracciones relacionadas al TAG.

¿Qué es el tag?

Antes de hablar sobre las deudas o infracciones relacionadas al TAG, debemos saber qué es el TAG.

El TAG o televía es un dispositivo electrónico, que se pega en el auto y que permite que cada vez que pases por una autopista de Chile, se te cobre un cierto monto (peaje digital), que deberás cancelar por haber transitado ahí.

Este dispositivo electrónico está asociado al vehículo y tiene información para identificar al dueño del auto, la patente, la hora en la que transitó etcétera.

¿Qué ocurre si no tengo TAG?

Si una persona decide no sacar el TAG (este sistema electrónico que se pega dentro del auto), puede comprar el llamado Pase Único Diario.

¿Qué es el Pase Único Diario? Es una especie de tarjeta que te permite circular por las autopistas de Chile sin tu sistema TAG. Es ideal para los viajeros poco frecuentes y que usarán las carreteras sólo un día o muy poco durante el año.

¿Qué pasa si no tengo TAG?

Este Pase Único Diario se puede comprar antes de entrar a la autopista ($6.100 para los autos) o después de haber circulado ($9.100 para los autos). Si lo compras después de haber circulado, no tendrás deudas, se dará por saldado (pagado) tu uso de las autopistas durante el día.

Cobros TAG

Antes de que exista una deuda tiene que existir un cobro por algo. Si no tengo nada que pagar, entonces nunca existirá una deuda. Dicho esto ¿qué cuentas existen que estén asociadas al TAG? ¿Por qué cobros relacionados al tag se puede generar una deuda? 

Uso de las autopistas

Cuando tú, yo o cualquier otra persona que maneje, usa las autopistas, debe pagar sí o sí un cierto monto por su uso. Nuestros dispositivo TAG habilitado registrará que pasamos por ahí y cobrará una cierta cantidad de dinero por cada pórtico que crucemos.

Uso de las autopistas y el TAG

Todos esos cobros te los cobrarán a final de mes en la cuenta de tu TAG y si tu no los pagas se generará una deuda con la empresa concesionada.

Infracción de tránsito

A diferencia del punto anterior, el segundo cobro está asociado a una infracción de tránsito y no directamente a las empresas del TAG. ¿A qué nos referimos? A que si tu transitas por una autopista sin tu dispositivo TAG o con un dispositivo TAG inhabilitado, entonces se te cursará una multa de 1 UTM  ($46.692) por cada pórtico que hayas pasado. Si no pagas esa multa se generará una deuda que tiene sanciones bastante graves para el dueño del vehículo.

Deudas TAG

Ya sabemos qué es el TAG y cuáles son los cobros asociados, pero ¿qué ocurre si no pago estos cobros? ¿Qué pasa si no pago mi boleta mensual? ¿Qué pasa si circulo sin el dispositivo y luego no pago el parte?

Para explicar las sanciones, será importante dividir las deudas TAG en 2 tipos:

  • Deuda comercial: deuda por el no pago de la cuenta TAG (le debes dinero a la concesionaria)
  • Deuda judicial: deuda por el no pago de una infracción que se te cursó por circular sin el dispositivo (debes dinero por una multa de tránsito)

Ambos tipos de deudas son diferentes, tienen sus propias sanciones, reglas y multas. Veamos en detalle cada una a continuación.

Deuda TAG comercial

Como dijimos anteriormente, todos los meses se te cobrará un monto específico por las veces que usaste las autopistas en los últimos 30 días, pero ¿qué ocurre si no pago ese monto (cuenta TAG)? Si no pagas ese monto nacerá una deuda con las empresas concesionarias que administran las autopistas de Chile, y si no pagas esa deuda, ésta irá creciendo con intereses realmente violentos.

Deuda TAG comercial

Veamos cómo funcionan los intereses y luego las sanciones relacionadas a este tipo de deudas.

Intereses deuda TAG comercial

Antes de hablar sobre las sanciones que arriesgas con este tipo de deuda, es importante conocer cómo funcionan los intereses y cuánto crecerá tu deuda si no pagas.

Lo primero que hay que saber es que junto con tu deuda (el total que le debes a la empresa) se te cobrará un porcentaje de esa deuda como interés. ¿Cuál es ese porcentaje? El interés máximo convencional.

¿Qué es el interés máximo convencional? Es una tasa de interés que fija todos los meses el banco central.

El interés máximo convencional cambia todos los meses, así que para ejemplo de este artículo lo dejaremos en un 3%. Imaginemos que durante el mes de marzo gastaste $30.000 por uso de TAG en las autopistas.No pagaste ese monto y por lo tanto surgió una deuda. ¿Cuánto debes ese primer mes de atraso? ¿los mismos $30.000? ¡No! Deberás $30.900. ¿por qué? Porque $900 es el 3% de  30 mil, y ese es el interés que se está cobrando.

Hasta aquí todo bien ¿cierto? Atentos que ahora viene lo peor. El siguiente mes de atraso se te volverá a cobrar ese 3% de interés, pero ¡ojo! ya no será de los $30.000 que debías, ahora será de los $30.900. Imaginen si sigue creciendo durante todo el año.

Sanciones deuda TAG comercial

Ya sabemos cuánto puede llegar a crecer este tipo de deudas, pero ¿a qué me arriesgo si no pago? Bien, como es una deuda comercial (una deuda por el no pago de un servicio), entonces te arriesgas a:

  • Multa: la primera sanción que arriesgas por no pagar tu cuenta TAG es que junto con los intereses se te cobre una multa. ¿El problema? La ley faculta a que se te cobre una multa de 5 veces lo adeudado. ¿qué significa esto? Que si debías $30.000, se te cobrará una multa de hasta $150.000 (aparte de la cuenta que debes pagar). Ahora bien, si pagaste y luego de unos meses o unos años vuelves a quedar en deuda (eres reincidente), entonces esa multa aumentará a 15 veces lo adeudado (si debías $30.000, entonces deberás pagar una multa de $450.000).
  • Llamados de cobranza: si no pagas, el primer recurso que usará la empresa para cobrarte, serán llamadas telefónicas y envío de cartas citándote a pagar lo adeudado. Esta no es una sanción en sí misma, pero todos sabemos lo insistente y acosadores que pueden llegar a ser los llamados de cobranza
  • Embargo: si sigues sin pagar, luego de 90 días aproximadamente, te arriesgas a que la empresa concesionaria te demande. ¿Qué significa esto? Que te demandará por el pago de la deuda y si no lo haces (si no pagas) el juez decretará que se te embarguen los bienes por un monto igual a lo que le debes a la empresa.
  • Inhabilitación del TAG: la última sanción relacionada con este tipo de deuda es que luego de dos meses sin pagar, te inhabilitarán tu dispositivo electrónico. ¿Qué significa esto? Que no podrás circular por las autopistas concesionadas y si lo haces se te cursará una infracción de tránsito por manejar sin un dispositivo TAG habilitado. Si no pagas esta infracción nacerá una nueva deuda, pero esta vez no con la empresa, esta vez será con el ministerio de transportes (lo explicamos en detalle más adelante).
También te puede interesar: Cobranza Extrajudicial
También te puede interesar: Embargo

¿Puedo ir a DICOM por una deuda TAG comercial?

No, en Chile la Ley prohíbe que te ingresen a DICOM por una deuda TAG.

¿Puedo sacar mi permiso de cirulación si tengo una deuda TAG comercial?

Sí, no te preocupes. Si tu deuda TAG es netamente comercial, entonces si podrás renovar tu permiso.

Deuda TAG judicial

Ya conocimos el primer cobro y tipo de deuda TAG, pero ¿qué viene ahora? Viene la infracción de tránsito. Si circulo por una de las autopistas de Chile sin mi dispositivo TAG o con mi dispositivo TAG inhabilitado, entonces se me cursará una infracción de tránsito. Es lo mismo que si cruzo una luz roja, si manejo con alcohol, si adelanto por la pista derecha, etcétera.

Todos los ejemplos recién mencionados son infracciones de tránsito por los cuales te sacarán una multa, lo mismo que si circulo por la autopista sin mi dispositivo o con mi dispositivo inhabilitado.

Deuda TAG judicial

Esta multa o infracción de tránsito es una infracción grave, tiene un valor de 1 UTM por pórtico y deberé pagarla al juzgado de policía local.

Pero ¿qué ocurre si no la pago? Si no pago esta infracción nacerá una deuda y si no pago esa deuda, vendrán todas las sanciones que explicamos en los siguientes puntos.

Intereses deuda TAG judicial

Si no pago la deuda (la infracción de tránsito) ¿cuánto crecerá ésta? Las infracciones de tránsito no conllevan intereses, así que no tienen que preocuparse por este punto. Lo que sí es importante considerar es que es una multa carísima, y que si no la pagan, los puede complicar con las sanciones que detallaremos a continuación.

Sanciones deuda TAG judicial

Ahora viene lo importante: ¿a qué sanciones me arriesgo si no pago esta infracción de tránsito? A diferencia de la deuda TAG comercial, este tipo de deudas NO conlleva un embargo, pero sí otras sanciones. ¿Cuáles? Veamos cada una.

  • Reclusión nocturna: es muy poco probable pero está dentro de la Ley. Un juez (el juez que lleve tu caso), podría pedir privación de libertad (nocturna) si es que no pagas tu infracción. Como decíamos, es bastante improbable, pero es bueno conocer este punto.
  • Retención licencia: la segunda sanción correrá sólo si carabineros te pide los documentos. Si durante un control policial no tienes tus infracciones pagadas, entonces la policía te quitará tu licencia y deberás asistir a un juicio para pagar tus deudas y recuperarla.
  • Permiso de circulación: el último punto y quizás el más importante. Si tienes una deuda TAG pendiente, entonces no podrás renovar tu permiso de circulación hasta que la pagues.

¿Me pueden embargar por una deuda TAG judicial?

No, no pueden. Los tribunales no irán a embargarte para cobrar una infracción de tránsito o multa. No se preocupen por este punto.

¿Puedo ir a DICOM por una deuda TAG judicial?

No, en Chile la Ley prohíbe que te ingresen a DICOM por una deuda relacionada al TAG.

También te puede interesar: DICOM

¿La infracción es del vehículo (patente) o del dueño?

Las infracciones del TAG son empadronadas. ¿Qué quiere decir esto? Que están asociados a la patente del auto y no al dueño. De lo anterior es importante recalcar que si tú compras un auto con deudas por infracciones de tránsito (por ejemplo infracción TAG), tú deberás luego responder por esa deuda y no el dueño anterior.

Infracción por deuda TAG

Imaginemos que yo tengo una infracción de $140.000 por circular sin TAG. ¿Quién debe responder por esa infracción? Yo, porque yo soy el dueño del vehículo. Pero ¿qué pasa si vendo ese auto? ¿quién debe responder por esa deuda? Si vendo el auto, el nuevo dueño deberá responder por este pago y yo me desligo del problema.

Eliminar deudas TAG

Ya profundizamos en el TAG, los cobros, las deudas y las sanciones, pero ¿qué puedo hacer para eliminar este tipo de deudas? ¿Hay alguna solución real y efectiva? Sí, existen diversas alternativas que te explicamos en detalle en los siguientes puntos.

Eliminar una deuda TAG comercial

Una deuda TAG comercial funciona como cualquier otro tipo de deuda, por lo tanto las formas de que desaparezca son las mismas. ¿Cuáles? Veamos cada una punto por punto:

  • Pagar la deuda: esta es siempre la primera alternativa. Si pagas tu deuda, tu cuenta queda saldada, no pueden embargarte y deberán habilitar nuevamente tu dispositivo TAG para que puedas circular por las distintas autopistas de Chile.

Pero ¿qué ocurre si la deuda ha crecido enormemente y no tengo cómo pagar? Bien, aquí entran las alternativas que describiremos a continuación:

  • Prescripción: esta sería la primera alternativa. Si después de 5 años las concesionarias no te han demandado por tu deuda, entonces puedes pedir la prescripción de esta. Si lo haces, entonces tu deuda se extinguirá por completo y no tendrás problemas.
  • Repactar: aunque no lo recomendamos (lo intereses serán aún más violentos), esta es una vía válida de escape. Si repactas tu deuda, entonces la antigua deuda muere, nace una nueva deuda y todos los problemas de cobranza judicial (embargo) desaparecen (excepto que esta nueva deuda tampoco sea pagada)
  • Ley de quiebras: tu última alternativa (y quizás la más efectiva) es declararte en quiebra. ¿Qué significa esto? Que podrás poner tus bienes a disposición (lo que tengas) para que tu deuda quede saldada, o renegociar tu deuda con condiciones favorables (intereses muy bajos y condiciones de pago que se acomoden a tu situación financiera).
También te puede interesar: Como salir de las deudas

Eliminar una deuda TAG judicial

Como dijimos anteriormente, la deuda TAG judicial NO tiene riesgo de embargo, pero si no pagas esta infracción no podrás renovar tu permiso de circulación. ¿Qué puedo hacer entonces? Aquí sólo hay dos alternativas:

  • Pagar: lo primero y lo que siempre recomendaremos nosotros es pagar tu deuda. Si pagas esta infracción, entonces se eliminará la deuda, volverá todo a la normalidad y podrás nuevamente circular por las autopistas (siempre que tengas tu televía) y también renovar tu permiso de circulación.

Pero, ¿qué puedo hacer si no tengo dinero? ¿hay alguna forma de que esta deuda desaparezca? Sí, tu única alternativa es esperar a que la infracción prescriba. ¿El problema con esto? Las infracciones de tránsito prescriben después de un año, pero las infracciones relacionadas al TAG prescriben después de 3 años.

Sanciones deuda TAG

¿Qué significa lo anterior? Que si no pagas deberás esperar 3 años a que la deuda de la infracción TAG prescriba para volver a renovar tu permiso de circulación sin problemas.

Imagen destacada de Defensa Deudores

Defensa Deudores – ¿Puedo defenderme si tengo deudas?

La frase Defensa Deudores ha tomado importancia en los últimos años: es uno de los temas más consultados en Google, hay cientos de estudios de abogados que captan clientes con este eslogan e incluso en los programas de TV los profesionales acuden a explicar cómo pueden ayudar a las personas con deudas.

Pero ¿existe realmente una defensa para los deudores? ¿Qué tan efectivo es este servicio? Te lo explicamos en detalle a continuación.

¿Qué es Defensa Deudores?

Son todas las acciones que puede realizar un abogado con el fin de proteger legalmente a una persona que tiene deudas. Hasta aquí todo bien, pero ¿realmente los deudores necesitan ayuda? ¿Pueden hacer algo los abogados?

Esas dos preguntas son claves y para responderlas, primero debemos saber a qué se enfrenta un deudor y cuáles son los principales problemas y consecuencias de tener deudas. Lo vemos a continuación.

Problemas de los deudores

Como les decíamos, antes de saber si la defensa deudores funciona, debemos saber cuáles son los problemas que arriesgan las personas deudoras. Cuando una persona tiene deudas, se enfrenta a cuatro posibles situaciones: cobranza extrajudicial, demanda y embargo (cobranza judicial) y por último DICOM . ¿Son tan terribles estas situaciones? ¿Vale la pena una defensa? Revisemos cada punto.

Cobranza extrajudicial

El primer problema y quizás al que más personas se ven enfrentadas, es la cobranza extrajudicial. ¿Qué es la cobranza extrajudicial? Son todas las acciones que NO son una demanda y que puede utilizar la empresa a la que le debes para recuperar su dinero.

Dentro de las acciones están los constantes llamados telefónicos y envío de cartas que tienen como objetivo presionarte para que te acerques a pagar.

Defensa deudores y la cobranza extrajudicial

¿Tiene alguna consecuencia? La verdad es que la cobranza extrajudicial no te trae ningún problema real, más allá de una invasión molesta a tu vida a través de esta presión que realizan las empresas. ¡En la cobranza extrajudicial no te embargarán ni te quitarán tus bienes!

¿Vale la pena el servicio de defensa deudores en este punto? La verdad es que no mucho. Si tienes deudas, no tiene sentido pagar más a un abogado para que te ayude en la cobranza extrajudicial. Puedes hacerlo si quieres y lograr que esos llamados de cobranza se acaben, pero sólo conseguirás eso, no eliminarás la deuda. Hemos escrito dos artículos para profundizar sobre estos puntos.

También te puede interesar: Cobranza extrajudicial
También te puede interesar: Acoso telefónico por deudas

Demanda y embargo (cobranza judicial)

Seguimos avanzando en el proceso. La empresa a la que le debes se aburrió de cobrarte extrajudicialmente (por teléfono y cartas) y luego de 90 días sin pagar tu deuda deciden demandarte para que pagues. ¿Es grave? Sí, ahora llegamos a un punto muy crítico. Cuando te demandan, empieza un proceso de embargo en el que sí te pueden quitar tus cosas y arriesgas perder tus bienes, ¡Hay que defenderse!

¿Vale la pena el servicio de defensa deudores si me demandaron? Aquí cambia todo. Ahora sí es bueno que te acerques a un estudio de abogados de defensa deudores y te asesores. Ellos verán qué alternativas tienes para que no pierdas tus bienes (en los siguientes puntos explicaremos qué hacen realmente).

También te puede interesar: Embargo de bienes
También te puede interesar: Bienes embargables e inembargables

DICOM

El tercer punto al que muchos deudores se enfrentan: el famoso boletín comercial. ¿Qué es esto? Es un registro que manejan los bancos y otras empresas donde están todas las personas deudoras de Chile y en base a este registro deciden si le dan créditos, cuentas corrientes, etcétera.

Este registro no tiene nada que ver con el embargo, pero sí puede transformarse en un problema para las personas.

¿Vale la pena el servicio de defensa deudores si estoy en DICOM? La verdad es que más que contratarlo, sería bueno ir y asesorarse. DICOM puede transformarse en un problema ya que te pueden cerrar la cuenta corriente y bloquear tu acceso a cualquier tipo de créditos. Si este es tu caso, asesórate, pero no cierres un contrato hasta que leas lo que les explicaremos en los siguientes puntos.

También te puede interesar: Todo lo que debes saber sobre DICOM
También te puede interesar: Revisa tu DICOM aquí

¿Qué hace defensa deudores?

Ya sabemos qué es defensa deudores y qué problemas arriesgan las personas que tienen deudas, pero ¿qué hacen realmente estos abogados? Es importante que lo sepan antes de cerrar cualquier tipo de contrato, ya que muchas veces, el miedo los hace actuar cuando realmente no necesitan el servicio.

Si estás en cobranza extrajudicial no harán mucho. ¿Por qué no? Porque no estás realmente en problemas. Te están cobrando la deuda pero no arriesgas ningún embargo.

Entonces, si estoy en cobranza extrajudicial, ¿no debo firmar nada? Podrías firmar un contrato sólo en el caso de que tu deuda esté prescrita. ¿Por qué? Porque si está prescrita, entonces pueden alegar la prescripción y no pasarás a la siguiente etapa (demanda). Si no se han cumplido los plazos de prescripción, entonces aprovecha la asesoría gratuita, infórmate y vuelve más adelante cuando realmente lo necesites.

¿Qué hace defensa deudores?

Si estás en cobranza judicial (ya te demandaron), acércate lo antes posible a un abogado de defensa deudores y ojalá antes de los 4 días desde que te notificaron la demanda. ¿por qué antes de cuatro días? Porque es el plazo que tienen los abogados para presentar recursos legales que retrasen la demanda.

¿Qué harán los abogados en este punto? Hay varias alternativas. Podrían en primer lugar alargar la demanda hasta que se cumpla el plazo de prescripción; podrían también declararte en quiebra para eliminar todas tus deudas; o podrían incluso presentar una tercería para indicar que los bienes que te quieren embargar pertenecen a otra persona y así estén a salvo.

Por último, si estás en DICOM y necesitas salir con urgencia, puedes también acercarte a los abogados de defensa deudores con el fin de buscar una alternativa rápida que te saque del boletín comercial. Aquí lo más rápido es lograr que tu deuda prescriba y realizar todos los trámites legales que acompañan este proceso para que te saquen del registro de morosos. La ley de quiebras también ayudará a lo mismo (salir de DICOM), pero el proceso será más largo.

También te puede interesar: ¿Cómo funcionan las tercerías?
También te puede interesar: Prescripción de deudas
También te puede interesar: Ley de quiebras

Conclusiones de defensa deudores

Ya sabemos quiénes son los abogados que se dedican a la  defensa de deudores, qué hacen y cómo pueden ayudarte. También vimos cuáles son los principales problemas a los que te enfrentas por tener deudas. Ahora es importante que hagamos la pregunta clave: ¿Son realmente efectivos los servicios de los abogados de las deudas?

Sí, son efectivos, pero no milagrosos. Hay muchos servicios legales que te salvarán del embargo, que eliminarán tus deudas o que te sacarán de DICOM, pero también hay muchos abogados que se aprovechan y te harán firmar un contrato aún cuando no lo necesitas.

Conclusiones sobre defensa deudores

¿Qué hacer entonces? En primer lugar seguir las recomendaciones que hemos escrito aquí; ver también en qué etapa de la deuda estás actualmente; por último ir a un estudio de confianza en donde la persona esté primero y la defensa sea real.

Si ves que lo único que buscan es que firmes con ellos, entonces preocúpate. Lo importante es que te expliquen (una y mil veces si es necesario) y una vez que entiendas todo (pero todo, que no te queden dudas), entonces recién podrás decidir si conviene o no contratar los servicios.

Derechos del deudor imagen destacada

Derechos del deudor – ¿Qué hacer frente al acoso telefónico?

¿Sabías que en Chile te puedes defender del acoso telefónico? Si te llaman constantemente por tus deudas y si estás cansado de las llamadas de cobranza, entonces este artículo es para ti.

La cobranza

Antes de entrar en los derechos del deudor, debemos saber qué acciones pueden realizar las empresas para cobrarte una deuda. Cuando tú compras algo y no pagas, la empresa tiene dos opciones:

  • Realizar una cobranza extrajudicial: todas las acciones que no sean una demanda y que tengan como objetivo que pagues (llamados telefónicos a tu casa o el trabajo, envío de cartas de cobranza e incluso ir a visitarte para cobrar la deuda)
  • Realizar una cobranza judicial: este es el segundo paso y ocurre sólo si no pagaste luego de un par de meses en que la empresa realizó una cobranza extrajudicial. De ser así (y dependiendo del monto de tu deuda) tu acreedor (la empresa a la que le debes) puede decidir demandarte para que le pagues. Si te demanda, entonces comenzará un proceso de embargo que terminará con el remate de tus bienes.

El segundo punto suena un poco drástico (el embargo), pero hay varias formas de evitarlo y que ya hemos explicado en el sitio (ley de quiebras, tercerías, etcétera).

Pero sobre el primer punto (la cobranza extrajudicial), ¿puedo hacer algo para defenderme? Lo vemos en lo siguientes puntos.

También te puede interesar: Evitar un embargo
También te puede interesar: Ley de quiebra
También te puede interesar: Tercerías

Los derechos del deudor

Antes de saber cómo defenderte y cuáles son los recursos legales que puedes usar a tu favor, debes saber cuáles son tus derechos. Sí, tú como persona deudora también tienes derechos y las empresas deben respetarlos. Revisemos cada uno a continuación.

Llamados telefónicos

El primer punto que tocaremos será el acoso telefónico. Por favor guarden e impriman esto: Los llamados telefónicos de cobranza solo se pueden realizar de lunes a sábado entre 8:00 y 20:00 horas.

Si te llaman en un horario que no corresponde al recién mencionado, están infringiendo uno de tus derechos básicos y puedes defenderte (explicaremos este punto más adelante).

Derechos del deudor y los llamados telefónicos

Ahora bien, muchos podrían decir que el horario de llamadas es excesivo y que este derecho no sirve mucho, pero es aquí donde entra el siguiente derecho de los deudores.

Sobre tu vida personal y laboral

Las empresas tienen prohibido realizar cualquier conducta de cobranza que afecte directamente tu vida personal o laboral.

¿Qué quiere decir lo anterior? Quiere decir que NO pueden acosarte telefónicamente ya que esto afectaría tu vida personal o laboral.

Derechos del deudor y la vida personal y laboral

Pero ¿qué significa acoso? ¿cuándo una llamada se transforma en acoso? La ley no establece una cantidad de llamados específicos, pero para nosotros, que defendemos a los deudores, más de una llamada a la semana se transforma en acoso y tienes derecho a reclamar (y a que te compensen).

Sobre la información a terceros

Este tercer derecho es muy importante y muchas veces vulnerado por la empresa. ¿Qué dice la ley? Dice que las empresas de cobranza tienen estrictamente prohibido informarle a terceros sobre tu deuda, ya sean familiares, amigos, compañeros de trabajo o tu jefe.

¿Qué quiere decir lo anterior? Que no podrían por ejemplo llamar a tu casa, y dejarle un recado a tu señora diciéndole que llaman de Hites por una deuda de 2 millones a tu nombre. Lo mismo ocurriría si llaman a tu oficina y dejan un recado con la secretaria, tu compañera o tu jefe.

¿De qué puede servirle a la empresa informarle a un tercero? Puede servir como una medida de presión para que pagues, pero que como ya dijimos está prohibida.

Sobre los escritos judiciales

Llegamos al cuarto derecho del deudor y quizás uno de los más importantes. Este es un tema más delicado y que las empresas utilizan mucho. ¿Qué hacen? Envían cartas falsas (que aparentan ser escritos judiciales) y que dicen que te van a embargar.

¿Qué dice la ley al respecto? Dice que las empresas NO pueden enviar documentos que aparenten ser escritos judiciales y que tengan como objetivo asustarte para que pagues. No te dejes engañar cuando te llegue una supuesta acta de cobranza o una carta de embargo. Las empresas de cobranza NO embargan, tranquilos.

¿Cómo reconocer entonces si es un escrito judicial o una carta de cobranza? Los escritos judiciales solo pueden ser entregados por los receptores judiciales, quienes lo deben hacer personalmente. Si te llega este tipo de carta porque la dejaron en tu domicilio, es falsa.

Además de lo anterior (de que son falsas), es una medida terrible y deberías tomar acciones al respecto.

El proceso de embargo es bastante más largo que recibir una carta (no llegarán de un día para otro y te quitarán las cosas) y como decíamos, está a cargo de un receptor judicial, no de la empresa que te está cobrando

¿Cómo defenderte?

Ya sabemos qué pueden hacer la empresas para cobrarte y cuáles son tus derechos como deudor, pero ¿qué puedes hacer para defenderte? Primero veamos si reconoces alguna de las siguientes situaciones:

  • La misma empresa te llama a diario (una o más veces al día), más de una vez a la semana o de forma muy recurrente para cobrarte la deuda.
  • La empresa de cobranza te llama solo una vez a la semana pero fuera del horario permitido (lunes a sábado entre 8:00 y 20:00 horas).
  • La empresa de cobranza fue a verte a tu casa, te llama constantemente por teléfono y está afectando tu vida personal o laboral.
  • La empresa de cobranza le avisó a alguien de tu trabajo o de tu familia que tienes una deuda.
  • La empresa te envió una carta que dice que te van a embargar.

Si te sientes identificado con alguna de las situaciones anteriores, entonces puedes tomar cartas en el asunto. ¿Qué hacer? Veamos todos los pasos a continuación.

Juntar las pruebas

Lo primero será juntar las pruebas según el hecho que la empresa esté cometiendo.

  • Si te enviaron un escrito que aparenta ser un escrito judicial (aparenta se una carta de embargo por ejemplo), entonces guárdala.
  • Si te acosan por teléfono, entonces graba los llamados telefónicos y si no es posible, entonces toma una foto del celular con los registros de las llamadas (en los registros se mostrará qué números y cuántas veces te llaman al día o la semana).
  • Si le avisaron a tus familiares o jefes de tu deuda, pídeles que sean tus testigos.

Con esto listo podríamos pasar al siguiente paso.

Juzgado de policía local

Ya con las pruebas, acércate junto a tu abogado a realizar una denuncia al Juzgado de Policía Local.

¿Qué hará el Juzgado de Policía Local? Tomará tus pruebas y hará una pequeña investigación.

La investigación arrojará por ejemplo que los teléfonos desde los que te llaman y acosan pertenecen a una empresa de cobranza que contrató tu acreedor (la empresa a la que le debes); arrojará por ejemplo que esa carta de “embargo” es ilegal porque no es un escrito judicial (no es una carta de embargo verdadera); o arrojará por ejemplo que infringieron los derechos del consumidor al informarle a tu jefe o familiares sobre tu deuda.

Derechos del deudor y las sanciones

Con la investigación lista, el juzgado iniciará una demanda de perjuicios por infracción a la ley de defensa del consumidor y como ya están las pruebas, le cobrarán una multa a la empresa y a ti te deberán dar una indemnización.

Sanciones para la empresa

Ya con la investigación realizada llegó la hora del castigo. ¿Qué le pasará a tu acreedor (la empresa la que le debes)? Se le sancionará con una multa que puede ir entre las 2 o las 3 UTM (hasta $144.000). Sobre los costos legales (los gastos que debiste incurrir en abogados), deberán ser pagados también por la empresa.

Derechos del deudor y la compensación económica

Sabemos que esta multa no es muy grande, pero ahora viene la parte interesante, la compensación para el deudor.

Compensación para el afectado

Junto con lo mencionado anteriormente (la multa para el acreedor) existirá también algo muy positivo para el afectado: una compensación económica. Sobre el monto, no es fijo y puede variar según cada caso, pero nuestra experiencia nos dice que puede ir entre los $300.000 y $500.000.

¿Cuánto demora este proceso?

Este proceso es largo, dura aproximadamente 6 meses, pero es un alivio, ya que no sólo te pagarán una compensación económica y multarán a la empresa, si no que también te dejarán de llamar. Es muy poco probable que la empresa te siga molestando.

Como salir de las deudas imagen destacada

¿Cómo salir de las deudas? – Solo hay 4 posibilidades

Lo sabemos, en Chile las deudas son un problema y afectan a gran parte de la población. Según el último estudio de Equifax (DICOM), más de 5 millones de chilenos se encuentran morosos. Pero ¿qué se puede hacer para salir de las deudas? Aquí te contamos las únicas 4 formas que existen para solucionar tus problemas.

¿Qué es una deuda?

Una deuda es la obligación que tiene cualquier persona como tú y yo, de pagar por un producto o servicio que adquirió. Si lo vemos así, cualquier persona que use tarjetas de crédito por ejemplo, sería un deudor ¿por qué? Porque tiene la obligación y el compromiso de pagar.

En lo que tenemos que centrarnos es en la morosidad de una deuda. Cuando yo no cumplo con el compromiso u obligación de pagar, entonces mi deuda se transforma en una deuda morosa y es ahí que nacen todos los problemas (intereses, embargo, cobranza, etcétera).

Problemas de tener deudas

Como explicamos en el punto anterior, tener deudas no es un problema, pero tener deudas morosas (es decir no haber pagado) sí trae una serie de complicaciones.

Si no pago mis deudas en el plazo en el que me comprometí, las empresas a las que les debo comenzarán un proceso de cobranza en el que realizarán llamados telefónicos, te enviarán cartas en incluso te demandarán para que pagues.

También te puede interesar: Cobranza Judicial y Extrajudicial

Si no pagas tus deudas pueden incluso llegar a embargarte. ¿Qué significa esto? Que te quitarán tus bienes (tus cosas), con el fin de saldar lo que debes. Este es un proceso bastante dramático en el que lo puedes perder casi todo.

También te puede interesar: Embargo de Bienes

Entre las cosas que pueden quitarte en un embargo están los autos, propiedades e incluso electrodomésticos que se encuentren dentro de tu casa. Ojo que también hay cosas que no te pueden quitar, pero eso ya lo explicamos en otro artículo.

También te puede interesar: Bienes embargables e inembargables

Por último si tienes deudas morosas (no has pagado), entrarás al famoso boletín comercial (DICOM) y te quitarán el acceso al crédito (no podrás comprar una casa por ejemplo), te cerrarán también tu cuenta corriente y prácticamente te eliminarán del sistema financiero.

También te puede interesar: DICOM – Todo lo que debes saber

Sabemos que todo lo expuesto aquí suena bastante dramático, pero no se preocupen que en Chile hay 4 formas reales y efectivas para salir de las deudas. A continuación les explicamos cómo hacerlo y cómo funciona cada una.

Salir de las deudas pagando

La primera solución es pagar las deudas. Si pagas lo que debes entonces no tendrás ninguno de los problemas antes mencionados. Si pagas no te podrán embargar, no te podrán demandar y te tendrán que sacar de DICOM.

Salir de las deudas pagando

Sabemos que esta solución no es accesible para todos. Muchas personas pagan más de lo que ganan y tienen intereses millonarios que no pueden costear. Considerando lo anterior, les explicaremos las otras 4 formas que existen en Chile para salir de las deudas.

Salir de las deudas por prescripción

En Chile las deudas tienen un plazo de vencimiento, o más bien dicho, las empresas tienen un plazo para cobrarte. Pasado ese plazo, la empresa no podrá seguir buscando que le pagues y tú estarás libre, no tendrás que seguir pagando.

Salir de las deudas por prescripción

En Chile las deudas prescribren después de 5 años, pero hay que tener cuidado, ya que mientras no hayan prescrito, la empresa aún puede demandarte y por lo tanto quitarte tus cosas. Esta es una buena solución solo si la empresa a la que le debes no ha realizado una acción de cobranza en mucho tiempo. Si ha pasado más de 1 año sin noticias, entonces es poco probable que sigan con el proceso y ahí si te conviene esperar la prescripción.

También te puede interesar: Prescripción de deudas en Chile

Salir de las deudas repactando

Esta es otra excelente opción para salir de las deudas. La repactación es una negociación que haces con la empresa a la que le debes y en la que buscas nuevas condiciones de pago. Si en este momento los intereses y cuotas mensuales que estás pagando son muy altos y no te alcanza el dinero para vivir, entonces puedes acercarte a la empresa y por ejemplo llegar a un acuerdo en el que aumenten las cuotas pero el valor mensual que pagas sea mucho menor.

Salir de las deudas repactando

¿Por qué la repactación me ayuda con las deudas? Porque al repactar, tu antigua deuda se extingue, desaparece y nace una nueva deuda en la que estás al día. Al morir la antigua deuda, tus antecedentes se limpian, y ya puedes salir de DICOM, se van las demandas y se eliminan también los procesos de embargo.

El único problema aquí es que muchas veces las repactaciones son injustas y el deudor termina pagando mucho (¡MUCHO!) más de lo que debía en un principio. La empresa buscará ganar y hay que tener cuidado en las opciones que te ofrecen.

También te puede interesar: Repactar deudas

Salir de las deudas por la Ley de Quiebras

Llegamos a la última alternativa: someterse a los beneficios de la Ley de Quiebra. Esta es una de las mejores opciones para un deudor, ya que le permite comenzar de cero y extinguir las deudas de forma definitiva.

¿Cómo funciona esta Ley? Le da al deudor la opción de rematar sus bienes y con el dinero que se saque pagar la deuda. Aquí no importa si los bienes son pocos y la deuda muy grande, lo que se saque de ganancia bastará para que quede todo saldado.

Salir de las deudas por ley de quiebra

La Ley de Quiebras entrega también otra opción: repactar las deudas. Sí, como en el punto anterior, pero con muchas más reglas y beneficios para la persona deudora. Si te sometes a la Ley de Quiebras podrás repactar bajo condiciones que apelen a tu beneficio y podrás también salir de todas tus deudas.

También te puede interesar: Ley de Quiebras – Todo lo que debes saber

Salir de las deudas por condonación

Agregaremos esta alternativa como un punto aparte. No entra en el marco de las otras 4 opciones, pero es bueno mencionarla. En Chile existe la condonación de deudas, es decir que te perdonen lo que debes y no te cobren. ¿El problema? Esto no ocurre entre deudores y empresas, solo pasa entre personas naturales. Por ejemplo, si un amigo me presta plata (dinero) y luego de un tiempo decide que no es necesario que le pague, entonces estamos hablando de condonación.

Recuerda que la condonación solo ocurre entre personas naturales y no entre empresas y deudores. Lo mencionamos solo porque existe, pero no es relevante para el artículo.

Deudas CAE imagen destacada

Deuda CAE – ¿Cómo eliminarla definitivamente?

¿Es posible eliminar el CAE en Chile? ¿Qué hago con esta deuda millonaria que no me deja vivir? No se preocupen que hay soluciones reales y efectivas.

El CAE funciona como toda deuda y aunque algunos jueces no quieran aceptarlo, en Chile ya hay varios casos favorables y que han logrado prescribir el crédito o someterlo a la Ley de Quiebras. Atentos al siguiente artículo donde les explicaremos todo lo que deben saber sobre el tema.

¿Qué es el CAE?

Antes de entrar en el tema de las deudas, es importante saber un poco más del famoso Crédito con Aval del Estado. ¿Qué es y cómo funciona? Te lo explicamos a continuación.

El CAE es un crédito que otorgan los bancos a una persona con el fin de que pueda pagar parte o la totalidad de sus estudios.

Las principales diferencias que tiene este crédito con otros tipos de créditos son:

  • El crédito puede ser utilizado sólo para pagar los estudios (para nada más)
  • Tiene una tasa de interés más económica que los créditos de consumo o créditos hipotecarios
  • Tiene reglas y beneficios especiales como por ejemplo la suspensión del pago si uno está cesante
  • No se necesita un aval familiar o cercanos que respondan por el dinero prestado, aquí el aval es el estado de Chile

Ojo que con las cuatro características que mencionamos, NO estamos diciendo que sea un buen o mal crédito (no hay juicio de valor de nuestra parte), sólo lo estamos diferenciando de otro tipo de préstamos que existen en nuestro país.

¿Qué significa que el estado sea el aval del este crédito?

Significa que si la persona no le paga al banco por este crédito, el estado responderá por el monto adeudado y pagará lo que se debe.

¿Qué significa que el estado sea aval?

Imaginemos que el Banco de Chile me prestó $20.000.000 para pagar mis estudios (me dio un crédito). Pasado 3 años de carrera me doy cuenta que no puedo pagar. ¿Qué ocurre ahí? ¿El banco pierde el dinero? No, el banco no es tonto, el banco presta el dinero porque sabe que si no le pagan, será el estado quien le devuelva la plata.

Si el estado es el aval, ¿no existen sanciones por no pagar el CAE?

Esta pregunta es clave. Si bien el estado es el aval del crédito, si tú no pagas el CAE se iniciará de igual forma un proceso de cobranza, aunque el estado ya le haya pagado a la institución.

Este proceso de cobranza lo realiza el banco (no el estado) y busca recuperar el dinero en manos de la persona que lo debe. Si logra recuperar el dinero, le devolverá la plata al estado y la deuda quedará saldada.

Sanciones por no pagar el CAE

Tomemos el mismo ejemplo anterior. El Banco Santander me prestó $20.000.000 para pagar mis estudios de periodismo. El compromiso es que yo pague cuotas de $50.000 cada mes. A partir del segundo año dejo de pagar. ¿Qué ocurre ahí? El estado le devolverá el dinero prestado al banco, pero ¡ojo con esto! El banco de igual forma comenzará un proceso de cobranza para que le pagues. El banco hará todo lo posible por que tú pagues el dinero (cobranza telefónica, DICOM, embargo, etcétera), y si logra recuperar el préstamo, le devolverá al estado el dinero.

¿Cuánto me puedo atrasar en el pago?

Aquí los plazos son los mismos que en cualquier proceso de cobranza.

  • Cobranza extrajudicial (sin demanda): si dejo de pagar y pasan aproximadamente 21 días, el banco comenzará a realizar llamadas telefónicas y a enviar cartas para que pagues tu deuda
  • Cobranza judicial (con demanda): Si después de los 21 días anteriores pasan 90 días más (3 meses), entonces el banco ya no te llamará por teléfono, ahora te demandará para que le pagues. Una vez demandado comienzan las complicaciones (lo revisamos en el siguiente punto).
También te puede interesar: Cobranza Judicial y Extrajudicial en Chile

Sanciones por no pagar el CAE

Ya sabemos cómo funciona este crédito (el dinero lo presta el banco y tu aval es el estado), ya sabemos cuánto te puedes atrasar en tus cuotas (21 días antes de pasar a la cobranza extrajudicial y 3 meses antes de pasar a la cobranza judicial), pero ¿qué sanciones arriesgo si no pago este crédito? Te las explicamos a continuación.

  • DICOM: La primera sanción es que entrarás en DICOM. ¿Cuándo ocurre esto? Después de 21 días sin pagar la deuda o cuota que debes. ¿Qué significa estar en DICOM? Significa que quedarás fuera del sistema financiero, no tendrás acceso a credito y tampoco podrás abrir una cuenta corriente.
  • Embargo y remate de bienes: el segundo punto ocurrirá con los 90 días de atraso (si es que el banco decide demandarte). ¿Qué ocurrirá acá? Irá un receptor judicial y tomará nota de tus bienes y luego se llevarán tus cosas para rematarlas.
  • Retención de la devolución de impuestos: Por último, la Ley del CAE le da facultades al Estado para retener tu devolución de impuestos y usar ese monto para pagar parte de tu crédito aval del estado. Sobre este punto (retención de la devolución de impuestos), no te avisarán, simplemente no te devolverán el dinero que deberías recibir.
También te puede interesar: DICOM – Todo lo que debes saber
También te puede interesar: Embargo en Chile

¿Cómo eliminar las deudas del CAE?

Llegamos al punto más importante de este artículo y por el que quizás muchos llegaron hasta aquí. ¿Se pueden eliminar las deudas del CAE? Primero recordemos cómo se extinguen las deudas en Chile. En nuestro país hay sólo 4 formas para que una deuda desaparezca:

  • Lo primero sería pagando. Si pago mi deuda, la deuda desaparece, tan simple como eso.
  • La segunda opción sería la prescripción. Si pasa un determinado tiempo sin que te demanden por una deuda (5 años), entonces por Ley esa deuda desaparecerá y no tendrás que pagar nada.
  • El tercer punto sería repactar tu deuda. Si repactas, entonces la antigua deuda morirá y nacerá una nueva deuda en la que no estás moroso. Al desaparecer la antigua deuda, todas esas sanciones y castigos (DICOM, embargo y remate de bienes), también desaparecen.
  • Lo último sería la Ley de Quiebras. Si me someto a la Ley de quiebras por una deuda, entonces mi deuda quedará saldada y no tendré nada, absolutamente nada que pagar.

Todo lo anterior suena bonito (es una realidad), pero lamentablemente el CAE no funciona bajo los mismos parámetros que otras deudas. ¿Qué quiere decir lo anterior? Que las alternativas antes mencionada no siempre son viables para que desaparezca la deuda del CAE.

También te puede interesar: Prescripción de deudas
También te puede interesar: Repactar una deuda
También te puede interesar: Ley de Insolvencia y Reemprendimiento
También te puede interesar: ¿Cómo salir de las deudas en Chile?

¿Por qué el CAE funciona distinto a otras deudas?

¡Esta es una excelente pregunta! En Chile existe una Ley especial (Ley 20.027) que regula el CAE (el préstamo de este dinero para pagar lo estudios), y esta Ley establece reglas propias. ¿Qué dice esta Ley? Dice que las deudas del CAE se extinguen por muerte o por pago de la deuda.

¿Lo anterior significa que las otras causales no corren? ¡NO! Simplemente no las menciona, y los jueces han utilizado este argumento para decir que las otras causales para extinguir una deuda no corren.

¿Qué dicen los jueces? El argumento sería algo así:

Como la Ley no dice explícitamente que el Crédito con Aval del Estado se extingue por prescripción o por Ley de Quiebras, entonces no se puede eliminar la deuda de esta forma

¿Esto está bien? No, no está bien. Como decíamos, la Ley del CAE sólo omite las otras causales, pero estas siguen estando en el código civil, así que las resoluciones de los jueces se pueden apelar frente a la Corte Suprema (ya se ha hecho), y en muchas ocasiones los resultados son favorables (sí se extingue la deuda).

Prescripción de la deuda CAE

La Ley de nuestro código civil dice que TODA DEUDA se puede extinguir por prescripción. ¿Eso quiere decir que el CAE también prescribe? Sí, esto quiere decir que el CAE también prescribe.

¿Cuál es el problema entonces? Que la Ley del CAE (Ley 20.207) dice de forma explícita lo siguiente:

En cualquier caso, las cuotas impagas del deudor, sea por cesantía o cualquier otra causal, no prescribirán, debiendo el Estado proceder al cobro de las mismas hasta la total extinción de la deuda, utilizando para ello los mecanismos establecidos en el Título V.

¡Pero atentos! ¿Por qué? Porque si bien algunos jueces han rechazado la prescripción del CAE, la Corte Suprema (que está por sobre los jueces), ha fallado ya en varios casos a favor de la prescripción de las deudas del CAE, aun cuando los jueces no estén de acuerdo.

Prescripción de la deuda CAE

Ahora bien, aunque la Corte Suprema ha fallado a favor en varios casos de prescripción del CAE, esto NO significa que siempre será así. Esto marca un precedente para pelear por tu deuda, pero el resultado también podría ser rechazado.

Tras el rechazo de algunos jueces a eliminar la deuda por prescripción, muchos abogados han apelado antes la Corte Suprema y la Corte Suprema les ha dado el favor: han extinguido la deuda CAE después de 5 años por prescripción.

Queremos dejar las palabras de nuestro abogado, quien ha ganado varios casos de prescripción del CAE

Si bien la Ley del CAE señala sólo esas dos causales (muerte o pago de la deuda) para que ésta desaparezca, NO especifica que las otras causales no corran, sólo las omite. Sobre lo anterior, la regla general del Código Civil dice que TODA DEUDA se extingue por prescripción, y el CAE no es ni puede ser la excepción.

CAE y la Ley de Quiebras

Volvemos a lo mismo. La Ley de Quiebras es una Ley que permite a las personas hacer dos cosas:

  • Liquidar sus bienes (ponerlos a disposición de las personas a quienes les debe) y con eso dar por pagada la deuda. Aquí no importa sin tengo un auto o si sólo tengo una televisión. Puedo tener casi nada (un Play Station por ejemplo), pero el juez dará por pagado todo lo que debo (aunque sean millones de pesos).
  • La otra opción es juntar a todas las empresas a quienes les debes y renegociar el pago de tu deuda pero con condiciones favorables y posibles. Cuando uno repacta una deuda de forma independiente, las empresas ponen intereses y condiciones casi imposible para la persona. Bien, con la Ley de quiebras esto no es así. Las condiciones son favorables y reales (podrás pagar).

¿Qué tiene que ver todo esto con el Crédito con Aval del Estado? Ya entendimos las excelentes posibilidades que te da la Ley de Quiebras, pero… ¡Los jueces están haciendo lo mismo! Como la Ley del Cae dice que ésta se extingue sólo por muerte o por pago, dejan fuera también a la Ley de Quiebras (igual que la prescripción, punto explicado más arriba).

Deuda CAE y la ley de quiebra

¿Qué hacer entonces? ¿Tengo alguna posibilidad? Sí, la tienes. Si bien muchas veces depende del juez que te toque o vea tu caso, en Chile ya hay varias sentencias favorables que han aprobado la Ley de Quiebras para tu Crédito con Aval del Estado y esto marca un precedente. No sólo eso, hay varios casos en los que apelando a la Corte Suprema, ésta ha rechazado la negativa de los jueces y lo ha aprobado.

¡La Ley de Quiebras es una solución real!

En definitiva ¿puedo eliminar mi deuda CAE?

Sí, la Ley así lo establece. El CAE funciona como cualquier otro tipo de deuda, y aunque los jueces están rechazando en muchos casos la prescripción de tu Crédito con Aval de Estado o están rechazando incluir tu deuda en la Ley de Quiebras, hay muchas posibilidades de apelar y ganar el caso.

Herencia de deudas imagen destacada

Herencia de deudas – Todo lo que debes saber

Cuando una persona muere, todos los bienes que tenía esa persona pasan a sus herederos, pero ¿qué ocurre con las deudas? ¿también se heredan? Atentos a este artículo en el que les explicaremos todo lo que deben saber sobre la herencia de deudas en Chile.

¿Qué es una herencia?

Lo primero será entender el concepto de herencia. Una herencia es el conjunto de bienes que le deja una persona a otra tras su muerte. Cuando alguien fallece, todos los bienes que tenía esa persona pasan a sus herederos. Esos bienes que dejó la persona vendrían a ser la herencia.

¿Qué bienes se traspasan en una herencia?

Este punto es de vital importancia. Cuando una persona fallece deja todo sus bienes materiales (ropa, cama, electrodomésticos, propiedades, dinero de cuenta corriente, etcétera), pero junto con todo lo anterior, deja también las deudas. Sí, las deudas, al igual que los bienes materiales, se heredan.

¿Quiénes son los herederos de los bienes?

Ya sabemos que cuando una persona muere, otra persona hereda los bienes (y deudas), pero ¿a quiénes les corresponde recibir esa herencia? Esto dependerá del tipo de herencia que sea. En Chile existen dos tipos, la que está regida por un testamento y la automática, es decir la que no tiene un testamento de por medio. Revisemos cada una a continuación.

Herencia intestada (sin testamento)

Como su nombre lo indica aquí no hay un testamento de por medio, es decir que la persona que falleció no dejó instrucciones sobre a quién se le deben repartir sus cosas. Al no existir instrucciones la ley es quién establece las personas que recibirán la herencia y cómo se repartirá.

Los primeros en la lista que recibirán las herencia serán el cónyuge (esposo o esposa de la persona fallecida) y los hijos de la persona fallecida.

Si la persona que falleció no tienes hijos, entonces los hijos serán reemplazados por sus padres, si los padres no están vivos, entonces los abuelos recibirán la herencia.

Si los abuelos tampoco están vivos se buscará un familiar hacia arriba: tío abuelo por ejemplo.

Herencia testada (con testamento)

En este grupo entran todas las personas a las que la persona fallecida le dejó parte de su bienes a través de un testamento. Aquí también podrían entrar sus familiares directos e indirectos, pero también amigos, conocidos o cualquier otra persona que él haya considerado que merecía recibir parte de su patrimonio.

 ¿Cómo se reclama una herencia?

Ya sabemos que cuando una persona muere, otra persona hereda los bienes y deudas, pero ¿cómo se reclama o pide una herencia? La herencia se reclama a través de un proceso llamado Posesión Efectiva.

La Posesión efectiva

No se compliquen con el nombre, nosotros lo explicaremos. La famosa posesión efectiva es simplemente un documento legal que se tramita en los tribunales o en el registro civil (cualquiera de los dos), y que tiene como objetivo reclamar una herencia.

Ahora bien, para heredar los bienes hay ¿qué pagar derechos e impuestos? Sí, al realizar este proceso llamado posesión efectiva, deberé pagar una serie de impuestos por recibir la herencia. El monto se calcula en base a la cantidad a recibir.

Posesión efectiva

Una vez realizada la posesión efectiva (en los tribunales de justicia o en el registro civil), los herederos recibirán los bienes de la persona que falleció, pero como explicamos antes, también las deudas.

¿Qué hacer ahora? ¿Qué pasa con esas deudas? ¿Quién debe pagarlas? Lo explicamos a continuación.

¿Quiénes son los herederos de las deudas?

Ya sabemos quiénes son los herederos de los bienes, pero ¿son esas mismas personas quiénes heredan las deudas? No, los herederos de las deudas son sólo los que corresponden al grupo de herederos sin testamento: ¿se imaginan te dejarán las deudas por testamento? Sería una injusticia, así que este punto no corre, no se preocupen.

Herederos de las deudas

En definitiva, sólo los cónyuges, hijos, sobrinos y familiares (dependiendo del caso ya explicado más arriba), serán quienes hereden las deudas. Nadie por testamento puede heredarlas.

¿Cómo se pagan las deudas heredadas?

Si quieres aceptar la herencia y con esta herencia vienen deudas, entonces tienes dos opciones: aceptar la herencia tal cual como viene o aceptar la herencia a beneficio de inventario. Pero ¿qué significa esto? Te lo explicamos en los siguientes puntos.

Aceptar la herencia

Si este es el caso deberás realizar el proceso de posesión efectiva y recibirás los bienes heredados, pero también recibirás las deudas y te deberás hacer cargo de éstas, es decir deberás pagarlas.

¿Cuándo conviene aceptar la herencia y las deudas? Cuando estás seguro que la deuda no es mayor a los bienes recibidos.

Aceptar la herencia

Pongamos un ejemplo para que se entienda mejor. Imaginemos que recibirás un auto que tiene un valor de $10.000.000. Junto con el auto heredarás también una deuda de $3.000.000 correspondiente a la compra de otro vehículo. ¿Me conviene recibir la herencia y las deudas? Sí conviene, ya que los bienes recibidos tienen un mayor valor que la deuda lo que me permitirá venderlos, pagar lo que se debe y quedarme con algo de dinero.

Aceptar la herencia a beneficio de inventario

En este punto también se acepta la herencia, pero si lo haces con beneficio de inventario, entonces se pagarán con los bienes automáticamente, y si falta dinero (los bienes heredados no alcanzan para pagar la deuda), entonces la deuda llegará hasta ahí y tú no tendrás que cubrir lo que falta con tu dinero.

Pongamos un ejemplo. Recibiste de herencia el mismo auto de antes con un valor de $10.000.000. ¿El problema? Las deudas son de $15.000.000 (más que el valor del auto). ¿Qué hacer entonces? Nada, el acreedor pagará las deudas con el auto recibido y tú ni nadie se tendrá que hacer cargo de lo que falta.

Sobre este punto es muy importante que entiendan lo siguiente: Si aceptan la herencia a beneficio de inventario, los acreedores (a quienes se les debe dinero) NO pueden pedir a los herederos que se hagan responsables por las deudas. 

Rechazar la herencia

Tenemos una tercera opción que la quisimos poner como un punto aparte: ¿Qué ocurre si no quiero recibir nada (ni bienes ni deudas)? ¿Qué tengo que hacer? Aquí habría que rechazar la herencia, no aceptarla. Pero ¿cómo hago esto? ¿Cómo rechazo la herencia? Es simple, lo único que hay que hacer es no realizar el trámite de la posesión efectiva. Si no hago el trámite no recibiré la herencia y tampoco recibiré las deudas.

¿Hay alguna multa o pago por no realizar este trámite? No, no ocurre absolutamente nada. No se preocupen.

Rechazar la herencia de forma explícita

Existe otra forma de rechazar que no queremos dejar fuera. Nos han llegado muchos casos en el que algunas personas, a pesar de no haber realizado el trámite de posesión efectiva, se ven obligados de igual forma a pagar las deudas de una persona fallecida.

¿Por qué ocurre esto? Si bien dijimos que el trámite de la posesión efectiva es necesario para aceptar una herencia y por lo tanto también las deudas heredadas, hay algunos casos en que los herederos no realizan el trámite, pero se hacen cargo de algunas cosas, como por ejemplo arrendar los vehículos de la persona fallecida, hacer algún arreglo en la casa que dejó, pagar alguna cuenta, etcétera.

Rechazar herencia explícitamente

Si este es el caso, un tercero, un acreedor, puede pedir en los tribunales que la persona que realizó alguno de los actos con los bienes del fallecido se le declare heredero y se tenga que hacer cargo de la deuda.

¿Cómo solucionar esto? Como lo dijimos en el título de este apartado, hay que rechazar la herencia de forma explícita, y esto se hace acercándose al registro civil o a los tribunales de justicia para pedir un certificado en el que se deja constancia de que se rechazó la herencia. Si hacen esto no tendrán ningún problema y se podrán olvidar completamente de pagar las deudas de la persona fallecida.

¿Qué pasa si somos varias personas quienes heredamos los bienes y deudas?

Este es un punto clave y que no muchos conocen. Hay poca información en internet (no hemos encontrado ningún artículo), así que es importante que la lean. Las herencias por lo general (en la mayorías de los casos) son recibidas por varias personas, no por una sola.

Generalmente el cónyuge (marido o mujer) e hijos reciben los bienes y dinero de la persona. En este grupo podrían entrar también los sobrinos, tíos e incluso abuelos según sea el caso. Entre ellos deben repartir de forma equitativa y según lo que indica la Ley, un porcentaje de todo lo que dejó la persona. Pero ¿qué ocurre con las deudas? ¿cómo se dividen y quién debe pagarlas?

¿Qué pasa cuándo hay más de un heredero?

Las deudas se heredan de forma solidaria. Pero ¿qué significa esto? Ojo con este concepto. Heredar la deuda de forma solidaria significa que todos los herederos (intestados) deben hacerse cargo de la deuda por partes iguales.

Dicho esto hay que entender otro punto. El acreedor (la empresa a la que se le debe) puede demandar a uno o a todos los herederos para que pague y se haga cargo de la deuda.

Cerremos con un ejemplo para que se entienda. Mi madre fallece y deja una deuda de $1.000.000. Los únicos herederos somos mi hermana y yo. ¿Esto significa que ambos debemos $500.000? No, significa que ambos debemos $1.000.000 por partes iguales y que cualquiera de los dos puede o debe hacerse cargo de este monto.

Seguro de degravamen

Ahora bien, la empresa a la que le debemos ese millón puede decidir demandarme sólo a mi para que pague la deuda y ahí no tendré como pedirle ayuda a mi hermana. Si ella no quiere colaborar, seré yo quien deba pagar. Lo mismo ocurre si la demandan a ella para que pague.

Bajo esta misma premisa, la empresa puede decidir demandarnos a los dos para que paguemos.

Por eso insistimos revisar bien si la persona fallecida tiene deudas antes de aceptar la herencia.

Seguro de degravamen

Para cerrar este artículo queremos hablar del famoso seguro de degravamen, un seguro que está asociado a varios préstamos y que puede hacer que te olvides de heredar cualquier tipo de deuda. Lo explicamos en detalle a continuación.

¿Qué es el seguro de degravamen?

Es un seguro asociado generalmente a préstamos de dinero (crédito de consumo, crédito hipotecario, etcétera) y que opera cuando una persona fallece.

¿En qué consiste este seguro de degravamen?

La gracia de este seguro es que una vez que lo tomamos y pagamos por él, si yo muero, entonces la deuda asociada a este seguro se extingue. Pongamos un ejemplo. Yo, José Tomás, compré un departamento. Para poder comprar este departamento pedí un crédito hipotecario de $200.000.000. Tengo 60 años y de los $200 millones sólo he pagado 50.

Varios herederos en la herencia

¿Qué ocurriría si fallezco? Bien, en ese caso el seguro de degravamen haría que los $150.000.000 restantes de la deuda desaparezcan y así los herederos del departamento no tendrían que pagar y podrían quedarse con la propiedad.

¿Qué ocurre si estoy con una deuda morosa?

Como explicamos en nuestro artículo de Cobranza Judicial, una deuda morosa es una deuda en la que no he pagado las cuotas correspondientes (una deuda en la que estoy atrasado en los pagos). ¿Cómo funciona aquí el seguro de degravamen? Si este es el caso hay que tener mucho cuidado. La empresa podría cancelar el seguro de degravamen si hay cuotas pendientes, y si lo cancela y la persona fallece, entonces los herederos sí tendrían que hacerse cargo de la deuda y de los intereses correspondientes.

Seguro de degravamen y herencia de deudas

¿Cómo se relaciona todo lo que estamos hablando (seguro de degravamen) con la herencia de deudas? Hay que estar muy atentos. Si la persona tenía contratado este tipo de seguro, entonces sí conviene aceptar la herencia, aunque venga con deudas y sean de mayor valor que los bienes. ¿Por qué? Porque el seguro hará que se extingan las deudas y no tendrán problemas en recibir la herencia.

Es muy importante revisar todos los documentos y seguros asociados a la persona fallecida
Abogados deudas imagen destacada

Abogados Deudas – ¿Qué hacen y por qué los necesitas?

Te sacamos de DICOM, solucionamos tus deudas, duerme tranquilo, no te preocupes más. ¿Les suena conocida alguna de estas frases? Chile se está llenando de abogados que ayudan y defienden a los deudores, pero ¿son realmente necesarios? ¿qué es lo que hacen para ayudar a las personas? No se preocupen que aquí se los explicamos en detalle.

¿Quiénes son los abogados de las deudas?

Los abogados que defienden a los deudores, son (o deberían ser), abogados expertos que ayudan a las personas a solucionar, de la mejor forma posible, sus problemas de morosidad.

Hay que prestar especial atención a la frase “de la mejor forma posible”. ¿Por qué? Porque NO todos los casos tienen una solución mágica que hará desaparecer tus problemas. Muchas veces nos encontraremos con casos en los que no se podrá evitar un embargo, o en los que igual deberán pagar la deuda. No existe una solución mágica, y si alguien les promete eso, deben desconfiar.

¿Qué hacen los abogados que defienden a los deudores?

Ya sabemos quiénes son, pero ¿qué hacen los “abogados de las deudas”? Los abogados de las deudas usan distintos recursos legales para evitar que pagues tus deudas o para evitar que rematen tus bienes. En definitiva usan la Ley a tu favor para ayudarte.

¿Qué recursos legales pueden usar?

Hay muchos, pero aquí te explicaremos los más comunes y más utilizados.

  • En primer lugar pueden ayudarte a que te declares en quiebra. ¿Qué significa esto? Cómo ya explicamos en nuestro artículo de Ley de Quiebras, someterte a esta Ley te permitirá poner tus bienes a disposición para saldar la totalidad de lo que debes. Así podrías poner un televisor de $200.000 para saldar una deuda de $4.000.000.
  • Pueden también presentar excepciones para retrasar una demanda y evitar que rematen tus bienes. Las excepciones son recursos legales para que la demanda en tu contra se atrase o se retire. Dentro de esos recursos existe por ejemplo apelar que la demanda está mal redactada.
  • Otra de sus labores es presentar tercerías para traspasar los bienes a otra persona y evitar así que te quiten tus cosas. Si te demandan y buscan embargarte, pero no tienes nada a tu nombre, entonces no tendrán nada que quitarte.
  • Otros abogados te ayudarán a limpiar tus antecedentes y salir del boletín comercial (DICOM).
  • Algunos te ayudan también a repactar tus deudas negociando de forma positiva con tu acreedor, logrando que te rebajen los intereses y termines así pagando menos.

Como sea ese es su objetivo: Ayudar a los deudores a través de distintas técnicas legales.

También te puede interesar: Ley de Quiebras – Todo lo que debes saber
También te puede interesar: Cobranza Judicial y Extrajudicial
También te puede interesar: Tercerías – Todo lo que debes saber
También te puede interesar: DICOM – Todo lo que debes saber

¿Qué NO hacen los abogados que ayudan a los deudores?

Atentos, esto es muy importante. Los abogados de las deudas se llenan de promesas falsas y muchas serán imposible de cumplir. Por lo mismo queremos dejarlos con una lista sobre qué NO podrán hacer estos abogados aunque te lo prometan:

  • NO pueden prometerte que evitarán el embargo. Sí, es cierto que hay muchas técnicas legales para lograrlo, pero es imposible ganar todos los casos.
  • NO pueden prometerte que te sacarán de DICOM. Pueden ayudarte a pagar tu deuda, pueden revisar tu boletín comercial, pueden aclarar tu informe si es que estás ahí y no debes nada, pero NO pueden prometerte que te sacarán del boletín comercial si es que aún tienes deudas.
  • NO pueden prometerte que aceptarán tu quiebra personal. Declararse en quiebra  requiere algunos requisitos, y muchas veces por no cumplirlos pueden rechazarte. Hay que analizar caso a caso.
  • NO pueden prometerte ser la salvación de todos tus problemas. Queremos insistir con este punto. Los abogados que defienden a los deudores sí ayudan, pero no son seres mágicos que harán desaparecer todo de un día para otro.

¿Qué te pueden prometer entonces los abogados de las deudas?

Pueden comprometerse a estar contigo, a revisar tu caso, a utilizar todas las alternativas legales en tu favor, pelear porque no embarguen tus cosas, jugársela porque salgas de tus problemas, pero SIEMPRE siendo sinceros en lo que se puede o no conseguir.

¿En qué fijarse cuando contrato un abogado para mis deudas?

A nosotros nos llegan cientos de clientes insatisfechos con el servicio de otras empresas y hemos logrado detectar que es lo que más le afecta a los deudores. Atentos a la siguiente lista.

Precio de los servicios

La ayuda a deudores se ha transformado en un servicio muy requerido en Chile. La oferta y demanda ha crecido exponencialmente con el tiempo, pero los precios también han crecido exponencialmente. Hay estudios de abogados que te cobran hasta $3 millones por declararte en quiebra ¡insólito!

No vamos a decir cuánto tienen que cobrar ya que cada empresa es libre en este sentido, pero les pedimos que por favor comparen y no se queden con la primera que vean. Queremos cuidarlos, que paguen lo justo y no se endeuden más.

Sinceridad

Nos llegan muchos clientes que tienen sus deudas prescritas. ¿Acaso les vamos a cobrar por darles esa información? ¡NO! Simplemente les explicamos que no deben preocuparse, que si los siguen acosando con cobrarles que nos avisen para parar ese acoso y que duerman tranquilos.

Características de los abogados de deudas

¿El problema? Muchos clientes nos cuentan que les están cobrando por decirles que sus deudas están prescritas. ¡No puede ser! Es un servicio básico y mínimo. Recuerden los abogados de los deudores están aquí para ayudar. Si les cobran por este tipo de servicio, por favor retírense y busquen a otro profesional.

Información

Este punto también es clave: ¿te explicó el abogado cómo funciona DICOM? ¿Te explicaron en detalle y palabras simples cómo funciona la Ley de Quiebras? ¿Te dijeron lo que es la prescripción? Es muy importante que al estudio de abogados al que vayas te enseñe y transmita toda la información. Tienen que explicarte de forma clara, y si no entiendes deben volver a hacerlo una y mil veces. Ustedes son los clientes y nosotros estamos a su servicio.

Contacto

El último punto es más común de lo que creen. Muchas de las personas que llegan a nuestra oficina nos cuentan que en otras empresas ni siquiera les dicen quién es el abogado que está viendo su caso, dónde contactarlo o cómo va el proceso.

Ustedes beben pedir y exigir información semanal o mensual sobre lo que está pasando con sus deudas.Deben tener algún número al que llamar por si tienen una duda y necesitan una persona que los esté apoyando. De no ser así, les recomendamos buscar otro lugar.

Prescripción de deudas imagen destacada

Prescripción de deudas – Todo lo que debes saber

Nos llegaron muchos comentarios y correos pidiendo que explicáramos el proceso de prescripción de deudas: ¿es verdad que las deudas vencen? ¿cuándo ocurre la prescripción? ¿es automática o hay que realizar algún trámite judicial? No se preocupen que aquí les explicaremos todo lo que deben saber sobre este tema.

¿Qué es la prescripción de deudas?

Lo primero que hay que entender es que en Chile las deudas no prescriben, lo que prescribe es el derecho que tiene una empresa o persona de cobrar una deuda.

¿Qué significa esto? Que después de un tiempo determinado, la empresa o persona con la que tengo la deuda, no podrá cobrarme porque se venció o prescribió el plazo.

Para efectos de este artículo hablaremos de prescripción de deudas

¿Qué deudas o documentos prescriben?

En Chile existen 4 tipos de documentos que prescribren:

  • Los pagarés
  • Los cheques
  • Las letras
  • Deudas generales

Antes de ver cuando vencen o prescriben, es importante que entendamos de qué se trata cada uno.

Pagarés

Los pagaré son documentos en los que una empresa deja constancia de que una persona tiene la obligación de pagar una cierta cantidad de dinero en una fecha específica. La mayoría de las compras y créditos están asociados a un pagaré.

Prescripción de los pagarés

Veamos un ejemplo. Yo, Juan Andrés voy a pagar la universidad de mi hija. No tengo el dinero para pagar el año completo, así que firmo con la institución un pagaré en el que me comprometo a pagar todos los meses y en una fecha exacta, una cierta cantidad de dinero.

Veamos otro ejemplo. Yo, Evelyn Andrea acudo a una tienda comercial para comprar un computador. Uso mi tarjeta de crédito para pagar el producto en cuotas,  y al usar la tarjeta nace el compromiso (a través de un pagaré) de que debo pagar cierta cantidad de dinero todos los meses.

Cheques

Imagino que todos conocen los cheques, pero para quienes nunca hayan usado uno les explicamos qué son. Los cheques son un documento bancario que permite que la persona que lo tiene en su poder, retire o guarde dinero en una cuenta corriente.

Prescripción de los cheques

Ahora bien, si yo entrego un cheque, pero la cuenta a la que pertenece no tiene fondos (no hay dinero suficiente en la cuenta), entonces me protestarán el cheque y entonces nacerá una deuda. En el caso de los cheques, la prescripción no ocurre después de un tiempo en el que dejo de pagar, ocurre después de un tiempo en el que me protestaron el documento.

Letras de Cambio

La Letras ya casi no se usan, pero es importante que expliquemos qué son. Nunca está demás saber de qué se trata. Las Letras de Cambio son documentos similares a los pagarés, en los que se indica que una persona tiene una deuda y que en cierta fecha debe pagarla.

No ahondaremos más en este punto ya que como explicamos, actualmente casi no se utilizan.

Deudas generales

Atentos que ahora viene algo muy importante. Detrás de todos los cheques, pagarés y letras de cambio hay una deuda y aunque prescriba cualquiera de estos 3 documentos, la deuda seguirá existiendo.

¿Qué quiere decir lo anterior? En definitiva que las deudas tienen su propio plazo de vencimiento, y aunque el protesto de cheque, letra o pagaré haya prescrito aún te pueden seguir cobrando.

Yo tengo una deuda con la Universidad. Como habíamos dicho anteriormente yo firmé un pagaré en el que me comprometí a pagar todos los meses. Si ese pagaré prescribe después de un tiempo determinado no me podrán cobrar la deuda a través de ese pagaré, pero sí podrán demandarme para cobrarme la deuda completa.

¿Cuándo prescribe cada documento?

Ya sabemos qué son los pagarés, los cheques y las letras de cambio, pero ¿cuándo prescribe cada documento? Lo revisamos a continuación.

Prescripción de pagarés

Los pagarés prescriben después de 1 año desde la primera cuota impaga. Veamos un ejemplo. Compré un producto en 12 cuotas. Todo iba bien hasta que quedé sin trabajo y la cuota número 7 no pude pagarla. Pasado 1 año desde que dejé de pagar esa cuota la deuda prescribe, es decir que la empresa no me puede cobrar.

Prescripción de Cheques

Los cheques prescriben pasado 1 año desde que fue el protesto. Imaginemos que entregué 12 cheques por la compra de un departamento. Todos los meses la inmobiliaria fue cobrando los cheques, hasta que en el número 7 se encontraron con la sorpresa de que mi cuenta no tenía fondos. Me protestarán el cheque, pero pasado 1 año de ese protesto, la deuda vencerá o mejor dicho vencerá el plazo en que me pueden cobrar.

Prescripción de Letras de Cambio

Como ya dijimos las letras son un documento casi extinto, pero si se llegarán a usar, prescribirían después de 1 año desde que se venció la letra. Si me hicieron un préstamo y la letra indicaba que yo el 5 de marzo de 2017 debía pagarla en su totalidad y no lo hice, entonces el 5 de marzo de 2018 la letra vencerá o en otras palabras vencerá el plazo en el que me pueden cobrar.

Prescripción de deudas generales

Las deudas vencen después de 5 años desde que surgieron. Imaginemos que tengo una deuda con una casa comercial. Venció el pagaré después de 1 año, pero aún tienen que pasar 4 años para que prescriba la deuda. En estos 4 años me pueden seguir cobrando.

¿Cuándo prescriben las deudas?

¿De qué sirve que prescriba una letra, pagaré o cheque si la deuda sigue ahí? Porque para cobrarte por la deuda deben demandarte, y cuando pasa el tiempo y prescribe uno de los otros documentos, es muy poco probable que las empresas vayan a juicio (es un juicio largo y caro).

¿La prescripción es automática?

No, la prescripción no es automática. Si pasan los plazos antes mencionados la deuda no se extinguirá sola. Para que la prescripción de deudas ocurra, hay que acudir a los tribunales con los documentos que acrediten que la fecha de pago ya pasó y solicitar la prescripción. Esto se llama alegar la prescripción.

¿Cuánto tiempo toma este proceso?

Una vez acudas a tribunales con los documentos que se necesitan, pasarán entre 3 y 6 meses para que se tome una decisión y aprueben o rechacen la prescripción de la deuda. Si está todo en orden, será positiva y se extinguirán las obligaciones de pagar o en otras palabras, de que la empresa me cobre.

¿Qué ocurre si tengo una demanda?

Este punto es de suma importancia. Si la empresa a la que le debo me demanda se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.

Prescripción de deudas y demanda

Pero no se asusten que este no es el fin del mundo. Muchas veces los juicios no llegan a ningún lado, ya sea porque habían pocos bienes para embargar, porque no encontraron al deudor o muchas otras razones. Si este es el caso (el juicio no termina), y han pasado 3 años, entonces se declara abandono del procedimiento y la deuda prescribirá.

Preguntas frecuentes

Este último punto lo iremos actualizando a medida que vayan llegando nuevas dudas sobre el tema. Atentos que lo estaremos revisando semana a semana para agregar nueva información.

¿Qué pasa si mi deuda prescribió pero me siguen cobrando?

Si te siguen cobrando debes alegar la prescripción. Esto significa ir a tribunales con los documentos necesarios para que prescriba la deuda.

¿Qué pasa si mi deuda prescribió pero sigo en DICOM?

Al igual que en el punto anterior hay que alegar la prescripción, esto significa ir a tribunales con los documentos necesarios para que prescriba la deuda y pueda salir del boletín comercial.

¿Me conviene esperar la prescripción y no pagar?

No, no conviene. Recuerda que si dejas de pagar comenzará un proceso de cobranza en el que te pueden demandar y embargar. La prescripción conviene cuando tienes una deuda y ha pasado mucho tiempo sin que te notifiquen o cobren.

También te puede interesar: Cobranza Judicial y Extrajudicial

¿Cuánto cuesta el proceso de prescripción?

Puede variar entre $350.000 y $650.000 dependiendo del caso. Este precio suma los honorarios del abogado y los gastos judiciales que implica alegar la prescripción de una deuda.

Auto en prenda imagen destacada

Auto en prenda – Todo lo que debes saber

¿Qué significa que mi auto esté en prenda? ¿Puedo perder mi vehículo por no pagar el crédito automotriz? ¿qué puedo hacer en este caso? No se preocupen que aquí les explicaremos todo lo que deben saber sobre los autos en prenda y cómo evitar perderlos por una deuda.

El “vehículo como “prenda” de una deuda

Partiremos por lo más básico. Cuando una persona obtiene un crédito para comprar un vehículo, normalmente la empresa que otorga el crédito (que presta el dinero), firma un compromiso con el deudor en el que se establece que el auto queda en prenda, pero ¿qué significa esto?

Que si el deudor, la persona a quien le prestaron el crédito, no puede pagar o seguir pagando, la empresa que prestó el dinero le puede quitar el auto para rematarlo y pagar así lo que debe.

Hasta aquí todo suena lógico, pero atentos a lo que viene a continuación.

¿Puedo evitar que me quiten el auto que está en prenda?

Ahora viene la parte más importante y por la que muchos llegaron a este artículo. ¿Puedo evitar que me quiten y rematen mi auto? Sí, se puede. Para evitar el remate hay que pedir el alzamiento de la prenda.

Alzamiento de la prenda

¿Qué es el alzamiento de la prenda? Es un procedimiento en el que la persona que tiene la deuda pide o solicita que el vehículo que estaba como garantía de que yo pagara (estaba como prenda) quede libre. Para esto existen dos alternativas que explicamos a continuación.

Alzamiento de la prenda pagando

Lo más sano y correcto sería pagar lo que debo por el crédito automotriz. Si pago lo que debo o lo que falta por pagar, entonces lógicamente no me quitarán el vehículo. Aclararé mi situación y no tendré más problemas.

No solo esto, la empresa que me prestó el crédito deberá hacerse cargo de todo: deberá hacer los trámite para alzar la prenda, deberá hacerse cargo de los costos que implique alzar la prenda, deberá hacerlo en un plazo máximo de 45 días, etcétera.

Alzamiento de un auto en prenda

Como ven, si pago mi vehículo quedará libre, volverá a ser 100% mío y no tendré ningún inconveniente futuro. Pero ¿qué pasa si no puedo pagar o seguir pagando mi deuda? ¿tengo alguna alternativa? Lo revisamos en el siguiente punto.

Alzamiento de la prenda por prescripción

Ahora viene lo más importante. Como explicamos en nuestro artículo de prescripción de deudas, toda deuda está asociada a un documento que me obliga y me compromete a pagar. Estos documentos son el cheque, el pagaré o las letras. Bien, cuando prescribe el pagaré de mi crédito automotriz, puedo pedir el alzamiento de la prenda y así no podrán quitarme mi vehículo.

Lo explicamos para que se entienda mejor. Yo Juan Andrés pido un crédito para comprar mi auto. Al pedir el crédito, firmo un pagaré en el comprometo a pagar el dinero que me prestaron para comprar el vehículo. Ahora bien, después de 1 año de no pago ese pagaré prescribirá y en ese momento yo podré pedir que quiten mi auto como prenda y así no podrán rematarlo. ¡Sí, suena increíble, pero es una realidad!

Condiciones para el alzamiento por prescripción

Para poder pedir el alzamiento de la prenda por prescripción tienen existen solo 2 requisitos:

  • Que el pagaré este precrito. como dijimos anteriormente y también en nuestro artículo de prescripción de deudas, los pagarés prescriben después de 1 año de que se dejó de pagar. Entonces, si pasan 365 días, el pagaré del crédito estará prescrito y por lo tanto podré pedir el alzamiento de la prenda para que mi auto quede libre y no lo rematen.
  • No estar demandado. Este punto es de vital importancia. Si estoy demandado por una deuda, entonces el plazo de prescripción se suspende y será imposible pedir el alzamiento de la prenda.

Si cumples con estos 2 requisitos (que el pagaré esté prescrito y que no estés demandado), entonces podrás pedir el alzamiento de la prenda y por lo tanto no podrán quitarte el vehículo.

También te puede interesar:Prescripción de deudas en Chile

Pedir alzamiento de la prenda

Para poder pedir el alzamiento de la prenda, es decir que no quede como garantía si no pago, lo primero que hay que hacer es alegar la prescripción (ya explicamos este proceso en otro artículo). Una vez pedida la prescripción (que demorará aproximadamente 3 meses), entonces deberás acercarte a la empres que te prestó el crédito y pedir que alcen la prenda. Sí, así de simple.

Pedir la prenda de un auto

Lo idea es realizar este proceso con un abogado, ya que la empresa no querrá hacerlo, pero está en su obligación legal y deberá sí o sí alzar la prenda.

¿Qué hacer con el vehículo después del alzamiento?

La decisión es tuya. Puedes quedártelo o puedes venderlo. No habrá problema ya que alzaron la prenda del auto, los recuperaste y es 100% tuyo.

¿Por qué la empresa no me demandaría si no pago?

Esta pregunta es clave. No es que la empresa no te vaya a demandar si dejaste de pagar el crédito, lo que ocurre es que muchas veces te demandan, pero no logran ubicarte y por lo tanto no te pueden notificar de la demanda. Si no te notifican de la demanda, entonces ésta no corre y no hay problema.

Puede ser que no te encuentren porque por ejemplo no tienen tu domicilio

¿Qué pasa si me demandan después de la prescripción?

Es difícil que lo hagan ya que si prescribió el pagaré deberán comprobar a través de un juicio muy largo que aún tienes una deuda con ellos. Como el documento que acreditaba la deuda ya no existe (está prescrito), entonces deberán comprobarlo de otra forma y esto toma mucho tiempo y recursos.

Demanda por un auto en prenda

Aún así, si deciden demandarte, tendrás bastante tiempo entre la notificación, juiciós, etcétera, así que podrás vender el vehículo sin ningún problema.

¿Conviene comprar un auto en prenda?

Atentos a este punto. En Chile hay cientos de autos que se venden y que están en prenda: ¿conviene comprarlos? La respuesta es SÍ y NO. ¿Cómo es eso? Dependerá de cuanto vale el auto, a cuánto lo están vendiendo y cuál es el monto de la deuda. Pongamos un ejemplo.

Imaginemos que me están vendiendo X modelo de auto. El precio de ese modelo en el mercado es de $10.000.000. Ahora bien, me lo están vendiendo en $6.000.000 y la deuda es de solo $1.000.000. ¿Conviene comprarlo? Sí, conviene. ¿por qué? Porque pagaré 6 millones por el auto, luego pagaré la deuda de 1 millón para que alcen la prenda y el total gastado será de $7 millones por un auto que cuesta 10 millones. Como ven todo depende del caso.

Todos los derechos reservados - Adiós Deudas